Rendi la previdenza sociale "più grande, non più piccola" per aiutare a risolvere la crisi dei pensionamenti

Se ti stai avvicinando alla pensione, è probabile che tu non sia finanziariamente preparato.

Due terzi o più degli americani vicini all'età pensionabile semplicemente non sono pronti, secondo Mark Miller, esperto di pensionamento e autore del nuovo libro Riavvio del pensionamento: strategie finanziarie di buon senso per tornare in pista.

"La sicurezza della pensione si riduce alla tua capacità di mantenere il tuo tenore di vita in pensione", ha affermato. "Ed è abbastanza chiaro che una parte molto consistente delle famiglie che si stanno avvicinando alla pensione, diciamo tra 10 anni, lo fanno senza risparmi significativi".

Nel suo nuovo libro, Miller fornisce modi per la gente comune di rimettersi in carreggiata anche se sono molto indietro, e delinea i cambiamenti della politica di previdenza sociale che potrebbero aiutare ancora più persone. Ha offerto ulteriori approfondimenti e consigli in una conversazione con Yahoo Finance. Ecco i punti salienti di quella conversazione:

Perché questo libro ora?

C'è molto dibattito negli Stati Uniti sul fatto che stiamo affrontando una crisi pensionistica. Poiché le persone sono impreparate, ciò significa che vivranno principalmente di previdenza sociale. La previdenza sociale in genere sostituisce dal 40% al 50% del reddito pre-pensionamento.

La maggior parte dei pianificatori della pensione generalmente afferma che è necessario sostituire il 70%, forse di più. Come punto di partenza, non è un brutto modo di vederlo. Quindi chiaramente c'è un divario per molte famiglie in termini di mantenimento del tenore di vita.

La saggezza tradizionale per la pianificazione della pensione è quella di iniziare presto, e non c'è dubbio che iniziare presto sia molto vantaggioso perché si beneficia di tutta quella crescita composta negli anni di risparmio. Tuttavia, ci sono cose che possono essere fatte relativamente tardi nel gioco.

Sei orgoglioso di essere un contrarian, in che modo?

Sono contrarian su un paio di punti. Diamo un'occhiata a Medicare. Le tendenze delle iscrizioni nell'ultimo decennio sono state fortemente nella direzione dell'alternativa commerciale gestita dall'assistenza sanitaria al tradizionale Medicare, che si chiama Vantaggio di Medicare. Ma sono un fan del tradizionale programma a pagamento per alcuni motivi. Nel libro, espongo un argomento per l'utilizzo di Medicare tradizionale per chiunque possa permettersi i costi del premio anticipato leggermente più elevati.

La storia continua

In poche parole, Medicare tradizionale è il gold standard dell'assicurazione sanitaria negli Stati Uniti. Se ti iscrivi a Medicare tradizionale e poi aggiungi un piano per farmaci con prescrizione Parte D e Medigap copertura supplementare, avrai accesso alla più ampia rete possibile di operatori sanitari. E avrai il massimo grado di prevedibilità nei tuoi costi sanitari, perché Medigap coprirà la maggior parte dei tuoi costi e franchigie.

Quando ti iscrivi a Medicare all'età di 65 anni, probabilmente sei in buona salute. Esorto le persone a quel punto a pensare in anticipo al loro sé futuro, quando sarai più grande e probabilmente avrai a che fare con più problemi di salute e avrai bisogno di più cure. Avere accesso alla più ampia rete possibile di fornitori, senza il fastidio di un piano Medicare Advantage che si frappone tra te ei tuoi medici per decidere quali cure puoi e non puoi avere, è un enorme vantaggio.

Qual è la tua posizione sul futuro di Social Security?

L'altro punto che mi definirei contrarian è che corro nella direzione completamente opposta a quella in cui penso che la maggior parte dei media mainstream sia certamente sulla previdenza sociale. Sostengo l'espansione della previdenza sociale. La maggior parte delle conversazioni là fuori sulla previdenza sociale è che non abbiamo abbastanza soldi. Dobbiamo tagliare la previdenza sociale. Dobbiamo alzare l'età pensionabile e così via.

Io sostengo che in realtà non è una questione di dollari. È una questione di valori. Troviamo soldi in questo paese quando vogliamo fare grandi cose.

Una grande cosa che potremmo fare con la previdenza sociale è renderla più grande, non più piccola. L'esperimento 401 (k), IRA ha ormai quattro decenni. È chiaro che funziona davvero bene per le famiglie più benestanti che sono state in grado di risparmiare e accumulare dollari significativi da utilizzare in pensione. Questo è probabilmente circa un terzo delle famiglie. E tutti gli altri si stanno avvicinando alla pensione senza nulla risparmiato o con piccole somme, forse sufficienti per durare alcuni anni in pensione.

Perché la scarsità di risparmio per le famiglie a basso e medio reddito?

