È meglio assumere RMD mensilmente o annualmente?

Dopo una certa età, devi iniziare a prelevare prelievi minimi dai tuoi conti pensionistici agevolati dalle tasse. L'importo esatto di questa distribuzione minima richiesta o RMD è determinato da una serie di fattori, tra cui la tua età e l'importo che hai risparmiato.

L'IRS richiede di segnalare questa distribuzione sulle tasse annuali, quindi deve avvenire entro la fine di ogni anno solare. Oltre a ciò, tuttavia, puoi strutturare questo ritiro in base ai tuoi interessi finanziari. La maggior parte dei pensionati raccoglie le distribuzioni minime richieste annualmente, trimestralmente o mensilmente. Finché ritiri l'importo minimo richiesto entro il 31 dicembre, le implicazioni fiscali rimangono invariate.

Consideriamo le tue opzioni.

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Qual è la distribuzione minima richiesta?

A distribuzione minima richiesta è la quantità di denaro che devi prelevare ogni anno da a conto previdenziale agevolato. Puoi prelevare più del tuo RMD, ma devi ritirare almeno così tanto ogni anno. L'importo della distribuzione minima richiesta è determinato dalla tua età e dai tuoi risparmi e i contribuenti possono calcolarlo ogni anno utilizzando il Tabella della durata uniforme dell'IRS.

Per chiunque abbia compiuto 70 anni a partire dal 1 luglio 2019, le distribuzioni minime obbligatorie iniziano all'età di 72 anni. Per tutti i pensionati che hanno compiuto 70 anni prima del 1 luglio 2019, le distribuzioni minime obbligatorie iniziano all'età di 70 anni e sei mesi.

Lo scopo di una distribuzione minima richiesta è che l'IRS possa eventualmente riscuotere le tasse che ha differito quando hai versato contributi ai tuoi vari conti pensionistici. Si applica a conti come 401(k)s, IRA e quasi ogni altra forma di conto pensionistico su cui non paghi le tasse. Le uniche eccezioni significative sono Roth IRAs e altri conti situati in modo simile.

Devi calcolare una distribuzione minima richiesta per ogni conto pensionistico a tuo nome. Ciò significa che se si dispone di tre diversi conti pensionistici qualificanti, è necessario calcolare la distribuzione minima richiesta per tutti e tre i conti. Se non riesci a prelevare (e pagare le tasse) su una distribuzione minima richiesta, puoi essere tassato fino al 50% dell'importo richiesto. (Ad esempio, se ti è stato richiesto di prelevare almeno $ 10,000 e non l'hai fatto, potresti dover pagare una tassa fino a $ 5,000.)

Puoi usare un RMD, tuttavia, ritieni opportuno; il governo vuole solo assicurarsi che tu alla fine paghi le tasse su questi soldi. L'unico vincolo è che non puoi reinvestirlo in un conto pensionistico agevolato dalle tasse diverso, in alcuni casi, da un Roth IRA.

Prelievi annuali

Un piano di prelievo annuale significa che calcoli e ritiri la tua distribuzione minima richiesta in uno una tantum ogni anno. Questo è un approccio perfettamente accettabile alla contabilità, poiché la distribuzione minima richiesta è impostata da una formula predeterminata. Lo calcoli in base al valore dei tuoi conti pensionistici al 31 dicembre dell'anno prima e utilizzando l'Uniform Lifetime Table che l'IRS rilascia per le dichiarazioni fiscali di ogni anno.

Quindi, ad esempio, per calcolare la tua distribuzione minima richiesta nel 2022, utilizzeresti il valore dei tuoi conti pensionistici al 31 dicembre 2021 e la Uniform Lifetime Table applicabile al 2022.

La maggior parte dei contribuenti che scelgono di effettuare prelievi annuali lo fanno all'inizio o alla fine di ogni anno fiscale. Questa è una questione di contabilità personale poiché puoi prelevare questi soldi in qualsiasi momento. L'unica eccezione è che nel primo anno in cui ti qualifichi per una distribuzione minima richiesta, devi iniziare a fare questi prelievi entro il 1 aprile. Per tutti gli anni successivi l'IRS non ha scadenza diversa dalla fine dell'anno.

Ogni volta che scegli di ritirare le tue distribuzioni minime, ci sono pro e contro nell'approccio annuale. I vantaggi per i prelievi annuali possono includere:

Risoluzione immediata dei tuoi obblighi fiscali. Ritirando tutta la tua distribuzione minima richiesta in una volta, all'inizio dell'anno, risolvi il tuo obbligo fiscale. Non devi preoccuparti di dimenticare o commettere un errore durante il resto dell'anno.
Opportunità di reinvestimento. Se hai altri investimenti forti, puoi prendere la tua distribuzione minima e investirla in quelle opportunità prima, con più tempo per la crescita.
Crescita potenzialmente migliore. Poiché si tratta di un conto con agevolazioni fiscali, prima ritiri questo denaro prima paghi le tasse su di esso. Al contrario, più a lungo lo lasci in pace, più a lungo può crescere esentasse. Prelevare tutto alla fine dell'anno può significare una maggiore crescita del tuo conto pensionistico a lungo termine. Questo è il più grande vantaggio di effettuare prelievi annuali.

