Dopo quasi tre anni, milioni di americani squilleranno il nuovo anno con il ritorno di un vecchio fardello familiare: i pagamenti del prestito studentesco.
Per Alphi Coleman, che ha quasi $ 90,000 di debiti studenteschi federali e privati, il blocco del prestito le ha concesso il tempo di staccare la spina e investire su se stessa.
“Sarò sempre in grado di fare soldi; Non sarò sempre in grado di guadagnare più tempo,” dice. “Sono in grado di creare esperienze e creare spazio e tempo per le persone che amo”.
Un rapporto della Federal Reserve di maggio ha mostrato che quasi il 60% degli studenti mutuatari non ha effettuato pagamenti sui propri prestiti federali tra agosto 2020 e dicembre 2021. Alcuni esperti affermano che il numero reale è ancora più alto.
Coleman, un veterano dell'esercito e fondatore della società di consulenza per le risorse umane Aurelian Black, è stato in grado di utilizzare il sostegno del governo per i veterinari per coprire alcuni dei costi per frequentare l'Università di Phoenix dal 2011 al 2018.
Tuttavia, dice, che l'istruzione non valeva l'onere finanziario per lei.
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Alcuni non dovrebbero preoccuparsi di effettuare pagamenti ora
La pausa sui pagamenti dei prestiti studenteschi e sugli interessi è stata prorogata più volte da quando è stata istituita per la prima volta sotto l'amministrazione Trump nel marzo 2020. Per i laureati a corto di soldi, è stata una manna dal cielo.
Mark Kantrowitz, esperto di prestiti agli studenti e autore ed editore di PrivateStudentLoans.guru, afferma che la sua analisi dei dati del Dipartimento dell'Istruzione degli Stati Uniti mostra che, in realtà, solo l'1.2% dei mutuatari ha effettuato pagamenti durante la tolleranza.
Tuttavia, ammette che non è chiaro se quella cifra rappresenti i mutuatari che tengono regolarmente il passo con i pagamenti mensili o i mutuatari che hanno effettuato almeno un pagamento durante il blocco.
I mutuatari che hanno effettuato pagamenti durante il blocco stanno approfittando del tasso di interesse dello 0% per intaccare il loro debito e potenzialmente ridurre gli interessi che dovranno in seguito. Ma quello la strategia ha i suoi svantaggi.
"Non consiglio di farlo in un paio di circostanze", afferma Kantrowitz. "Se stai lavorando per il condono del prestito, non vuoi effettuare pagamenti che non sono richiesti perché ciò riduce la quantità di condono che alla fine riceverai".
Aggiunge che i mutuatari dovrebbero anche dare priorità a forme di debito a interessi più elevati in questo momento (come le carte di credito), aumentare il loro fondo di emergenza e massimizzare i loro contributi 401(k).
Lauryn Williams, fondatrice della società di pianificazione finanziaria Worth Winning a Dallas, in Texas, afferma che se hai un piano di rimborso basato sul reddito e devi più soldi di quelli che guadagni, pagare i tuoi prestiti studenteschi durante il blocco equivale a " buttare soldi nel gabinetto”.
Il governo federale offre quattro piani di rimborso basati sul reddito, che possono vedere il tuo debito residuo condonato dopo aver effettuato pagamenti qualificanti per 10-25 anni.
Usando la pausa per ordinare le tue priorità
Williams ritiene che la maggior parte dei mutuatari potrebbe essersi concentrata su altri obiettivi importanti, come risparmio per un acconto su una casa o aumentando la loro stabilità finanziaria complessiva.
L'educatrice di successo degli studenti Lamesha Brown, con sede a St. Cloud, Minnesota, afferma che lei e suo marito sono stati in grado di acquistare una casa per sua cognata in Alabama. Da allora hanno convertito la casa in una residenza per gli utenti dei voucher della Sezione 8, hanno aperto a Conto Roth IRA e sono stati in grado di acquistare un condominio.
Brown si è laureata con un dottorato di ricerca in amministrazione degli affari degli studenti universitari presso l'Università della Georgia nel 2019 e ha quasi $ 32,000 di debiti studenteschi dai suoi master e dottorati.
