Pago il mio consulente dell'1%, ma "le uniche comunicazioni che ricevo sono le fatture". Quindi voglio riprendere il controllo esclusivo dei miei account, senza doverne parlare con lui. È possibile?

Domanda: Otto anni fa ho assunto un consulente finanziario perché i turni di cassa integrazione al lavoro stavano arrivando più regolarmente e volevo sapere se i miei risparmi fossero stati sufficienti per andare in pensione. Il consulente finanziario ha iniziato a gestire alcuni dei miei conti per me con una commissione dell'1%. Questo è stato un importo significativo all'anno, ma il consulente mi ha aiutato a prepararmi e ad affrontare la pensione, un trasloco attraverso il paese e l'acquisto di una nuova casa/vendendo quella vecchia, quindi sono stato felice per la maggior parte. Ma il mio consulente originale si è ritirato e sono stato assegnato a una nuova persona, che non mi ha mai contattato via e-mail o telefono per presentarsi o sapere qualcosa su di me. Le uniche comunicazioni che ricevo sono le fatture trimestrali per le tariffe e l'e-mail dall'addetto alla reception per programmare una riunione. (Cerchi un nuovo consulente? Questo strumento può aiutarti ad abbinarti a un consulente che potrebbe soddisfare le tue esigenze.)

Ho lasciato che andasse avanti durante la pandemia perché non avevo davvero la larghezza di banda mentale per affrontarlo, ma ora voglio riprendere il controllo dei miei account e gestirli da solo, magari consultandomi eventualmente con un consulente a pagamento . In pensione, il compenso per il consulente finanziario è stata la mia spesa annuale più grande, più delle mie tasse e più delle mie tasse sulla proprietà in un'area molto costosa e non sento più che valga la pena pagare una tassa così grande. 

Ho chiamato la società finanziaria che ospita i miei conti un paio di volte per chiedere come posso ottenere il controllo esclusivo sui conti gestiti professionalmente, ma non riesco a trovare nessuno che possa dirmi come farlo. Sembrano perplessi e dicono di non sapere cosa intendo per "account gestito in modo professionale" anche se è così che sono identificati nei miei archivi. Sto usando la terminologia sbagliata? Sembra che dovrebbe essere una questione semplice come compilare un modulo per ogni account perché è così che lo abbiamo impostato per essere gestito in primo luogo, ma non riesco a trovare il modulo giusto. Vorrei evitare di chiamare il consulente finanziario chiedendogli di farlo se possibile. Qualche idea su come procedere al meglio?

Hai una domanda sulla collaborazione con il tuo consulente finanziario o stai cercando di assumerne uno nuovo? E-mail [email protected].

Risposta: Prima di tutto, ti aiutiamo a riportare quei conti finanziari sotto il tuo esclusivo controllo, e poi scopriremo come trovarti un nuovo consulente finanziario, se lo desideri. Quando vuoi terminare il tuo rapporto con la società finanziaria che detiene i tuoi conti, il linguaggio che dovresti usare è che vuoi rimuovere l'autorità commerciale del consulente e trasferire il tuo account dalla piattaforma del consulente istituzionale a un conto al dettaglio autodiretto, afferma il pianificatore finanziario Joe Favorito di Landmark Wealth Management. Fondamentalmente, una piattaforma di consulenza istituzionale è solo la piattaforma di trading a cui hanno accesso consulenti di investimento registrati come Charles Schwab & Co, TD Ameritrade e Fidelity. Un conto al dettaglio autogestito offre all'investitore la possibilità di negoziare azioni, fondi comuni di investimento ed ETF da solo. Per assicurarti di essere pronto quando richiedi la modifica, tieni a portata di mano i numeri di conto, il nome dell'azienda e il nome del consulente quando chiami. 

Ci sono spesso contratti di gestione che spiegano esattamente come terminare la tua relazione con il tuo consulente, quindi gli esperti consigliano di fare riferimento a qualsiasi documento che potresti aver firmato inizialmente. Prima di effettuare il passaggio, potresti anche considerare di richiedere copie delle tue dichiarazioni o qualsiasi altra documentazione relativa alle transazioni che il tuo attuale consulente potrebbe avere. A parte questo, non è necessario che tu abbia un lungo discorso di rottura: non ci sono molti vincoli in una relazione come questa, e fintanto che non hai domande o preoccupazioni urgenti per il tuo attuale consulente, puoi passare al controllo del tuo account autodiretto senza voltarti indietro.

“Troverei un'altra istituzione che sia chiara sui tuoi obiettivi e quindi istituisco documenti di trasferimento per trasferire i beni sul tuo nuovo conto. Assicurati che passi da un istituto all'altro in modo da non prendere possesso del denaro, [perché] se lo fai, ciò potrebbe diventare un evento tassabile e causare alcuni passaggi aggiuntivi per avviare un rollover di 60 giorni con le tue tasse, ” afferma il pianificatore finanziario certificato Don Grant di Fortis Advisors. E assicurati che l'istituto finanziario in cui si trovano attualmente i tuoi fondi "liquidi le posizioni prima di inviare i soldi al nuovo conto, altrimenti potresti dover pagare commissioni per liquidare una volta presso il nuovo istituto", afferma Grant. Diffida delle commissioni di trasferimento che potrebbero accompagnare il tuo passaggio e di eventuali implicazioni fiscali come dover pagare plusvalenze sui trasferimenti di denaro o implicazioni fiscali che si verificano durante il trasferimento di conti pensionistici.

Il passaggio successivo è capire se si desidera o meno utilizzare un consulente per aiutare a gestire tali account. (Cerchi un nuovo consulente? Questo strumento può aiutarti ad abbinarti a un consulente che potrebbe soddisfare le tue esigenze.) "Per quanto abbia senso o meno, dipende dalla tua capacità di affrontare le questioni [finanziarie] da solo", afferma Favorito. Ma una cosa è chiara: il tuo attuale consulente non soddisfa le tue esigenze. "Esistono una moltitudine di consulenti finanziari indipendenti che offrono non solo servizi più coinvolgenti e completi, ma anche strutture tariffarie alternative", afferma il pianificatore finanziario certificato Kevin Cheeks di ImpactFi, che afferma risorse come NAPFA, XY Planning Network o Fee-Only Potrebbe valere la pena guardare la rete. 

E invece del modello di percentuale di asset in gestione che stavi utilizzando, potresti provare qualcos'altro. Cody Garrett, pianificatore finanziario certificato presso Measure Twice Financial, spiega che alcuni consulenti forniscono una pianificazione completa senza gestire gli investimenti dei clienti. “Questo modello di servizio e la terminologia sono solo consigli e suona come la soluzione perfetta per le tue aspettative. Sebbene un pianificatore di sola consulenza non gestisca gli investimenti dei clienti, fornisce consigli specifici sugli investimenti per aiutarti a gestire i tuoi conti", afferma Garrett. Ecco quanto potrebbe costare una consulenza oraria e per piano Tu.