I millennial hanno ragione ad aspettarsi tagli alla previdenza sociale. Cosa fare adesso.

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I millennial probabilmente raccoglieranno meno nella previdenza sociale rispetto alle generazioni precedenti, ma un piccolo risparmio extra nel corso della loro carriera può aiutare a colmare il divario previsto, secondo un nuovo rapporto.

Un 35enne che guadagna $ 100,000 all'anno oggi dovrebbe risparmiare $ 33 aggiuntivi, aggiustati per l'inflazione, a settimana nel corso della sua carriera per compensare una riduzione del 20% a vita dei sussidi di previdenza sociale, secondo il rapporto di HealthView Services, che fornisce ai consulenti finanziari dati e strumenti sui costi dell'assistenza sanitaria per il pensionamento. Il calcolo presuppone una corrispondenza del 50% del datore di lavoro, un rendimento annuo del 6% durante gli anni di lavoro e un rendimento annuale del 5% durante gli anni di pensionamento, che iniziano all'età di 67 anni. Con le stesse ipotesi, qualcuno che guadagna $ 50,000 all'anno dovrebbe risparmiare un extra $ 21 a settimana.

L'analisi segue la relazione annuale del Social Security Board of Trustees, che ha recentemente annunciato il fondo fiduciario per la vecchiaia del programma si esaurirà nel 2034. A quel tempo, la previdenza sociale sarà in grado di pagare solo il 77% dei benefici promessi attraverso le tasse sui salari. I dati demografici stanno portando il programma in deficit, poiché ci sono meno lavoratori che contribuiscono al programma e più pensionati che ricevono sussidi, una tendenza che dovrebbe continuare. Eppure è improbabile che i beneficiari attuali o futuri vedranno tagli ai benefici, dal momento che sarebbe una mossa politicamente impopolare.

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È più probabile che il peso maggiore dei futuri tagli ai benefici ricada su quei millennial e meno, che hanno più tempo per pianificare possibili riduzioni. "Se inizi a 35 e metti qualche dollaro in più nel tuo 401 (k), farà una grande differenza", ha affermato Ron Mastrogiovanni, CEO di HealthView Services.

Il Congresso potrebbe agire per sostenere le finanze del programma, aumentando le tasse, riducendo i benefici o una combinazione di entrambi. Una delle misure politicamente più appetibili, affermano gli esperti, comporterebbe l'innalzamento dell'età pensionabile completa, l'età in cui è possibile raccogliere il 100% dei benefici guadagnati. L'età del pensionamento completo è attualmente di 67 anni per i nati dal 1960 in poi, e una possibilità potrebbe comportare l'innalzamento a 69 anni per coloro che non sono vicini alla pensione. L'ultima volta che il Congresso ha aumentato l'età del pensionamento completo, nel 1983, le modifiche sono entrate in vigore per la prima volta per le persone che sono andate in pensione nel 2000 e hanno comportato un aumento molto graduale dell'età del pensionamento completo da 65 a 67 anni.

Un aumento dell'età del pensionamento completo è di fatto una riduzione delle prestazioni. Quell'ipotetico 35enne che guadagna $ 100,000 e vive fino a un'età prevista di 87 anni riceverà $ 2.8 milioni di sussidi a vita richiedendo a un'età pensionabile completa di 67 anni e $ 2.6 milioni richiedendo a un'età pensionabile completa di 69 anni, una differenza di $ 211,913, secondo HealthView Services. (Questo è un reddito lordo; ai fini della pianificazione, ricorda che i premi Medicare Parte B vengono detratti dagli assegni della previdenza sociale e alcuni vantaggi potrebbero essere soggetti a tasse.) 

Da parte loro, molti millennial non contano comunque sulla previdenza sociale. Un sondaggio dell'anno scorso del Nationwide Retirement Institute ha trovato che il 47% dei millennial almeno in qualche modo era d'accordo con l'affermazione: "Non otterrò un centesimo dei benefici della previdenza sociale che ho guadagnato".

Dasarte Yarnway, fondatore del Berknell Financial Group a San Francisco e co-fondatore dell'Onyx Advisor Network, ha affermato che molti millennial stanno pianificando l'indipendenza finanziaria rispetto al tradizionale pensionamento dopo aver lavorato per un'azienda per tutta la loro carriera. L'indipendenza finanziaria offre flessibilità per i viaggi, l'imprenditorialità o altre priorità. La sua azienda gestisce modelli finanziari con la previdenza sociale e senza, ha detto, per assicurarsi "che sia qui o meno, hai fatto il lavoro pesante ... quindi starai bene in entrambi gli scenari". 

Scrivi a Elizabeth O'Brien a [email protected]