"Il mio obiettivo è avere un patrimonio netto di almeno $ 100,000": ho 29 anni e vivo con mia madre in una casa mobile in affitto. Ho un fondo di emergenza di $ 25 e $ 26 in un Roth IRA. Per cosa risparmio dopo?

Sinceramente, viviamo in una casa mobile - lavatrice e asciugatrice incluse - e l'affitto è molto più economico e abbiamo più spazio e posti auto reali rispetto ai tipici appartamenti della mia zona. Non ho un prestito auto, nessuna carta di credito e nessun debito studentesco.

Ho un fondo di emergenza di $ 25,000 in un conto di risparmio ad alto rendimento. Ho $ 26,000 in un Roth IRA (il mio datore di lavoro non offre alcun beneficio pensionistico), $ 6,000 nel mio conto di investimento da robo-advisor, $ 4,000 in un conto di risparmio e $ 1,300 nel mio assegno.

Ho dato la priorità a ripagare la mia macchina in due anni e a risparmiare un ingente fondo di emergenza perché onestamente non sai mai cosa potrebbe succedere e non ho intenzione di imparare a mie spese. Ma ora che questi obiettivi sono stati raggiunti, non so davvero cosa risparmiare per il prossimo. 

Il mio obiettivo è avere un patrimonio netto di almeno $ 100,000 poiché leggo sempre che è un buon numero da soddisfare, e sono preoccupato dal momento che sono in ritardo con i fondi pensione, quindi ho aperto un conto robo-advisor appositamente per scopi pensionistici.

Ma qual è il prossimo passo? So che la gente dice che dovrei risparmiare per una casa in California, ma non la vedo come una realtà. Non sono mai cresciuto con il sogno di possedere una casa, quindi non ho mai avuto questa aspettativa.

Dato che non ho fidanzato, fidanzato, marito o figli, so di avere un po' più di libertà ma onestamente, Quentin, per cosa dovrei risparmiare? I $ 4,000 nel mio conto di risparmio sono soldi divertenti, ma qualunque cosa prenda, la sostituisco in modo che non si esaurisca mai.

Una volta raggiunto l'obiettivo di avere un patrimonio netto di $ 100,000, semplicemente non so cosa risparmiare per il prossimo? Una casa? Probabilmente risparmierò per l'eternità per trovare un acconto decente per una casa in California. Ma continuano ad aumentare anche gli affitti.

Sto pianificando di cercare un nuovo lavoro lavorando per la contea che offre una retribuzione più alta, una possibile pensione e benefici, in particolare un piano pensionistico, quindi mi aspetto di vivere ancora al di sotto dei miei mezzi con ancora più denaro residuo. Ma sono solo all'oscuro di cosa farne.

Ragazza casa mobile

Cara ragazza senza debiti,

La cifra di $ 100,000 è una cifra tonda, se arbitraria. Ma credo che aiuti avere qualcosa per cui sparare, quindi non ho problemi con quello. Segna una soglia di sei cifre e mostra cosa è possibile. "Se riesco a risparmiare $ 100,000, posso fare molto di più." I media e la comunità della pianificazione finanziaria menzionano quella somma accattivante perché può ispirare fiducia nei risparmiatori e farli godere prestando maggiore attenzione alle loro spese, risparmi e investimenti.

L'assenza di aspettative a cui riferisci nella tua lettera sono come minuscole corde invisibili realizzate artigianalmente a Lilliput che ci trattengono. Li sentiamo a malapena tirarci addosso perché non sempre sappiamo che sono lì. Ci alziamo ogni mattina e attraversiamo la nostra vita, non del tutto a nostro agio nella convinzione che quel lavoro non fa per noi, o quella laurea, e nemmeno quella casa.

Ma da quello che mi hai detto sulla creazione del tuo Roth IRA, fondo di emergenza e conto di risparmio ad alto rendimento, hai molte aspettative. Possedere la tua casa è fuori portata per te in questo momento, ma credo che possa essere nel tuo viaggio se continui a fare quello che stai facendo: pensare al futuro, risparmiare e pianificare di lavorare gradualmente verso un lavoro che ha una retribuzione migliore e, idealmente, un 401 (k) con una corrispondenza del datore di lavoro.

Larry Pon, un pianificatore finanziario con sede a Redwood City, in California, ha grandi speranze per te. “Hai solo 29 anni e tanta vita da vivere! Congratulazioni per ciò che hai realizzato finora. Sono in pratica da 36 anni e devo ancora incontrare qualcuno che abbia risparmiato troppi soldi. Stai andando alla grande con i tuoi risparmi a breve termine e il fondo di emergenza.

“Penso che un'allocazione moderata possa avere senso per il tuo conto di investimento. In questo modo non stai correndo troppi rischi essendo aggressivo o non guadagnando rendimenti adeguati essendo conservatore", dice, aggiungendo: "Se il nuovo lavoro offre un piano medico qualificato HSA, approfitta dell'HSA (Heath Savings Account). Questo è un ottimo modo per risparmiare denaro per le tue future esigenze mediche su base esentasse".

Alto costo della vita

Non è facile vivere in California a causa del costo della vita e dell'aumento dei prezzi delle case, e non è facile guardare ciò che le altre persone hanno e non hanno. La disuguaglianza nello stato è aumentata negli ultimi dieci anni. L'economia della California supera la maggior parte degli stati, ma il suo livello di disuguaglianza di reddito supera tutti gli stati tranne 5, secondo il Public Policy Institute of California, un'organizzazione no profit con sede a San Francisco.

