"Mi chiede se siamo nel giusto rapporto." La nostra consulente finanziaria è una "top performer", ma costa ben oltre $ 20 all'anno, anche quando perdiamo denaro. Dovremmo prenderne uno nuovo?

Domanda: Dopo che il nostro primo consulente finanziario è andato in pensione, ne abbiamo scelto uno nuovo da lei consigliato per continuare il nostro rapporto con l'azienda. La nostra commissione a tasso fisso di $ 1,700 all'anno è cambiata allo 0.9% del nostro patrimonio in gestione. Ciò significava che la commissione era di circa $ 20,000 in un anno. Quest'anno abbiamo aggiunto ben 1 milione di dollari ai nostri investimenti da un'eredità. Tuttavia, il nostro consulente non andrà con una tariffa fissa o una percentuale inferiore. Sì, il nostro consulente è un top performer, ma come tutti, il nostro portafoglio sta subendo un grande successo quest'anno e la commissione sarà ben oltre $ 20,000. Dovremmo perseguire una commissione fissa anche se ciò significa cambiare consulente? Le 10 o 15 volte la tariffa fissa annuale originale mi fanno dubitare se siamo nel giusto rapporto. (Cerchi anche tu un nuovo consulente finanziario? Puoi utilizzare questo strumento per essere abbinato a un consulente finanziario che potrebbe soddisfare le tue esigenze qui.)

Risposta: La risposta non è semplice, ma iniziamo con la commissione dello 0.9%, che secondo i professionisti è piuttosto standard nel settore. Ma ciò non significa che non valga la pena approfondire esaminando ciò che sta realmente facendo per te a quel prezzo e se qualcuno altrettanto bravo potrebbe addebitare molto meno. "Per lo 0.9%, è meglio che il consulente fornisca una pianificazione completa o stai pagando troppo per qualcosa che può essere fatto per frazioni del prezzo", afferma il pianificatore finanziario certificato Chris Russell di Tempus Pecunia. Aggiunge il pianificatore finanziario certificato Ryan Townsley di Town Capital: “In qualità di consulente, sono d'accordo nel rispettare il tuo piano tariffario con eccezioni molto rare. Ciò non significa che il tuo consulente stia offrendo un valore pari a questa commissione. Pagare una commissione così grande dovrebbe avere un valore enorme", afferma Townsley.

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Da parte sua, il pianificatore finanziario certificato Michael Miller presso Miller Premier Investment Planning afferma: “Devi considerare i servizi resi dal tuo consulente quando valuti se sbarazzarti o meno di lui o di lei. Alcuni consulenti finanziari forniscono un elenco molto completo di servizi di pianificazione come parte del loro pacchetto: pianificazione patrimoniale e preparazione di documenti, note strutturate su misura, pianificazione fiscale, gestione del rischio, pianificazione del reddito da pensione e persino pianificazione aziendale ... Alla fine, tu' re quello che detiene effettivamente tutte le carte in quanto è una tua decisione chi assumere. Se ritieni che il tuo consulente non stia fornendo i servizi e le competenze per il prezzo che stai pagando, hai la libertà di guardarti intorno".

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Inoltre, il tuo consulente non sembra disposto a lavorare con te come forse dovrebbe, dicono i professionisti. “Vuoi avere una relazione in cui la risposta a una richiesta è un secco no? Ci sono consulenti a basso costo là fuori che offriranno una tariffa fissa", afferma Russell. In effetti, potrebbe valere la pena considerare una tariffa fissa. Quando cerchi un nuovo consulente con una tariffa fissa, il pianificatore finanziario certificato Kaleb Paddock presso Ten Talents Financial Planning, dice che dovresti chiedere a un nuovo consulente quante ore trascorrono effettivamente lavorando su ciascun cliente in un dato anno. “Quanti incontri ricevi con loro all'anno? Il consulente si occupa di pianificazione fiscale e pianificazione dei beneficiari? Forniscono consulenza sull'asset allocation per aiutarti a detenere gli investimenti giusti nei giusti conti agevolati dalle tasse? Otterrai più valore da una pianificazione completa rispetto al semplice tentativo di trovare un top performer che si concentri solo sugli investimenti", afferma Paddock.

E Townsley osserva che un consulente dovrebbe sempre essere in procinto di guadagnare la tua attività continuata, e sottolinea anche che le commissioni basate sugli asset dovrebbero comportare riduzioni delle commissioni man mano che il tuo portafoglio diventa più grande. “Non ci vuole il doppio del lavoro per gestire il doppio dei soldi, quindi una struttura tariffaria a più livelli è la più appropriata. Il mio miglior consiglio è di ottenere una seconda opinione", afferma Townsley.

Con chiunque tu vada, professionisti potresti voler intervistare altre 2-3 persone, o anche di più se necessario, per trovare qualcuno che ti consegnerà e ti farà sentire che ne vale la pena. Ecco una guida su quali domande porre a qualsiasi consulente che potresti voler assumere.

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