Mia moglie ed io viviamo "una vita normale" nella Bay Area guadagnando $ 320. L'anno scorso abbiamo comprato una casa per $ 200 su richiesta, ora non vogliamo viverci. Dovremmo ottenere un aiuto professionale?

Domanda: Sono stato vittima della FOMO durante la follia del mercato immobiliare e ho comprato una casa per $ 200,000 oltre il prezzo richiesto. Ora i prezzi delle case stanno tornando alla realtà e mi sento come se avessi perso i miei sudati soldi. Non so cosa fare poiché convivo con uno stress costante pensando di aver commesso un grosso errore finanziario e non sono sicuro di dover consultare un consulente finanziario per un migliore processo decisionale e una pianificazione degli investimenti a lungo termine. (Cerchi anche tu un consulente finanziario? Questo strumento può aiutarti ad abbinarti a un consulente finanziario che potrebbe soddisfare le tue esigenze.) 

Mia moglie ed io abbiamo circa 30 anni e lavoriamo nella Bay Area e guadagniamo circa $ 320,000 all'anno. Viviamo una vita normale e guardiamo ogni dollaro che spendiamo. Abbiamo acquistato il nostro primo condominio in un quartiere medio nel 2016 perché all'epoca non avevamo figli e volevamo rimanere vicini al luogo di lavoro poiché entrambi dovevamo andare in ufficio praticamente ogni giorno.

Nel 2021 abbiamo avuto un figlio e abbiamo iniziato a pensare di aver bisogno di più spazio. Volevamo un quartiere buono/sicuro, buone scuole e un buon equilibrio tra lavoro e vita privata con un'opzione di lavoro ibrido. Ho iniziato a cercare un posto con queste esigenze in mente sapendo che il mercato immobiliare era pazzo e avremmo dovuto superare il prezzo richiesto. Abbiamo trovato una casa (un bel quartiere e scuole, comunque molto lontano dalla nostra sede di lavoro e non grande come volevamo) e abbiamo fatto un'offerta di $ 200,000 in più rispetto al prezzo richiesto (siamo rimasti delusi perché le nostre poche offerte precedenti non erano state selezionate). Abbiamo concluso l'affare nel marzo 2022 e siamo andati in vacanza perché volevamo davvero ricaricarci. 

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Dopo essere tornati dalle vacanze, non ci siamo trasferiti nella nuova casa, perché non ero sicuro che sarei stato in grado di allontanarmi così tanto dalla sede del mio lavoro e dalla nostra attuale cerchia di amici. Abbiamo deciso di continuare il nostro soggiorno nell'appartamento che abbiamo acquistato nel 2016 e abbiamo affittato la nostra casa che abbiamo acquistato quest'anno (il mutuo mensile è di $ 4,450 comprensivo di tutto, tuttavia riceviamo solo $ 3,250 di affitto). Sento di aver preso una pessima decisione finanziaria e dubito delle mie capacità di gestire le finanze/gli investimenti in modo efficace. Cosa dovremmo fare?

Risposta: Prima di tutto, sappi che non sei solo: questo è successo in tutto il paese quando l'inventario ristretto ha costretto guerre di offerte. E complimenti per sapere che è il momento di affrontare la musica e capire cosa fare dopo, osservando cosa sta succedendo e prendendo in considerazione l'assunzione di un professionista finanziario per darti consigli. (Cerchi anche tu un consulente finanziario? Questo strumento può aiutarti ad abbinarti a un consulente finanziario che potrebbe soddisfare le tue esigenze.) 

Il primo passo è "fare una valutazione finanziaria completa della casa", afferma il pianificatore finanziario certificato Chris Chen di Insight Financial Strategists. “Ora è un business, quindi come sono i profitti e le perdite? Sappiamo che stai perdendo $ 14,400, ma è una contabilità completa o solo il mutuo, meno l'affitto? dice Chen. In effetti, il pianificatore finanziario certificato Timothy Parker di Regency Wealth afferma che: "Date le spese di ammortamento e forse gli interessi, potresti essere neutrale in termini di liquidità sul flusso di cassa mensile".

Parker aggiunge che dovrai “esaminare il tuo flusso di cassa e il valore attuale della casa in affitto e le prospettive per i valori immobiliari in futuro. Potrebbe essere che l'investimento funzioni o potrebbe avere senso vendere ", afferma Parker. 

Dal momento che si tratta di una proprietà in affitto, se vendi in perdita, potresti essere in grado di cancellare parte della perdita sulla vendita della proprietà a fini fiscali. Detto questo, “è importante rivedere la tua situazione fiscale. Il settore immobiliare è una parte di un portafoglio di investimenti e un consulente probabilmente si esprimerà sugli altri tuoi risparmi e investimenti, prendendo in considerazione la tua tolleranza al rischio", aggiunge Parker. (Cerchi anche tu un consulente finanziario? Questo strumento può aiutarti ad abbinarti a un consulente finanziario che potrebbe soddisfare le tue esigenze.)

La vendita non è la tua unica opzione e potrebbe non essere quella giusta. “Qual è il probabile futuro della proprietà? Con l'inflazione che infuria, saremmo giustificati a pensare che l'affitto aumenterà nel tempo e alla fine farà passare la proprietà in pareggio in base al flusso di cassa. A quel punto, almeno l'investimento non perderà denaro", afferma Chen. 

Una volta che hai questi elementi in atto, Chen consiglia di pensare a cosa vuoi dalla tua vita e dal tuo piano finanziario. “Come si inserisce un noleggio costoso nel tuo futuro? Cosa faresti con i soldi se li vendessi? dice Chen. Sembra che potresti usare un vero piano finanziario per trovare alcune delle risposte a queste domande.

Hai bisogno di un pianificatore finanziario per aiutarti? 

Può certamente aiutare, ma se ritieni di poterlo fare da solo, non è necessario.

"Lavorare con un pianificatore finanziario per valutare attentamente le diverse considerazioni prima di fare la tua prossima mossa ti darebbe una prospettiva esterna esperta", afferma Kate Wood, esperta di casa presso NerdWallet, che pensa che il tuo istinto di parlare con un pianificatore finanziario sia buono. "Potresti anche parlare con un agente immobiliare locale per avere un'idea di cosa sta succedendo nel tuo mercato ora, fornendoti più dati per informare la tua pianificazione", afferma Wood. (Cerchi anche tu un consulente finanziario? Questo strumento può aiutarti ad abbinarti a un consulente finanziario che potrebbe soddisfare le tue esigenze.) 

Se hai solo bisogno di qualcuno che ti aiuti a iniziare, potresti voler trovare un pianificatore finanziario orario con esperienza nel settore immobiliare. Garrett Planning Network ha una funzione che ti consente di cercare pianificatori finanziari qualificati utilizzando aree di competenza. “XY Planning Network ha persone che lavorano con una varietà di modelli e alcuni di loro offrono servizi orari. Quando controlli il profilo di un consulente lì, puoi vedere se offre consulenza oraria ", afferma il pianificatore finanziario certificato Justin Pritchard di Approach Financial. Questo può anche essere il modo più economico per assumere un consulente a tuo vantaggio poiché la pianificazione finanziaria oraria a pagamento in genere costa tra $ 200 e $ 500 l'ora a seconda dell'esperienza del consulente.

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Domande modificate per brevità e chiarezza.