Investire può aiutarti a combattere i tuoi debiti

Punti chiave

• Secondo i dati della Federal Reserve di New York, i consumatori hanno chiuso il 2021 con un debito record di 15.6 trilioni di dollari
• La famiglia media ora deve $ 155,622, inclusi i saldi su mutui, carte di credito, prestiti auto e prestiti agli studenti
• I saldi ipotecari costituivano la parte maggiore, con un aumento di $ 890 miliardi nell'anno e $ 258 miliardi nell'ultimo trimestre

L'inflazione negli Stati Uniti ha colpito 8.5% a marzo, segnando un nuovo record che copre almeno quattro decenni. L'aumento dei prezzi nei settori dell'energia, del cibo e dell'edilizia abitativa ha contribuito pesantemente all'aumento, con la sola benzina in aumento del 19.8%.

Eppure, il reddito familiare medio è sceso del 3% negli ultimi due anni, lasciando molti americani che lottano per riconciliare i loro libretti degli assegni.

In altre parole, poiché i prezzi continuano a salire, aumenta anche il debito medio in America. Diamo un'occhiata.

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Esaminando il debito medio in America

Secondo gli ultimi dati del Riserva Federale di New York, la famiglia media ora ha un enorme debito di $ 155,622. Questo numero include saldi su mutui, seconde ipoteche, carte di credito, prestiti auto, prestiti agli studenti e altri debiti vari. Questo è un aumento sostanziale rispetto al $ 90,460 di debito medio segnalato dalla CNBC appena sette mesi fa.

Tutto sommato, il debito delle famiglie negli Stati Uniti ora supera i 15.6 trilioni di dollari. Oltre $ 1 trilione di questo debito si è accumulato per tutto il 2021. In effetti, solo gli ultimi tre mesi hanno aggiunto $ 333 miliardi al saldo nazionale, il più grande aumento trimestrale dal 2007.

Abbattere il debito americano

La Federal Reserve di New York osserva che i mutui costituiscono ancora la componente più importante dei debiti della maggior parte delle famiglie. I saldi ipotecari sono aumentati di $ 890 miliardi per tutto il 2021 quando i consumatori si sono riversati sul mercato immobiliare a causa dei bassi tassi di interesse. L'ultimo trimestre ha visto i saldi dei mutui aumentare di $ 258 miliardi, spinti dalle voci di imminenti aumenti dei tassi.

Nel frattempo, i nuovi prestiti automobilistici hanno aumentato i debiti dei consumatori di $ 181 miliardi nel quarto trimestre, riflettendo un aumento di $ 15 miliardi. (Anche se l'improvviso aumento è probabilmente dovuto a prestiti più costosi, non più prestiti, grazie a inflazione automatica scatenata.)

E quando si tratta di carte di credito, i numeri si fanno interessanti. UN Studio WalletHub ha scoperto che gli americani sono riusciti a ripagare un record di $ 83 miliardi di debiti con carta di credito durante il 2020 grazie ai pagamenti di stimolo a livello nazionale e alla ridotta attività economica. Ma i debiti medi delle carte di credito stanno aumentando di nuovo, con i consumatori che hanno aggiunto uno scioccante $ 74.1 miliardi ai loro saldi nel solo quarto trimestre. Tutto sommato, i saldi delle carte di credito delle famiglie si attestano a poco meno di $ 4.

Guardando al nuovo debito nel 2022

Naturalmente, i dati "recenti" non significano necessariamente "nuovi". Siamo attualmente a quattro mesi dal 2022 e, nell'ambiente inflazionistico più caldo degli ultimi 40 anni, i consumatori non hanno smesso di accumulare debiti. Solo a febbraio i debiti dei consumatori sono aumentati quasi $ 42 miliardi.

Ma è difficile incolpare i consumatori per l'improvviso aumento della spesa. (E in effetti, non lo facciamo.) Grazie all'invasione russa dell'Ucraina alla fine di febbraio, i mercati energetici globali sono esplosi in modo astronomico in poche settimane. Per non parlare del fatto che la Federal Reserve statunitense ha istituito il primo di numerosi aumenti dei tassi pianificati nel tentativo di raffreddare un'economia in fuga.

