"I miei amici e la mia famiglia dicono che sono ricco." Ho 26 anni e guadagno $ 100 all'anno vivendo a St. Louis, dove pago $ 850 di affitto. Ma non posso permettermi di comprare una casa e perdo soldi quando investo. Assumere un consulente finanziario sarebbe una mossa intelligente?

Domanda: Sono un farmacista di 26 anni che guadagna circa $ 100,000 all'anno - la paga da portare a casa è di circa $ 5600 al mese - vivo a St. Louis. Contribuisco con il 4% al mio datore di lavoro 401l(k), che è la corrispondenza massima. Attualmente ho circa $ 25,000 nel mio conto di risparmio per i fondi di emergenza. Il mio affitto è di $ 850 al mese che ho diviso con la mia ragazza e non ho il pagamento dell'auto o il debito della carta di credito. Ma mi sono laureato con $ 148,000 in prestiti studenteschi totali con un tasso di interesse medio di circa il 5-6% (sebbene ancora nel periodo senza interessi). Ho pagato $ 4,000 al mese da quando mi sono laureato per ridurre il totale a $ 113,000 attualmente. Voglio iniziare a risparmiare per un acconto su una casa, quindi di recente ho ridotto il pagamento del mio prestito studentesco fino a $ 2,000 al mese e da metà marzo sto mettendo $ 1,000 al mese in un conto di investimento tassabile e $ 500 al mese in un Roth IRA 2022. Ma con i recenti guai del mercato azionario, ho già perso dei soldi. 

Sento che l'economia è in declino e il mercato immobiliare è in difficoltà, quindi mi chiedo se sto facendo le cose bene. Dovrei continuare ad affittare invece di preoccuparmi di risparmiare per una casa a questo punto e continuare a mettere $ 4,000 al mese in prestiti fino a quando non sono finiti? La maggior parte dei miei amici e della mia famiglia dice che sono “ricco” perché guadagno a sei cifre, ma non mi sento così, visti tutti i debiti e nessun denaro risparmiato per una casa. 

Risposta: Sembra che tu ti senta stressato per il denaro e metta in discussione le tue decisioni, quindi abbiamo chiesto a consulenti finanziari e professionisti del denaro cosa stai facendo bene e cosa potresti voler cambiare. E poi ci tuffiamo per capire se è una buona idea per te prendere in considerazione un consulente finanziario per aiutarti. (Vuoi assumere un consulente finanziario? Puoi utilizzare questo strumento per essere abbinato a un consulente che potrebbe soddisfare le tue esigenze.)

Per prima cosa, però: il motivo per cui le cose potrebbero sembrare difficili è perché sei un forte risparmiatore e, per questo, meriti di essere elogiato. Tuttavia, è importante stabilire le priorità, in particolare intorno ai tuoi obiettivi personali. 

"Vorrei basare il tuo tasso di risparmio su una casa e quanto puoi temporaneamente deviare dal debito del prestito studentesco verso una casa, su quanto pensi che costerà la casa", afferma Joe Favorito, pianificatore finanziario certificato presso Landmark Wealth Management. Se ritieni che l'acquisto della casa che desideri costerà $ 500,000, dovresti abbassare almeno il 20% per evitare l'assicurazione sul mutuo, il che significa che dovresti risparmiare circa $ 100,000 oltre al tuo fondo di emergenza. Si tratta di circa $ 2,777 al mese per tre anni senza guadagni. "Quindi, vuoi almeno altri sei mesi di fondi di emergenza in base a quale sarà il tuo costo della vita quando possiedi una casa, tenendo conto di tasse, assicurazioni, servizi pubblici e cibo", afferma Favorito. In definitiva, probabilmente ripaga temporaneamente reindirizzare parte del denaro del prestito studentesco, ma man mano che le tue entrate crescono, puoi sempre pagare un preside aggiuntivo, afferma Favorito. "Una volta che ti sei assicurato un acconto, punta almeno il 10% del tuo reddito lordo sui conti pensionistici in modo coerente", afferma Favorito. (Ovviamente, una volta che i pagamenti del prestito studentesco riprendono, paga sempre l'importo minimo dovuto.)

Hai una domanda sul tuo consulente finanziario o stai cercando di assumerne uno nuovo? Invia le tue domande a [email protected].

Ma dovresti anche risparmiare per una casa? Beh, questo dipende. Può sembrare difficile stabilire la priorità per garantire una residenza a lungo termine e una casa non è sempre il miglior investimento a causa dei costi di trasporto nel tempo. "Sebbene l'affitto sia qualcosa che potrebbe permetterti di vivere con un flusso di cassa positivo, se il tuo obiettivo è sposarti e crescere una famiglia, una casa è una soluzione molto più pratica", afferma Favorito. "Una volta che hai un mutuo fisso in atto e il tuo reddito cresce nel tempo, sarai in grado di raggiungere alcuni degli altri obiettivi di risparmio e riduzione del debito". Detto questo, tutti i soldi risparmiati per una casa dovrebbero essere investiti in investimenti simili a contanti come mercati monetari, CD o fondi obbligazionari a brevissimo termine, non in qualcosa che introdurrebbe volatilità, a meno che l'acquisto della tua casa non sia di 7-10 anni lungo la strada . 

