'Meno istruzione può valere di più.' Mentre i laureati hanno un patrimonio netto circa 5 volte superiore rispetto ai diplomati delle scuole superiori, ecco cosa può contare anche più di quel diploma universitario

Il patrimonio netto medio per una famiglia americana è di $ 748,000, ma il patrimonio netto medio degli americani è molto più basso - a soli $ 121,700, secondo l'ultimo Survey of Consumer Finances pubblicato dalla Federal Reserve nel 2020 (il rapporto del 2022 uscirà nel 2023) . Uno dei maggiori fattori nella determinazione del patrimonio netto è l'istruzione. In effetti, il laureato medio ha un patrimonio netto circa quattro volte maggiore di qualcuno che ha iniziato ma non ha finito l'università, e circa cinque volte maggiore di qualcuno con solo un diploma di scuola superiore. Le buone notizie? Il tuo patrimonio netto non riguarda solo l'istruzione e gli americani di tutti i livelli di istruzione e reddito possono aumentare i loro profitti. Ecco come. 

Patrimonio netto medio, per livello di istruzione

Livello scolastico	Patrimonio netto medio	Valore netto medio
Nessun diploma di scuola superiore	$137,800	$20,500
Diploma di scuola superiore	$305,200	$74,000
Qualche college	$376,400	$88,800
Laurea	$1,519,900	$302,200

Fonte: Federal Reserve

Inoltre, è stato condotto uno studio del 2019 by il College Board ha rivelato che "Nel corso della vita, e tenendo conto dei costi per ottenere una laurea, le persone con una laurea possono guadagnare circa $ 400,000 in più rispetto alle persone con un diploma di scuola superiore". 

Mentre tutti questi dati sembrano implicare che il college ne valga sempre la pena, non è sempre così semplice. In effetti, il 36% dei laureati che stanno pagando i prestiti agli studenti afferma che non valeva la pena assumersi il debito del prestito studentesco, secondo un 2019 rapporto di Merrill Lynch e Age Wave. 

E 2021 riparazioni del Center on Education and the Workforce della Georgetown University trova alcune cose interessanti: circa un quarto dei diplomati delle scuole superiori guadagna più dei titolari di un diploma associato e un quarto dei lavoratori con una laurea guadagna più della metà dei lavoratori con un master o un dottorato. Secondo il rapporto, “Meno istruzione può valere di più. Alcuni certificati pagano più di alcuni diplomi associati, alcuni diplomi associati pagano più di alcuni diplomi di laurea e alcuni diplomi di laurea si traducono in guadagni più elevati rispetto ad alcuni diplomi di laurea. 

Considera: “I titolari di un diploma associato che hanno studiato STEM guadagnano $ 60,000 all'anno. Questo è più dei titolari di laurea triennale che si sono laureati in discipline umanistiche e arti liberali ", un CEW 2018 rapporto fondare. Altro esempio: "Le major in istruzione hanno bisogno di una laurea per raggiungere i guadagni medi di un laureato, così come le major in arti, psicologia e assistenza sociale". 

In altre parole, ciò che studi gioca un ruolo importante in quanto sarai in grado di guadagnare dopo la laurea. Un febbraio 2022 studio dalla Federal Reserve Bank di New York indica che le major più pagate per i neolaureati includono una varietà di lauree in ingegneria, informatica e farmacia. Al contrario, le major universitarie più pagate per i neolaureati includono scienze della famiglia e dei consumatori, scienze sociali generali, arti dello spettacolo, servizi sociali, antropologia, educazione della prima infanzia, teologia e religione, psicologia e arti liberali.

Come costruire il tuo patrimonio netto indipendentemente dal tuo livello di istruzione

Detto questo, ci sono modi per superare il non diplomarsi al liceo o all'università - o scegliere una specializzazione che non ti porti a fare banca - e continuare a costruire il tuo patrimonio netto. 

“La mia raccomandazione preferita è lasciare che il tempo faccia il maggior lavoro possibile attraverso la composizione. Il processo prevede il risparmio e l'investimento il prima possibile, il più possibile e il più coerente possibile ", afferma il pianificatore finanziario certificato Bill Kan, fondatore di Candent Capital.

