Ho pagato il mio prestito studentesco per 37 anni, ma ora guadagno $ 11 all'anno

Domanda: Ho un prestito studentesco del 1984 che non ho pagato. Ho 72 anni e ho pagato tramite una detrazione delle mie prestazioni del reddito di sicurezza supplementare (SSI). Il mio reddito annuo è di soli $ 11,000. Sta diventando difficile decidere se pagare il prestito o acquistare cibo e farmaci. Dopo 37 anni, c'è un modo per annullare o condonare questo prestito?

Risposta: È senza dubbio angosciante affrontare decenni di pagamenti di prestiti studenteschi e sentire di non aver ancora fatto abbastanza progressi, ma i professionisti dicono che ci sono cose che puoi fare. La prima cosa da sapere è che probabilmente non dovresti avere i pagamenti del prestito detratti dalla tua previdenza sociale in questo momento. In effetti, il governo ha smesso di sequestrare rimborsi fiscali o sequestrare salari fino a sei mesi dopo la revoca della sospensione dei pagamenti (ora è prevista la revoca del 31 agosto). In quanto tale, Leslie Tayne, fondatrice e amministratore delegato di Tayne Law Group, afferma: "Contatterei assolutamente il tecnico e scoprirei cosa sta succedendo". (Si noti che mentre i bassi tassi di rifinanziamento dei prestiti studenteschi di oggi possono essere allettanti, quelli con prestiti federali probabilmente lo fanno non voglio refi perché ti spoglia delle protezioni federali; tuttavia i lettori con prestiti studenteschi privati ​​potrebbero voler rifinanziare - vedi i tassi di prestito studenteschi più bassi per i quali potresti qualificarti qui.)

E ci sono anche altre strade da perseguire per garantire una migliore presa sul debito studentesco, come iscriversi a un piano di pagamento basato sul reddito e perseguire un possibile accordo.

Piani di rimborso basati sul reddito per i prestiti studenteschi federali

"La mia ipotesi ottimistica dalla lettura della loro domanda è che questo mutuatario non è attualmente inadempiente sul prestito", afferma Andrew Pentis, esperto di prestiti e consulente di prestito studentesco certificato presso StudentLoanHero. "È fantastico perché in tal caso potrebbero ancora essere idonei a iscriversi a uno dei quattro rimborsi basati sul reddito (IDR) piani concepiti per mantenere gli oneri mensili molto bassi rispetto al reddito. Le persone con redditi molto bassi possono ottenere pagamenti a partire da $ 0 su questi piani, ma tieni presente che devi disporre di un prestito federale per richiedere IDR.

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Dato che questo prestito del 1984 è sul lato più vecchio, il mutuatario potrebbe doverlo consolidare con il governo federale in un prestito di consolidamento diretto per richiedere IDR, secondo Pentis. «Ma è abbastanza facile da intraprendere. È meglio parlarne al telefono con il tuo operatore di prestito federale", afferma, aggiungendo che studentaid.gov sta migliorando il suo sito Web "ma non è ancora infallibile". 

Cerca un accordo

I mutuatari con prestiti studenteschi federali o privati ​​vecchi e inadempienti possono considerare di provare a negoziare un accordo di prestito studentesco. Ma sei alla mercé del tuo prestatore, secondo Anna Helhoski, esperta di prestiti studenteschi presso NerdWallet. 

"Gli istituti di credito studenteschi federali richiederanno che i tuoi prestiti siano inadempienti o prossimi all'insolvenza per avviare le negoziazioni di accordo, ma non è il genere di cose che dovresti cercare di forzare", dice. "Non c'è alcuna garanzia che il tuo prestatore negozierà e di conseguenza danneggerai il tuo credito e di conseguenza dovrai affrontare altre conseguenze punitive".

Generalmente gli accordi di prestito studentesco federale non sono comuni perché il titolare del prestito può ottenere i tuoi soldi attraverso il sequestro di rimborso fiscale o il sequestro salariale, secondo Helhoski. "Anche gli accordi di prestito studentesco privato sono difficili da ottenere", afferma. 

Aggiunge: “Ma è possibile che tu li risolva se hai difficoltà finanziarie, sei inadempiente più di una volta o se altrimenti non possono pignorare gli stipendi o farti sequestrare i rimborsi fiscali. È un'opzione potenzialmente estrema per i mutuatari di perseguire l'estinzione del debito, ma potrebbe essere l'unico modo per sbarazzarsi di un vecchio debito insolvente che li sta appesantindo". 

Fai il punto sul tuo finale di gioco 

"Vorrei poter premere un pulsante su una macchina del tempo per parlare con questo mutuatario 20 anni fa e metterlo sulla strada per ricevere il perdono", afferma Pentis, che riconosce che guardare avanti, non indietro, è la chiave per costruire una migliore base finanziaria. "Per questo mutuatario, un saldo del prestito studentesco pari a zero non è il loro obiettivo e probabilmente non è un'opzione realistica", afferma. "Si tratta di tenere sotto controllo le loro quote mensili, in modo che possano permettersi tutto ciò di cui hanno veramente bisogno per vivere".