Dice di essere cresciuta con poca alfabetizzazione finanziaria. Di conseguenza, era importante per lei concentrarsi su altri obiettivi finanziari, soprattutto come donna di colore proveniente da una famiglia monoparentale a basso reddito.
“Io do la priorità a questi obiettivi, perché devo, ed è importante per la mia famiglia. È importante per coloro che verranno dopo di me".
Brown ha aggiunto che mentre può permettersi di pagare i prestiti studenteschi in questo momento, sceglie di non farlo.
"Mentre ho navigato nella mia età adulta, ho lavorato per aumentare la mia alfabetizzazione finanziaria per determinare i modi in cui posso creare un po' di ricchezza generazionale".
La fine della pausa potrebbe essere dolorosa
Come Kantrowitz e Williams si aspettavano entrambi, l'amministrazione Biden ha esteso nuovamente il blocco quando ha annunciato il suo piano di condono del prestito studentesco.
La pausa di pagamento è stata prorogata per l'ultima volta fino al 31 dicembre. Ma anche con questa estensione, alcuni mutuatari potrebbero essere ancora impreparati a riprendere i rimborsi.
"Penso che ci sarà un vero trauma legato al... prestito, al modo in cui sono stati trattati", dice Williams.
Con solo $ 10,000 di perdono (e $ 20,000 per i beneficiari di Pell Grant) sul tavolo, il sollievo potrebbe non essere sufficiente per alcuni, specialmente quelli che hanno scoperto di recente di essere non idoneo al perdono interamente.
La Federal Reserve ha riconosciuto a maggio che alcuni mutuatari potrebbero essere impreparati alla ripresa dei pagamenti, citando l'aumento della delinquenza e dei tassi di interesse nella seconda metà del 2021.
E la Fed di New York ha recentemente riferito che il debito totale delle famiglie per gli americani è aumentato vertiginosamente nel secondo trimestre del 2022, con i saldi delle carte di credito che hanno visto il loro aumento più grande in oltre 20 anni.
Una mancanza di educazione sui prestiti
Williams afferma che molti giovani mutuatari potrebbero non aver compreso in che modo i prestiti agli studenti li avrebbero influenzati a lungo termine.
“Immagina di avere 17 anni... stai solo firmando sulla linea tratteggiata, perché hai finito il liceo. E il passo successivo, come ci dice l'America, è andare al college".
Aggiunge che c'è anche una mancanza di istruzione su come funzionano i diversi tipi di aiuti finanziari.
"Direi che la cosa più importante è non ignorare i tuoi prestiti studenteschi, per mettere in atto un piano", consiglia Williams, spiegando che gli studenti devono esaminare i vari piani di rimborso basati sul reddito.
Coleman spiega che molti studenti potrebbero non capire cosa sia l'interesse composto o addirittura che l'istruzione superiore non è necessariamente la strada migliore per tutti.
“Quando [ero al college], le informazioni che ti davano erano questo enorme pacchetto di informazioni e dicevano: 'Ecco, leggi questo.' E questo è essenzialmente un contratto”.
Tuttavia, la pausa del prestito studentesco ha dato a Coleman l'opportunità di investire in criptovaluta, ottenere più istruzione tecnica e iniziare a costruire un programma di consapevolezza per le persone di colore neurodivergenti.
Coleman ha anche testimoniato davanti al Dipartimento dell'Istruzione all'inizio di quest'anno sulla sua esperienza negativa con il Università di Phoenix, il che la fece profondamente pentire della sua decisione di partecipare.
"Penso che la pausa mi abbia davvero permesso di essere in grado di fare un passo indietro e vedere il quadro completo, e se ci fosse un modo collettivo per essere in grado di gestire questa situazione", aggiunge. "Possiamo iniziare a muovere l'ago sul modo in cui alcuni di questi programmi e istituzioni vengono governati e gestiti".
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Fonte: https://finance.yahoo.com/news/theres-going-real-trauma-most-191000532.html