"Le famiglie in cima alla distribuzione del reddito in California hanno 12.3 volte il reddito delle famiglie in fondo - $ 262,000 contro $ 21,000, rispettivamente per il 90° e il 10° percentile, nel 2018 - misurato prima delle tasse e dei programmi di rete di sicurezza", ha affermato il PPIC in un rapporto uscito l'anno scorso. “La disparità è presente in tutto lo stato. Le attuali politiche del governo riducono sostanzialmente il divario tra ricchi e poveri”.

Questo è importante perché (a) quel divario deve essere colmato per aiutare più persone a raggiungere una qualità di vita più elevata, (b) non sei solo e (c) mentre potresti avere meno dei più ricchi dello stato, hai anche più di molte persone. Hai già ottenuto così tanto e la tua capacità di risparmiare ti aiuta verso quell'anticipo. Dato che molti newyorkesi e angelici bruciano soldi in affitto, il fatto che tu viva con tua madre è intelligente. (Inoltre, non sarà in giro per sempre.)

Ho chiesto a David K. Golbahar, direttore della società di consulenza globale JS Held a Los Angeles, California, della tua situazione. “Purtroppo, sta aspettando di incassare un momento terribile. Per prima cosa suggerisco di creare obbligazioni con il Tesoro statunitense che sono attualmente aggiustate per l'inflazione. Il periodo minimo di detenzione è di 5 anni, ma ha senso nella sua posizione. Diversificherei le sue partecipazioni con alcune di quelle obbligazioni”.

Una nota cautelativa sulle obbligazioni: i prezzi delle obbligazioni scendono all'aumentare dei tassi di interesse e in genere si comportano male in un ambiente come questo. Come l'editorialista di MarketWatch Philip van Doorn scrive: "Se detieni un'obbligazione e prevedi di mantenerla fino alla scadenza, il calo del valore di mercato non cambia il fatto che riceverai il valore nominale alla scadenza."

Con  inflazione al massimo da 40 anni, van Doorn afferma che potrebbe volerci molto tempo prima che l'aumento dei tassi di interesse e il calo dei valori di mercato delle obbligazioni si invertano. "Se hai acquistato un'obbligazione con uno sconto (per un valore inferiore al valore nominale), avrai un guadagno quando matura", aggiunge. “Viceversa se hai pagato un premio per la tua obbligazione. La fluttuazione giornaliera del prezzo non influisce sul pagamento alla scadenza. Continui a ricevere interessi fino alla scadenza del titolo.

Per i $ 25,000, Golbahar suggerisce sei mesi di spese in un CD di 3 o 6 mesi o un conto fruttifero ad alto rendimento, e il resto in un conto di intermediazione o altro conto di investimento per guadagnare di più nel tempo. Quando hai un acconto, Golbahar afferma che una proprietà in affitto - qualcosa su cui puoi versare un deposito e gestire per un reddito passivo - può aiutarti a raggiungere il tuo obiettivo di possedere una casa più velocemente.

Affittare una proprietà comporta responsabilità, imposte sul reddito e mal di testa se hai un cattivo inquilino. Il vantaggio per te è che, in futuro, quando sarai su una base finanziaria più sicura, potrebbe permetterti di acquistare in un'area dove puoi permetterti, e in teoria raccogliere i frutti dell'aumento del valore della proprietà col tempo. Ma quando arriverà il momento potresti concentrarti ugualmente sull'acquisto di uno studio o di una camera da letto per te stesso in un quartiere emergente.

Il miracolo dell'interesse composto

La maggior parte delle persone non ha raggiunto il suo massimo potere di guadagno a 29 anni. In effetti, non ci si è avvicinata. Nei tuoi 20 anni, finanzia completamente il tuo conto pensionistico, paga il debito studentesco, assicurati di avere un fondo di emergenza da 3 a 6 mesi di spese e tieni traccia delle tue spese mensili. Stai facendo tutto questo - di tua spontanea volontà - e forse anche sovraperformando rispetto al tuo reddito. 

Non sai cosa c'è dietro l'angolo. L'economia cresce in cicli e potresti - tra 5 o 10 anni da oggi - trovarti nella posizione di mettere un piede sulla scala della proprietà in California o altrove. La tua vita diventerà solo più grande e avrai nuove esperienze. Potresti finire per vivere in California, oppure no. C'è così tanto davanti a te e ti stai preparando per quell'ignoto.

Per quanto riguarda i tuoi investimenti previdenziali, non sottovalutare il miracolo dell'interesse composto. Guadagni denaro sul tuo investimento iniziale e denaro sul ritorno del tuo investimento. Questo è il guadagno dell'interesse reinvestito. Ci vuole tempo, ma l'unica cosa che hai dalla tua parte – qualcosa che purtroppo molte persone non hanno che pensano alla proprietà della casa e alla pensione – è il tempo. 

Più invecchi, più anni hai alle spalle e più veloce diventa la corsa. È anche saggio usare parte del denaro speso per viaggiare e vedere altre parti del paese e, infine, altre parti del mondo. Ti ispirerà e ti cambierà. Continua a fare quello che stai facendo. Ne sarà valsa la pena. Noterai che ho anche cambiato il tuo soprannome. Hai zero debiti. Nel 2022 non è cosa da poco.

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