L'assistenza sanitaria è uno dei maggiori costi che dovrai affrontare in pensione. Infatti, secondo molte stime, è il singolo costo maggiore per i pensionati. UN studio rappresentativo di Fidelity ha scoperto che una coppia di 65 anni nel 2022 avrà bisogno di più di $ 315,000 per coprire le spese sanitarie durante il pensionamento. Questo è al netto delle tasse, quindi se hai intenzione di prelevare quel denaro da un 401 (k) o da un altro conto tassabile, probabilmente significherà circa $ 362,000 di risparmi complessivi. Con quel tipo di denaro in gioco, la pianificazione delle spese sanitarie in pensione è essenziale. Per assistenza nella pianificazione di come pagherai per l'assistenza sanitaria in pensione, considera collaborare con un consulente finanziario.
Come cambieranno i costi
Con la pianificazione della pensione, quando si tratta di spese sanitarie, il tempo è e non è dalla tua parte.
La buona notizia è che i costi sanitari tendono a crescere più tardi nella vita. Per la maggior parte dei pensionati ciò significa che la maggior parte della loro spesa arriverà più tardi durante il pensionamento, il che ti dà altri anni da risparmiare. In assenza di circostanze individuali, di solito puoi pianificare un decennio in più per far crescere i tuoi risparmi medici prima che i costi inizino davvero ad accelerare. Ciò significa che non hai necessariamente bisogno di tutti quei $ 362,000 entro i 65 anni, anche se dovresti essere sulla buona strada per allora.
La cattiva notizia è che i costi sanitari stanno crescendo rapidamente nel complesso, a volte fino al 5% all'anno. Questa è una notizia particolarmente brutta se sei giovane. Per i giovani di 20, 30 e persino 40 anni che attualmente risparmiano per la pensione, è quasi certo che i tuoi numeri saranno molto più alti quando raggiungerai i tuoi 60 e 70 anni. Preparati a questo, perché se prevedi di finanziare una pensione del 2062 basata sui numeri del 2022, avrai una brutta sorpresa.
Nozioni di base di Medicare
Per la maggior parte dei pensionati, la loro unica risorsa più grande sarà il programma Medicare. Ciò rende importante capire come funziona questo programma e come può esserti utile.
In particolare, mentre ti avvicini e entri in pensione è importante capire cosa Medicare copre e non copre. Ad esempio, Medicare Parte B copre gran parte di ciò che consideriamo la medicina standard come le visite ambulatoriali dal medico, i dispositivi medici e cure simili. Mentre i premi e i costi associati sono aumentati per tutti i servizi Medicare, la parte B ha ottenuto particolarmente più costoso. Poiché ti aspetti di trascorrere più tempo presso l'ufficio del medico, dovresti inserirlo nelle tue spese.
Oppure considera le esigenze di assistenza a lungo termine. Medicare copre raramente l'assistenza a lungo termine come le strutture di residenza assistita. Se tu o il tuo medico pensate che alla fine potreste aver bisogno di quel tipo di servizio, è importante iniziare a risparmiare per questo ora. Dovrai coprire quelle spese da solo, quindi è saggio avere i risparmi ben avviati.
Nozioni di base sull'assicurazione individuale
Come corollario per comprendere Medicare, è importante sapere se avrai bisogno di un'assicurazione privata per integrare il piano governativo. Molti, se non la maggior parte, dei pensionati si affidano a Medicare come unica forma di assicurazione sanitaria. Tuttavia, se le tue esigenze superano notevolmente quelle fornite dal programma Medicare, potresti aver bisogno di un piano di assicurazione sanitaria privata per integrare tale copertura. Questo è qualcosa per iniziare a studiare presto, perché prima ti iscrivi meglio è.
Quando entri in pensione, inizia a parlare con il tuo medico delle tue probabili esigenze a lungo termine. Spesso il tuo medico può vedere i primi segnali di allarme per condizioni che non emergeranno fino a tardi nella vita, permettendoti di iniziare a pianificare quelle esigenze oggi. Se hai bisogno di un'assicurazione supplementare, è bene iniziare a cercarla in anticipo.
Vantaggi degli HSA
Un HSA, o "Conto di risparmio sanitario," è un modulo di conto deposito fiscalmente agevolato focalizzato sulla spesa sanitaria.
