Sono in pensione con circa 1 milione di dollari investiti. Pagare l'1% al mio consulente mi costerebbe $ 10 all'anno, no grazie. Preferirei pagare qualcuno ogni ora per un aiuto un paio di volte all'anno. È ragionevole?

Domanda: Detengo circa un milione di dollari in azioni ed ETF, senza contare un piccolo IRA e un piccolo 401 (k). Le mie partecipazioni sono tutte in un conto di intermediazione presso una delle principali società di intermediazione. Ricevo da loro consigli generali e di borsa, che di solito non seguo perché sono un investitore in pensione a lungo termine focalizzato sul reddito e sulla conservazione del capitale con forse il 20% delle partecipazioni in titoli "in crescita".

Quello che sto cercando è un consulente che esamini la mia partecipazione due volte l'anno e mi dia qualche consiglio specifico. Insisterei su un pagamento annuale una tantum che sia in linea con una tariffa oraria che pagherei a un avvocato o altri professionisti, piuttosto che all'1% all'anno, che è di $ 10,000 su un conto da un milione di dollari. È una richiesta ragionevole e dove dovrei cercare qualcuno che si adatti al conto? (Cerchi anche tu un nuovo consulente finanziario? Questo strumento può abbinarti a un consulente che potrebbe soddisfare le tue esigenze.)

Risposta: La tua richiesta è assolutamente ragionevole. Sebbene l'1% delle commissioni di gestione delle attività sia diventata la norma nel settore finanziario, a) non è sempre nel migliore interesse dei clienti eb) molti consulenti ti addebiteranno in modi che potrebbero avere più senso per te. Esploriamo entrambi questi punti.

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Innanzitutto, la commissione dell'1% può creare delle tensioni. “Mantenere intatto un conto pensionistico del datore di lavoro può avvantaggiare il cliente, ma ridurre gli onorari del consulente. Anche i consulenti a pagamento che agiscono come fiduciari hanno potenziali conflitti di interesse poiché la loro unica fonte di reddito è la commissione di gestione degli investimenti", afferma Jason Co di Co Planning Group.

Inoltre, la commissione dell'1% ha senso in alcune situazioni e non in altre, che dettagliamo in questo pezzo di MarketWatch Picks qui. (Cerchi anche tu un nuovo consulente finanziario? Questo strumento può abbinarti a un consulente che potrebbe soddisfare le tue esigenze.)

Negli ultimi dieci anni, il settore dei servizi finanziari si è evoluto per supportare modelli di business alternativi che danno priorità all'interesse dei clienti. “Ora sono disponibili diverse strutture tariffarie per i clienti, tra cui commissioni di revisione complete una tantum, fatturazione oraria e tariffe annuali forfettarie per la gestione degli investimenti e la pianificazione finanziaria. Potrebbe valere la pena cercare un consulente finanziario a tariffa forfettaria, che fornisca una gestione continua degli investimenti che soddisfi le tue esigenze di pianificazione finanziaria ", afferma Co.

Sebbene possa essere più difficile trovare un consulente che lavori su base oraria o per progetto, è tutt'altro che impossibile. I professionisti suggeriscono di guardare alcuni dei consulenti elencati attraverso la National Association of Personal Financial Advisors (NAPFA), Garrett Planning Network o XY Planning Network. Anche se XY Planning Network si concentra principalmente sui millennial, dispone anche di consulenti specializzati nell'assistenza ai baby boomer.

Alcuni professionisti affermano che potresti persino voler esaminare un consulente che addebita una tariffa forfettaria o un costo pre-progetto. In effetti, la pianificatrice finanziaria certificata Julia Lilly di Ryerson Financial afferma che un consulente a tariffa fissa e solo consulenza è un'opzione eccellente per qualcuno nella tua situazione. "Questo modello è un modo conveniente per ricevere consigli sulla tua situazione finanziaria unica evitando le spese più elevate associate ai consulenti che addebitano in base al valore delle attività in gestione (AUM)", afferma Lilly. (Cerchi anche tu un nuovo consulente finanziario? Questo strumento può abbinarti a un consulente che potrebbe soddisfare le tue esigenze.)

I consulenti a tariffa fissa delineano il costo totale di un impegno in anticipo, quindi non dovresti avere sorprese sul costo effettivo del tuo piano finanziario. A seconda di dove ti trovi e del livello di esperienza del tuo consulente, puoi aspettarti di pagare ovunque da $ 2,000 a $ 10,000 all'anno. "Per me, fatturiamo $ 5,000 all'anno, fatturati trimestralmente in via posticipata, che include la pianificazione finanziaria completa ma nessuna gestione del denaro, riunioni ed e-mail illimitate", afferma Lauren Lindsay, pianificatore finanziario certificato presso Beacon Financial Planning a Houston. Nel frattempo, il pianificatore finanziario certificato Elyse Foster di Harbour Wealth Management afferma che dovresti aspettarti di pagare tra $ 4,000 e $ 5,000 per un impegno di sola pianificazione. "Un importo forfettario di solito ha più senso di un orario, poiché l'orario può diventare costoso", afferma Foster.

Per quanto riguarda il funzionamento, le tariffe forfettarie funzionano come un acconto annuale pagato mensilmente, trimestralmente o annualmente. “Spesso viene applicato un aumento annuo a un conto per l'aumento dei costi dell'inflazione nel tempo, generalmente dal 2% al 3%. Un portafoglio di $ 1 milione di dollari con un tasso di crescita del 6%, una commissione di $ 7,500 pagata al di fuori del saldo del portafoglio con un aumento annuo del 2% costerà a qualcuno $ 91,265 nel corso di 10 anni, mentre una struttura dell'1% AUM costerebbe $ 158,699 nello stesso punto”, dice Russell. Questa è una differenza di $ 67,434 e in un periodo di 20 anni, quel numero aumenta a $ 234,629. 

Domande modificate per brevità e chiarezza.

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