L'IRS può chiudere questa scappatoia RMD

La maggior parte degli americani ha almeno sentito parlare di a Piano 401 (k), ma esiste un altro piano pensionistico sul posto di lavoro agevolato dalle tasse: il 403 (b). Un 403(b) funziona in modo simile a un 401(k), ma è generalmente disponibile solo per i dipendenti del settore pubblico e alcuni lavoratori senza scopo di lucro, inclusi insegnanti, dipendenti universitari e leader religiosi. Mentre per molti versi un 403(b) funziona esattamente come un 401(k), fino ad ora c'è stata una differenza fondamentale nel modo in cui le distribuzioni minime richieste funzionano una volta che un risparmiatore arriva alla parte di ritiro del suo viaggio di pensionamento. Una nuova regola dell'IRS, però, potrebbe cambiare tutto questo e stringere una potenziale scappatoia per coloro che hanno salvato in a 403 (b) durante le loro carriere.

Se hai un piano pensionistico 403(b), 401(k) o qualsiasi altro piano pensionistico agevolato dalle tasse, prendi in considerazione l'idea di chiedere l'aiuto di un consulente finanziario per assicurarti di essere conforme a tutte le regole e i regolamenti.

403(b) Definizione

Un piano 403 (b) è un piano pensionistico sul posto di lavoro con imposte differite, proprio come un piano 401 (k). Funziona in modo molto simile a un 401 (k). Metti denaro dalla tua busta paga prima che le tasse vengano prelevate. Va nel tuo account e in un portafoglio di investimenti che selezioni. È permesso crescere nel corso degli anni, si spera guadagnando interessi e plusvalenze. Quando vai in pensione, prendi le distribuzioni dal tuo piano in base alle tue esigenze monetarie e poi paghi le tasse sul denaro, quando viene trattato come un reddito regolare dal governo federale. Alcuni stati tassano completamente il reddito da pensione, alcuni lo tassano parzialmente e altri lo esentano completamente (e alcuni stati non hanno alcuna imposta sul reddito, il che lo rende un punto controverso.)

La più grande differenza tra i due piani sta semplicemente a chi li usa. I piani 401(k) tendono ad essere per dipendenti di aziende private, mentre i piani 403(b) sono per dipendenti pubblici e lavoratori senza scopo di lucro.

Distribuzioni minime richieste, definite

Come notato sopra, il denaro viene messo in un 403 (b) prima di essere tassato. È quindi consentito crescere esentasse fino a quando il risparmiatore non inizia a ritirarsi in pensione. Per evitare che il denaro venga mantenuto esentasse per troppo tempo, il governo richiede che il denaro inizi a essere prelevato quando il partecipante al piano compie 72 anni. L'esatto prelievo richiesto può essere determinato utilizzando la tabella in questa pagina.

La storia continua

La mancata erogazione della distribuzione minima richiesta ogni anno può comportare sanzioni significative, quindi è importante essere in cima a ciò che devi prelevare ogni anno. Gli RMD si applicano alla maggior parte dei conti con vantaggi fiscali, inclusi IRA, piani 403(b) e piani 401(k). Non si applicano a Conti Roth, dove le tasse vengono pagate prima che il denaro venga investito.

Proposta di modifica delle regole

Attualmente, le regole RMD si applicano ampiamente agli investimenti 403 (b) di una persona. Se un risparmiatore ha più contratti 403 (b), può togliere il suo intero RMD ogni anno da un contratto, consentendogli potenzialmente di trattenere i soldi nel più redditizio dei suoi contratti. La nuova regola richiederebbe che gli RMD vengano eliminati da ogni contratto che una persona ha. Questo è il modo in cui funzionano gli RMD per i piani 401(k), quindi questa nuova regola essenzialmente farebbe funzionare i piani 403(b) come altri piani con vantaggi fiscali.

La regola non è ancora finalizzata, e Note PlanSponsor che nel settore si discute molto sull'impatto che avrebbe sul mondo della pensione in senso più ampio. Il periodo di commento sulla regola va fino al 25 maggio.

Conclusione

Una nuova regola IRS proposta cambierebbe il modo in cui funzionano gli RMD per i piani 403 (b), richiedendo ai risparmiatori di prendere un RMD su ogni contratto che hanno nel loro account piuttosto che prenderne solo uno. Questa regola non è ancora scolpita nella pietra, ma potrebbe avere grandi impatti sia sui risparmiatori che sul settore pensionistico.

Suggerimenti per la pianificazione della pensione

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