Funziona in modo molto simile a un 401 (k) fusa con a Roth IRA. Il tuo HSA è un portafoglio di investimenti. È possibile effettuare contributi a questo portafoglio esentasse fino a un limite annuale stabilito dall'IRS. Puoi quindi effettuare prelievi da questo conto che sono anche esentasse fintanto che spendi quei soldi in spese sanitarie e mediche.
Un conto di risparmio sanitario può essere un fantastico veicolo di risparmio per la spesa sanitaria. Il problema è che l'accesso ad essi è estremamente limitato. Per qualificarsi per un HSA è necessario essere iscritti a un piano di assicurazione sanitaria qualificante ad alta franchigia. Ciò rende i conti HSA fuori dalla portata degli attuali pensionati, che hanno diritto a Medicare. Crea anche un punto fermo per la maggior parte degli altri risparmiatori. Mentre un HSA è un ottimo modo per risparmiare denaro per le spese mediche, un piano ad alta franchigia è generalmente una cattiva idea per tutti tranne che per i particolarmente giovani e sani.
Se hai 25 anni e hai l'opzione, allora iscriviti a un piano ad alta franchigia e metti da parte dei soldi per il futuro. Per tutti gli altri, se hai la possibilità di iscriverti a un piano assicurativo migliore, dovresti farlo. Quindi risparmia denaro per i costi sanitari in un portafoglio standard a tassazione completa.
Crea un account dedicato
Indipendentemente dal fatto che tu possa accedere o meno a un HSA, puoi comunque creare un portafoglio sanitario dedicato.
L'IRS offre diverse opzioni per gli investimenti pensionistici, dagli IRA e 401 (k) fino al Roth 401 (k) relativamente raro. Gli account per i quali ti qualifichi esattamente variano in base al tuo stato lavorativo. Ma sia che tu apra un conto pensionistico con agevolazioni fiscali o solo un portafoglio riservato, puoi comunque creare un pool dedicato di fondi sanitari.
Separando i tuoi portafogli reddito dai tuoi portafogli medici puoi evitare di sovrapporre i due fondi. Puoi esaminare una sezione delle tue finanze e pianificare in modo specifico quanto costerà la vita quotidiana. Questo è il portafoglio su cui attingerai ogni mese per sostituire il tuo reddito una volta che smetti di lavorare. Quindi puoi esaminare un'altra sezione delle tue finanze e pianificare in modo specifico quanto costerà l'assistenza sanitaria. Tenendo i due separati puoi tenere traccia di ogni specifico pool di risparmi ed evitare il rischio di sopravvalutare i tuoi fondi.
Pianifica di adeguare la tua spesa
Questo è, sfortunatamente, l'altro lato della pianificazione dei costi sanitari pensionamento. È sempre consigliabile stanziare spese per lo stile di vita che puoi tagliare in caso di necessità. L'assistenza sanitaria è una forma unica di spesa in quanto alla fine hai pochissima flessibilità per impostare il tuo budget. La biologia non negozia quindi, a un certo punto, questi costi diventeranno necessari. Sebbene tu possa evitare alcuni trattamenti per la qualità della vita, alla fine avrai bisogno di determinate procedure e farmaci e ciò significa che dovrai spendere questi soldi.
Idealmente, avrai a disposizione denaro più che sufficiente per le spese sanitarie. Ma nel caso in cui i tuoi risparmi non siano all'altezza o vieni colpito da una spesa inaspettata, vale la pena pianificare come tagliare altrove. Se tutto va bene, questa sarà una pianificazione un po' sprecata. In caso contrario, almeno non rimarrai a rimescolare di fronte a un conto ripido.
Conclusione
L'assistenza sanitaria è il singolo costo più elevato per molti pensionati. È consigliabile iniziare a pianificare in anticipo quella parte del budget, prima di andare in pensione. Una volta che hai iniziato il tuo pensionamento, è una buona idea continuare a monitorare quella parte dei tuoi risparmi.
Suggerimenti per la salute
Continuiamo a parlare di Medicare. Questo è uno dei programmi più popolari, ma anche più complicati, offerti dal governo. Ma se vuoi pianificare la spesa sanitaria in pensione, è essenziale comprendere Medicare alla rovescia.
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Il post Costo dell'assistenza sanitaria in pensione apparve prima Blog di SmartAsset.
Fonte: https://finance.yahoo.com/news/healthcare-costs-going-change-during-140039804.html