E potresti voler ripagare il tuo prestito studentesco in questo modo: è fondamentalmente equivalente all'acquisto di un investimento con un rendimento garantito pari al tasso di interesse, perché ciascuno di essi avrebbe circa lo stesso impatto sui tuoi flussi di cassa, afferma un pianificatore finanziario certificato Eric Figueroa di Hesperian Wealth. "Non posso prevedere il futuro, ma l'inflazione alta e in aumento, la valutazione elevata del mercato azionario, lo slancio del mercato azionario negativo, il rischio di recessione in aumento e l'aumento dei tassi di interesse insieme sembrano confermare i tuoi sospetti che le prospettive per i rendimenti azionari e obbligazionari siano scarse", dice Figueroa. I professionisti dicono che questo potrebbe significare che potrebbe essere un'idea migliore concentrarsi sul pagamento del debito del prestito studentesco piuttosto che rafforzare i risparmi per la pensione oltre a quello che già fai (dopotutto vale la pena ottenere la partita). Detto questo, con un flusso di cassa così positivo, potrebbe valere la pena considerare un rifinanziamento dei tuoi prestiti studenteschi. 

Vuoi assumere un consulente finanziario? Puoi utilizzare questo strumento per essere abbinato a un consulente che potrebbe soddisfare le tue esigenze.

Inoltre, mentre i tassi di interesse sono ancora congelati sui prestiti agli studenti, questo potrebbe essere il momento perfetto per mantenere il pagamento regolare perché tutto uscirà dal preside. "Se te lo puoi permettere, questa è l'unica volta in cui puoi consumare il capitale [soley] semplicemente effettuando il tuo pagamento regolare che accelererà i tuoi risparmi", afferma Figueroa. 

È anche importante capire che quando investi nel mercato, a un certo punto sosterrai delle perdite e, alla tua età, i tuoi conti pensionistici dovrebbero avere un orientamento alla crescita. “Ciò significa un'allocazione ampiamente diversificata di almeno il 70% nel mercato azionario. Non lasciare che la volatilità del mercato ti spaventi in quanto riguarda gli investimenti a lungo termine in cose come i tuoi 401 (k) e Roth IRA, i mercati sono molto imprevedibili a breve termine, ma statisticamente abbastanza coerenti a lungo termine", afferma Favorito. E mentre è difficile da fare, Figueroa dice che fai del tuo meglio per ignorare le prestazioni dei tuoi Roth IRA fino a quando non ne avrai bisogno tra molti decenni. “Continua a investire regolarmente in asset a lungo termine nel tempo. Non hai bisogno di soldi a breve, quindi mettili al lavoro", dice Figueroa.

Dovresti assumere un consulente finanziario per aiutarti?

Forse. I professionisti affermano, nel tuo caso, un consulente forfettario (alcuni consulenti addebitano una tariffa fissa annuale che è generalmente compresa tra $ 2,000 e $ 7,500) o un consulente orario (le tariffe orarie sono di circa $ 200- $ 400 l'ora spesso) potrebbe essere una buona scommessa. Questi tipi di consulenti potrebbero guidarti attraverso la volatilità, presentare le tue priorità di spesa e risparmio in modo coerente e sviluppare un piano finanziario che potresti seguire. (Vuoi assumere un consulente finanziario? Puoi utilizzare questo strumento per essere abbinato a un consulente che potrebbe soddisfare le tue esigenze.)

“Un consulente orario o basato su fideiussioni può aiutarti a impostare il tuo piano di risparmio e a mettere in atto la tua strategia su una base più progettuale. Un consulente per la tassa di mantenimento può aiutarti a impostare il tuo piano e assisterti con il monitoraggio e la gestione continui", afferma Zack Hubbard di Greenspring Advisors. Ecco quanto potrebbe costare un consulente finanziario orario, e qui sono la domanda che dovresti porre a qualsiasi adbier che potresti voler assumere.

Alla fine, tocca a te. Alcuni investitori amano l'aiuto di un professionista, specialmente durante i periodi di volatilità del mercato o quando hanno molte richieste finanziarie in competizione, e alcuni scoprono che possono farcela da soli. Ecco cosa chiedere a un consulente che potresti voler assumere.

• Domande modificate per brevità e chiarezza

Hai una domanda sul tuo consulente finanziario o stai cercando di assumerne uno nuovo? Invia le tue domande a [email protected].