Ci sono chiare ragioni per questo. I dollari non sono disponibili. Le famiglie a reddito medio hanno affrontato pressioni finanziarie negli ultimi decenni e devono semplicemente far fronte ad altre spese più immediate.

The Elder Indice prodotto presso l'Università del Massachusetts indica che circa la metà delle persone single di età pari o superiore a 65 anni lotta per far fronte alle spese di base. Non stiamo parlando di cose fantasiose qui. Stiamo parlando di pagare le utenze, acquistare cibo, mantenere la macchina in funzione, quel genere di cose. Le cifre sono notevolmente migliori per le coppie sposate. Ma queste sono statistiche preoccupanti.

Quali mosse finanziarie possono fare le persone ora per recuperare il ritardo?

Fare un piano. Se non hai un piano, non sai davvero dove sei. L'obiettivo è semplice. Stai cercando di capire se avrai un reddito sufficiente dai tuoi anni di lavoro per vivere comodamente o meno. E dedicare del tempo a scrivere un piano, da solo o con un po' di assistenza, è estremamente prezioso. Non è una sfera di cristallo, ma ti offre un contesto in cui pensare alle decisioni che potresti prendere.

Cronometra il tuo pensionamento. Questa è una delle più grandi leve disponibili se sei in grado di controllare i tempi di quando vai in pensione. Entrano in gioco varie cose che possono influenzarlo. Ma l'idea di lavorare un po 'più a lungo può migliorare le tue prospettive per la pensione perché puoi ritardare la tua richiesta di previdenza sociale e continuare a finanziare i tuoi risparmi per la pensione, magari recuperare qualche risparmio in ritardo nel gioco. Potrebbe significare più anni di assicurazione sanitaria sovvenzionata dal datore di lavoro e meno anni netti di vita al di fuori delle tue risorse in pensione.

Che dire dell'equità domestica come cuscino in pensione?

Per le famiglie della classe media e le famiglie a reddito medio-basso, l'attività finanziaria più significativa in bilancio è il patrimonio immobiliare. La percentuale di americani più anziani che possiedono una casa è piuttosto alta. È a nord del 75%. E in misura variabile, hanno effettivamente equità in quelle case.

L'equità domestica è una storia diversa rispetto a un'attività finanziaria. Non è così liquido, ovviamente. E qui entrano in gioco molte considerazioni personali e sullo stile di vita che sono diverse dalla semplice vendita di beni in un IRA. Tuttavia, sarebbe sciocco non considerare almeno i modi per attingere all'equità domestica poiché è una risorsa così importante. Una strategia è ridimensionare e trasferirsi in una casa meno costosa e/o in un luogo meno costoso.

L'altro è il possibile utilizzo di un mutuo inverso. Un mutuo inverso non è la mia soluzione preferita. È un prodotto che ha avuto una storia travagliata. È stato soggetto a una regolamentazione più rigorosa e ad alcune riforme nell'ultimo decennio che penso ne abbiano reso possibile l'utilizzo in modo sicuro. Lo svantaggio è che è un prodotto molto complicato. Quindi non è il mio strumento preferito nella cassetta degli attrezzi. Ma per le persone che sono davvero decise a restare nelle loro case attuali e che hanno bisogno di un modo per sfruttare l'equità domestica, è qualcosa che può essere preso in considerazione.

Come facciamo a risparmiare se arriviamo a questo un po' tardi nel gioco?

Un modo molto semplice per farlo è guardare le tasse paghi sui tuoi conti pensionistici. Mantienilo semplice. Devi essere investito in un fondo indicizzato a basso costo o ETF e risparmiare regolarmente. E questa è la fine della storia. Le tasse possono essere così dannose nel tempo. Possono aggiungere fino a un significativo trascinamento sul tuo account.

Pensieri di separazione?

Una delle cose che mi colpisce del passaggio alla pensione è che molte persone che si stanno avvicinando ad esso hanno svolto lavori a tempo pieno che hanno davvero occupato tutto il loro spazio mentale per anni e non hanno iniziato a espandersi in cose che vorranno fare in pensione. Colpire la pensione può essere in qualche modo un muro di mattoni. È come, "oh mio Dio, cosa faccio adesso?" Le persone devono iniziare prima per sviluppare interessi aggiuntivi che sono al di fuori del regno del lavoro che possono essere richiamati in pensione.

In secondo luogo, i media di finanza personale, per la maggior parte, tendono a concentrarsi e ad essere scritti per le persone che hanno bisogno del minimo aiuto. Sono persone che cercano quel vantaggio in più. "Come posso risparmiare qualche soldo sulle mie tasse quest'anno" o "aumentare i miei guadagni". Tutto ciò è fantastico, ma queste sono le persone che fondamentalmente andranno bene in pensione con o senza vantaggio. Spero che questo libro possa trovare la sua strada per le persone che hanno davvero bisogno di un aiuto di base o che avranno difficoltà.

Kerry è un reporter senior e editorialista di Yahoo Money. Seguila su Twitter @kerryhannon

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