"No, no, no, no, no!" Mia moglie ed io siamo vicini alla pensione, ma vogliamo comprare una casa. Devo svuotare il mio 401 (k) per l'acconto?

Cancellare il mio 401(k), che è quello più piccolo, per versare un acconto sulla casa sarebbe una cattiva idea? So che sarei tassato, ma spero di poterlo coprire. Ho più di 59 anni e spero di andare in pensione tra sei anni. Mia moglie potrebbe andare in pensione un po' prima.

Grazie,

In attesa a Westchester

"The Big Move" è una rubrica di MarketWatch che esamina i dettagli del settore immobiliare, dalla navigazione alla ricerca di una nuova casa alla richiesta di un mutuo.

Hai una domanda sull'acquisto o la vendita di una casa? Vuoi sapere dove dovrebbe essere la tua prossima mossa? Invia un'e-mail a Jacob Passy all'indirizzo [email protected].

Cara attesa,

Non mi piace dire ai lettori di no. È chiaro che l'acquisto di una casa è importante per te e tua moglie: naturalmente avere un posto dove chiamare il tuo fornirebbe un senso di sicurezza e stabilità mentre entri negli anni della pensione e ti adegui a un reddito fisso. Ma come dice il cliché, attraverso i Rolling Stones, non sempre possiamo ottenere ciò che vogliamo.

Ho presentato questo scenario ipotetico ai pianificatori finanziari. Su tutta la linea, praticamente tutti hanno messo in guardia contro questo. Alcuni erano più schietti di altri.

"Ecco la mia intuizione di esperti su questo argomento: No, no, no, no, no!" ha affermato Peter Palion, fondatore di Master Plan Advisory, una società di pianificazione finanziaria con sede a New York.

Come molti altri potenziali acquirenti di case, potresti vedere aumentare i tassi ipotecari e sentire il bisogno di bloccare un tasso di interesse più basso finché puoi. E in una certa misura, c'è un argomento da sostenere che vale la pena di perdere la crescita potenziale di quel denaro attraverso l'investimento. Tuttavia, il calcolo cambia man mano che invecchiamo e ci avviciniamo alla pensione.

"Sebbene i tassi e la crescita non siano garantiti, i modelli di pianificazione finanziaria mostrerebbero che l'utilizzo di un terzo dei risparmi pensionistici per acquistare una nuova casa all'inizio del pensionamento produrrebbe meno reddito disponibile in pensione, al netto delle rate del mutuo", ha affermato Sean Pearson, un pianificatore finanziario di Ameriprise Financial Services in Pennsylvania.

Sei a un punto della vita in cui l'obiettivo dovrebbe essere quello di massimizzare i tuoi risparmi per la pensione. Uno dei motivi, osserva Pearson, è che quei fondi torneranno utili quando la salute di te e di tua moglie peggiora. Vuoi avere ampie risorse per coprire le tue spese di soggiorno in futuro.

Questo vale anche per la proprietà della casa. Certo, l'anticipo è il primo ostacolo, ma lungo la strada dovrai continuare a pagare tasse e manutenzione, anche dopo che il mutuo sarà estinto. Quindi cosa accadrebbe se non avessi i fondi per coprire così bene dopo il tuo pensionamento? Dubito che tu o tua moglie vorreste rischiare il pignoramento o vivere nello squallore in fondo alla strada.

Temo anche che tu stia sottovalutando il potenziale colpo fiscale qui. Alcuni 401 (k) consentono le distribuzioni mentre sei ancora impiegato, in alcuni casi senza la tipica sanzione fiscale del 10% se la persona ha più di 59.5 anni. Tuttavia, qualsiasi distribuzione dal tuo account sarebbe tassata come reddito. Aggiungere $ 200,000 di reddito tramite il tuo conto pensionistico ti metterebbe facilmente in una fascia fiscale più alta, una proposta molto costosa. E davvero, una volta prese in considerazione le tasse, non riceverai comunque $ 200,000.

Alcuni pianificatori finanziari hanno suggerito che potresti stipulare un prestito 401 (k). In questo modo, essenzialmente presteresti denaro a te stesso e dovresti ripagarlo, con gli interessi. Un prestito come questo non è considerato un evento imponibile. "Potrebbero prendere in prestito fino a $ 50,000 ciascuno in questo modo, il che dovrebbe fare molto per un acconto per una coppia con solo pochi anni rimasti fino al pensionamento e un gruzzolo di $ 600,000", ha affermato Paul Winter, un pianificatore finanziario con sede a Utah.

Ancora una volta, però, prelevare denaro dai tuoi conti pensionistici per destinare un acconto ha un grande costo opportunità: probabilmente non guadagnerà un ritorno così grande investendo in una casa come sarebbe investito nel mercato.

In definitiva, se l'acquisto di una casa ti farà risparmiare denaro a lungo termine, potresti prendere in considerazione un acconto più piccolo, anche se ciò significa che devi pagare l'assicurazione sul mutuo. Non è necessario un acconto del 20% per acquistare una casa e potresti concentrarti sul pagamento del capitale più rapidamente una volta acquistata effettuando pagamenti extra per eliminare i costi aggiuntivi dell'assicurazione ipotecaria.  

Se tu e tua moglie non l'avete fatto, vorrei parlare con un consulente finanziario per definire i vostri obiettivi per la pensione. Potrebbero eseguire un'analisi sui tuoi attuali risparmi per la pensione per stimare fino a che punto si estenderanno - e da lì, voi due potete decidere se l'acquisto di una casa ha un senso finanziario. Meritate entrambi una pensione tranquilla e divertente, ed essere deliberati su come spendere i vostri soldi nei prossimi anni può aiutare a garantirlo.

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