Molti americani risparmiano per la pensione attraverso 401 (k). Questi conti offrono vantaggi fiscali differiti, il che significa che i tuoi soldi possono crescere esentasse fino a quando non effettui un prelievo. Ma per coloro che non hanno accesso a un conto pensionistico fornito dal datore di lavoro, o semplicemente vogliono risparmiare denaro aggiuntivo oltre i limiti IRS per un 401 (k), Morningstar afferma che i conti soggetti a imposta utilizzati per acquistare e vendere titoli di investimento possono aiutarti risparmiare di più per la pensione. Ecco cosa devi sapere.
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Confronto tra 401 (k) e conti imponibili
Fornito dal datore di lavoro conti pensione come 401 (k) s offrire ai lavoratori la possibilità di effettuare investimenti automatici ottenendo allo stesso tempo uno sgravio fiscale: i soldi che metti in un piano possono crescere esentasse fino al pensionamento.
Sebbene questa sia un'opzione di risparmio per la pensione popolare, la società di servizi finanziari con sede a Chicago Morningstar sottolinea che non tutti i 401(k) sono uguali. Alcuni addebitano costi amministrativi elevati, altri offrono programmi di investimento costosi e i datori di lavoro non devono corrispondere i contributi.
Inoltre, non tutti i lavoratori hanno accesso a 401(k). E l'IRS limita anche quanto puoi mettere sul conto. Per il 2023, il limite contributivo è di $ 22,500 (i lavoratori di età pari o superiore a 50 anni possono contribuire fino a $ 30,000).
Comparativamente, se vuoi investire in modo più aggressivo per la pensione e hai già raggiunto il limite massimo di quanto puoi contribuire a un 401 (k) e altri opzioni di account di pensionamento come IRA, Morningstar dice che potresti considerare di mettere i tuoi soldi in un conto imponibile.
I conti imponibili, comunemente indicati anche come conti di intermediazione tassabili, consentono agli investitori di acquistare e vendere azioni, obbligazioni, fondi negoziati in borsa (ETF), fondi comuni di investimento e altri titoli di investimento.
A differenza di 401 (k) s, tuttavia, l'IRS non fissa limiti di contribuzione sui conti tassabili, né penalizza gli investitori per aver effettuato prelievi anticipati: l'agenzia addebita una sanzione fiscale del 10% su 401(k) prelievi fatto prima dei 59.5 anni a meno che tu non abbia diritto a un'eccezione.
I conti imponibili consentono inoltre agli investitori pensionistici di mantenere gli investimenti più a lungo senza dover effettuare prelievi, mentre l'IRS impone distribuzioni minime richieste (RMD) per 401 (k) s (che nel 2023 sarà ritardato fino all'età di 73 anni).
Gli investitori pensionistici dovrebbero tenere presente che i soldi che guadagnano vendendo titoli di investimento tramite un conto imponibile verranno tassati come reddito. Ma se detieni quei titoli come investimenti a lungo termine per oltre un anno, potresti pagare plusvalenze o imposte sui dividendi, che per alcuni investitori può essere inferiore a aliquota dell'imposta federale sul reddito.
4 fattori per determinare quando un conto imponibile è migliore
Morningstar ha analizzato quattro fattori comuni per aiutare gli investitori in pensione a determinare quando un conto imponibile può battere un 401 (k):
Valuta se il tuo piano 401 (k) addebita costi amministrativi elevati. In qualità di titolare di un conto, potresti ricevere commissioni per investimenti, amministrazione del piano e servizi individuali. Queste commissioni sono in genere divulgate sul sito Web dell'amministratore del piano o sul prospetto del fondo, tra le altre fonti di marketing, e possono consumare i risparmi per la pensione nel tempo. Pertanto, dovresti confrontare il tuo 401 (k) con altri piani per fare una valutazione.
Assicurati che gli investimenti del tuo conto tassabile siano fiscalmente efficienti. Morningstar afferma che "un conto imponibile raramente sarà l'opzione migliore a meno che tu non sia in grado di investire in titoli che effettuano poche distribuzioni continue di reddito, plusvalenze o entrambi". E la società di servizi finanziari consiglia agli investitori di scegliere una piattaforma di intermediazione in grado di offrire una "buona gamma di opzioni a basso costo ed efficienti dal punto di vista fiscale" come "ETF indicizzati e fondi obbligazionari municipali".
Considera la tua fascia fiscale quando effettui i contributi. Pre-tasse contributi versati a un 401 (k) ridurrà in anticipo il reddito imponibile. Tuttavia, questo è più prezioso per gli investitori a reddito più elevato che cercano modi per ridurre il loro reddito imponibile durante l'anno del loro contributo. Ad esempio, se il tuo aliquota fiscale marginale è del 32% (reddito compreso tra $ 182,100 e $ 364,200 per l'anno fiscale 2023) e contribuisci con $ 20,000 al tuo 401 (k), risparmierai $ 6,400 in tasse quell'anno.
Considera la tua fascia fiscale quando effettui i prelievi. Prendere denaro da un conto tassabile può avvantaggiarti più di un 401 (k). Gli investitori che effettuano un prelievo da un conto imponibile dovranno pagare le imposte sulle plusvalenze sulla vendita di un titolo. Ma coloro che prelevano denaro da un 401 (k) verranno tassati a un'aliquota più elevata per il reddito ordinario. Dovresti anche tenere presente che poiché non paghi le tasse sui tuoi contributi 401 (k), dovrai pagare le imposte sul reddito ordinarie sull'intero prelievo, mentre gli investitori soggetti a tassazione dovranno pagare solo le tasse sulle plusvalenze. E per questo motivo, gli investitori ad alto reddito potrebbero preferire i conti tassabili ai 401 (k) quando si tratta di prelevare denaro.
Conclusione
Per gli investitori in pensione che confrontano i conti tassabili con 401 (k), Morningstar afferma che è difficile fare una valutazione valida per tutti. Quindi, se stai pianificando una strategia di investimento per la pensione, dovresti considerare che sia la fascia fiscale che l'aliquota fiscale cambieranno nel tempo. Ciò avrà un impatto sui tuoi contributi e prelievi. Dovresti anche confrontare le spese amministrative e assicurarti che i tuoi investimenti siano fiscalmente efficienti. Inoltre, dovresti notare che questi account non si escludono a vicenda: i consulenti finanziari consiglieranno di averli entrambi quando possibile per sviluppare una strategia di pensionamento completa.
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Il post Morningstar afferma che questo conto di intermediazione può aiutarti a risparmiare di più per la pensione rispetto a un 401 (k) apparve prima Blog di SmartAsset.
Fonte: https://finance.yahoo.com/news/morningstar-says-brokerage-account-help-140043314.html