Tuttavia, ci sono anche alcuni aspetti negativi dei prelievi annuali. Quelli possono includere:

Imposte stimate potenzialmente più elevate. Se paghi le tasse trimestralmente, ad esempio se possiedi un'impresa o generi reddito da lavoro autonomo, puoi aumentare significativamente le tue tasse stimate prendendo una distribuzione minima anticipata.
Interruzione del flusso di cassa. Alcune persone hanno bisogno della struttura di un reddito regolare per i loro scopi di pianificazione finanziaria, che un prelievo forfettario può interrompere.
Potenzialmente dimenticando. Se aspetti fino alla fine dell'anno per effettuare la tua distribuzione minima, c'è la possibilità che ti dimentichi di farlo del tutto.
Rischio di spendere i soldi delle tasse. Quando prelevi denaro dal tuo conto pensionistico, devi pagare le tasse sui profitti che il conto ha maturato. Se prendi il tuo RMD all'inizio dell'anno, c'è il rischio che tu spenda la parte di quel denaro che ti servirà in seguito per pagare le tasse. (Questo dipende da come strutturi il tuo account, poiché alcuni conti pensionistici tratterranno automaticamente le tasse per tuo conto.)

Prelievi mensili/trimestrali

L'altro approccio comune alle distribuzioni minime richieste è che i pensionati prendano questi soldi ogni mese o ogni trimestre. Come per le distribuzioni annuali, non esiste il modo migliore per gestire questi soldi. Alcuni pensionati preferiscono ricevere una distribuzione forfettaria ogni anno. Altri preferiscono una serie di prelievi mensili più piccoli. Dipende tutto da te.

I lettori dovrebbero notare che anche questa non è l'unica opzione. Puoi effettuare distribuzioni con la frequenza consentita dai trasferimenti del tuo portafoglio. Tuttavia, mensile è l'approccio comune più frequente.

I vantaggi di un approccio mensile o trimestrale possono includere:

Gestione del flusso di cassa. Effettuare prelievi mensili ti consente di trattarlo come un reddito regolare. Molti pensionati preferiscono questo stile di flusso di cassa rispetto a un formato forfettario, poiché aiuta con le finanze personali e il budget. Questo è spesso il più grande vantaggio di effettuare prelievi mensili o trimestrali.
Tasse stimate. Come indicato nella nostra sezione sui prelievi annuali, se paghi le tasse trimestrali sulla base di altre entrate, avere la distribuzione minima richiesta che arriva in segmenti regolari può rendere più facili queste tasse stimate.
Pagamenti fiscali. Se effettui prelievi mensili, spesso è più facile che il tuo gestore di portafoglio detragga automaticamente tutte le imposte sul reddito applicabili in modo che tu non debba preoccuparti di mettere da parte i soldi.

Alcuni potenziali svantaggi di un approccio mensile o trimestrale possono includere:

Crescita ridotta. Più a lungo lasci i tuoi soldi, più possono crescere. Se prendi i tuoi prelievi nel corso dell'anno, il tuo portafoglio perderà alcune opportunità di crescita in base alla riduzione del capitale.
Possibile errore di calcolo. Sebbene sia meno preoccupante se lavori con un professionista, se ritiri i tuoi soldi in più fasi (piuttosto che una somma forfettaria) ci sono più possibilità che calcoli male o commetta comunque un errore nel tuo prelievo minimo.

In definitiva, questo si riduce alla scelta migliore per le tue finanze. Nella maggior parte dei casi possiamo consigliare di inquadrare il problema in questo modo: i tuoi soldi hanno il maggior potenziale di crescita se prendi l'intera distribuzione minima alla fine di ogni anno solare. Tuttavia, il budget personale può essere più semplice se prendi la tua distribuzione minima in 12 porzioni mensili.

Se prendi la tua distribuzione minima alla fine dell'anno solare, assicurati di impostare un prelievo automatico. Anche professionale brokers può distrarsi intorno a Natale e Capodanno e non vuoi scoprire che il tuo ordine di vendita è stato bloccato dalle vacanze.

Conclusione

Puoi prendere la tua distribuzione minima richiesta in qualsiasi momento, purché avvenga prima della fine dell'anno. La maggior parte dei pensionati prende i propri soldi in un'unica soluzione alla fine dell'anno, per dargli più tempo per crescere esentasse. Altri ritirano i loro soldi ogni mese, per darsi un regolare flusso di reddito.

Suggerimenti per la pianificazione della pensione

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Ottenere il giusto RMD è estremamente importante. Le implicazioni fiscali per questo sono enormi, con potenziali responsabilità fino al 50% dell'intero importo. Quindi assicurati di sapere come farlo calcola la distribuzione minima richiesta.

Il post È meglio assumere RMD mensilmente o annualmente apparve prima Blog di SmartAsset.

Fonte: https://finance.yahoo.com/news/better-rmd-monthly-annually-154938104.html