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Se dovessi risparmiare $ 50 a settimana per 40 anni, a partire da quando hai 25 anni, avresti $ 332,020 se il tuo tasso di interesse fosse del 5% annuo. Se investi $ 50 ogni settimana per 40 anni con un rendimento del 7%, avresti $ 572,510. Con un rendimento del 9%, il tuo investimento di $ 50 ogni settimana produrrebbe $ 1,025,112 dopo 40 anni.

Altre cose da considerare quando l'obiettivo è aumentare il proprio patrimonio netto, includono una corretta diversificazione per gestire il rischio, mantenere bassi i costi e avere aspettative ragionevoli. "Le aspettative ragionevoli includono l'entità dei rendimenti, quando arriveranno i rendimenti e la consapevolezza che ci saranno periodi, a volte periodi prolungati, di risultati deludenti che si risolveranno nel tempo", afferma Kan.

Naturalmente, la quantità di patrimonio netto che si ha o di cui si ha bisogno per andare in pensione è diversa per tutti. Kan dice: “Quando ho iniziato, la gente mi chiedeva se $ 1 o $ 2 milioni fossero sufficienti. Ho sempre trovato la cifra arbitraria perché non dicevano nulla su altre risorse a loro disposizione, sulle loro esigenze di spesa, su quando e dove prevedevano di andare in pensione o sulla quantità di tempo che avrebbero dovuto essere in pensione. 

Una semplice regola empirica, secondo il pianificatore finanziario certificato Michael DeMassa di Forza Wealth Management, è iniziare a risparmiare e investire il 20% dei tuoi guadagni a 20 anni. "Il tuo patrimonio netto dovrebbe prendersi cura di sé entro i 30, 40, 50 e 60 anni", afferma DeMassa. Guarda i tassi di risparmio più alti che puoi ottenere ora qui.

Poiché la situazione finanziaria di ognuno è diversa e il patrimonio netto può variare notevolmente a seconda delle circostanze della vita che vanno oltre l'età, Andy Rosen, portavoce degli investimenti presso NerdWallet, afferma che i modi migliori per aumentare il patrimonio netto sono "ripagare i debiti, risparmiare più denaro [ e/]o fare investimenti di successo che aumentano di valore nel tempo." 

Raccomanda inoltre di utilizzare un calcolatore del patrimonio netto per determinare quanto dovresti avere. Più specificamente, il pianificatore finanziario certificato John Bovard di Incline Wealth Advisors, afferma che a 30 anni dovresti avere 2 volte il tuo stipendio annuale, a 40 anni dovresti avere 4 volte il tuo stipendio annuale, a 50 anni dovresti avere 10 volte il tuo stipendio annuale e all'età 60 dovresti avere 15 volte il tuo stipendio annuale. "Avrai bisogno di almeno 10 volte il tuo stipendio annuale risparmiato entro i 60 anni e poiché non tutto il tuo patrimonio netto è spendibile, avrai bisogno di un importo maggiore di 10 volte", afferma Bovard.

Raccomanda inoltre di aumentare il patrimonio netto con vincite piccole e grandi. "Aumentare i contributi pensionistici dell'1%, ripagare il debito ad alto tasso di interesse, investire automaticamente $ 100 al mese in un conto di intermediazione direttamente in un fondo indicizzato S&P 500, chiedere un aumento per aumentare lo stipendio, utilizzare il debito per acquistare una proprietà in affitto o utilizzare un prestito per acquistare un'impresa", afferma Bovard.

E “è utile essere saggi nell'assumere responsabilità. Alcune passività hanno senso, come un mutuo per un apprezzamento a lungo termine in una casa o un prestito studentesco per una laurea che genererà un reddito futuro più elevato, ma molte passività si limitano a sottrarre dal patrimonio netto ", afferma il pianificatore finanziario certificato Eric Uchida Henderson di East Investimenti all'orizzonte.