Gettando la crisi del debito studentesco nel mix

Abbiamo ampiamente pattinato sui debiti dei prestiti studenteschi sopra - e per una ragione. Insolitamente, i prestiti agli studenti erano l'unica categoria di debito a cui diminuire nell'ultimo trimestre del 2021, scendendo di $ 8 miliardi dal saldo nazionale.

Questo non vuol dire che la crisi del debito studentesco sia finita; piuttosto, è tutt'altro. Gli americani devono ancora 1.6 trilioni di dollari sui prestiti studenteschi federali, più di quanto dovuto su qualsiasi altro debito (eccetto i mutui). Questi numeri sono aumentati vertiginosamente su una curva esponenziale negli ultimi decenni, guidati da:

• Salari stagnanti
• Un costo della vita sempre crescente
• Lezioni astronomiche e aumenti delle tasse
• Un mercato datoriale che complica la ricerca di lavori di qualità dopo la laurea

Per alleggerire l'onere, il presidente Joe Biden ha esteso ancora una volta il differimento del prestito studentesco federale e il blocco degli interessi, questa volta fino al 31 agosto. E mentre molti sperano che utilizzerà l'azione esecutiva per cancellare almeno una parte dei debiti del prestito studentesco della nazione , non c'è alcuna indicazione che accadrà presto.

Come affrontare i debiti crescenti

Nonostante tutti i nostri desideri e desideri, gli impatti della pandemia echeggeranno negli anni a venire. Sebbene accogliamo ampiamente con favore alcuni di questi cambiamenti (ciao, lavoro da casa), l'aumento del debito medio negli americani non è tra questi. Se hai preso più debiti di quelli con cui ti senti a tuo agio - o, francamente, qualsiasi debito - ecco come riportare le tue finanze in carreggiata.

Rivedi il tuo budget

Con l'economia che continua a crescere, è tempo di dare un'occhiata al tuo budget. Esamina le tue spese regolari per vedere se riesci a tagliare il grasso ovunque, in particolare nelle categorie ad alta inflazione. Puoi trasferirti in un alloggio più economico? Abbassare i costi energetici della tua casa? Passare ai mezzi pubblici?

Inoltre, con la concessione del prestito studentesco prorogata fino ad agosto, potresti voler approfittare di questo respiro. Se hai denaro extra, gettalo sul tuo saldo prima che riprendano i pagamenti regolari (e gli interessi).

Paga più del necessario

Abbiamo capito: a volte, è tutto ciò che puoi fare per effettuare il tuo pagamento mensile minimo. Ma ove possibile, dovresti pagare più del minimo sui tuoi debiti ad alto interesse, come la fattura della tua carta di credito. Anche un piccolo extra fa una grande differenza nei pagamenti degli interessi a lungo termine, soprattutto se porti regolarmente un saldo.

Puoi estendere questo principio anche ad altri tipi di debito. Dalla rata del mutuo alla bolletta dell'auto, ridurre il saldo più velocemente significa pagare meno interessi e liberare prima il tuo reddito. (Ma fai attenzione alle sanzioni per il pagamento anticipato.)

Stabilisci il tuo fondo di emergenza

Per molti, la pandemia ha messo in prospettiva quanto sia cruciale un fondo di risparmio di emergenza per qualsiasi famiglia, indipendentemente dallo stato socioeconomico. Un fondo per i giorni di pioggia ben fornito assicura che quando succede la vita, non devi ricorrere a carte di credito e prestiti ad alto interesse.

In generale, gli esperti raccomandano di risparmiare almeno 3-6 mesi di spese. Ma anche $ 500 è un inizio migliore di niente. Nel risparmio, come nell'investimento, iniziare in piccolo e crescere porta a vantaggi a lungo termine.

Investi per un futuro migliore

Se, dopo aver preventivato le necessità e il debito, hai un po' di anticipo, è tempo di pensare seriamente al tuo futuro. Non c'è mai un brutto momento per iniziare a investire per la pensione, o anche in un conto di intermediazione tassabile.

Solo pochi dollari al mese si allungano molto quando si tiene conto del tempo e si compone la crescita degli interessi nel corso di anni o decenni. (Punti bonus se scegli un account supportato dall'esperienza e dai consigli dell'IA per sfruttare al massimo le tue opportunità di investimento.)

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