Se sei un nonno che cerca di salvare la giornata aiutando i tuoi nipoti a pagare per il college, dai una seconda occhiata a un piano di risparmio universitario 529 con vantaggi fiscali prima della fine dell'anno.
Finanziare l'enorme costo del college può essere complicato quando vai oltre il nucleo familiare. Non tutte le generazioni hanno lo stesso livello di ricchezza e i loro alti e bassi non sempre si allineano quando conta calcolo degli aiuti finanziari. Ad esempio, potresti voler iniziare a risparmiare quando nasce un bambino, ma non hai idea di quale sarà la situazione finanziaria della famiglia allargata 17 anni dopo.
Pianificatore finanziario William Bevins parla sempre con i nonni che dicono di voler aiutare ma non conoscono il modo migliore.
"È come qualsiasi altra cosa che abbia a che fare con le tasse: dobbiamo assicurarci di esaminare tutte le nostre opzioni", afferma Bevins, che ha sede vicino a Nashville, Tennessee.
Ascensus, un amministratore di 529 piani, non traccia ufficialmente la relazione tra titolare del conto e beneficiario, ma i suoi dati mostrano una correlazione che indica una piccola protuberanza del nonno rispetto ai presunti genitori.
I dati di Ascensus mostrano anche che il flusso di proprietà non è cambiato dal 2011 e che i nonni con consulenti finanziari tendono ad aprire più conti rispetto a quelli che lo fanno da soli.
Proprietà dell'account genitore o nonno
Il finanziamento del college prende un villaggio
Econsigli esistenti sui nonni che aprono 529 conti di risparmio universitari - o in realtà qualsiasi conto di investimento, di custodia o altro - viene fornito con un enorme avvertimento: qualsiasi denaro da un non genitore dato a uno studente mentre è idoneo per l'aiuto può essere considerato reddito dello studente ed è valutato a un tasso molto più alto di un bene dei genitori. Farlo bene richiede comunicazione.
Supponiamo che tu abbia regalato $ 5,000 a un diplomato di scuola superiore nel maggio 2022. Dovrebbero dichiararlo come reddito sulla domanda gratuita di aiuto studentesco federale (FAFSA) quest'anno - per il loro secondo pacchetto di aiuti - e il risultato probabile è che il college abbassa il suo premio di $ 2,500. Se il genitore ha dichiarato di risparmiare $ 5,000, tuttavia, il college sottrarrebbe solo il 5.6%, o $ 280, da utilizzare per le tasse scolastiche.
Alcune famiglie lo hanno evitato aspettando di utilizzare i soldi dei nonni e di altri parenti fino a dopo il secondo anno, quando hanno superato gli obblighi di rendicontazione. Ma la strategia non sarà necessaria a partire dalla FAFSA per l'anno accademico 2024-2025 (compilato nell'autunno 2023), quando gli studenti non dovranno più segnalare contributi finanziari esterni.
Quindi, a partire da ora per il prossimo anno, "i nonni possono utilizzare i 529 e iniziare a sfruttarli per la pianificazione patrimoniale", afferma Robert Farrington, fondatore di L'investitore universitario.
Rimane un avvertimento: questo vale solo per la FAFSA e alcune scuole utilizzano un rapporto di aiuto finanziario secondario chiamato Profilo CSS, che può ancora chiedere contributi esterni e considerarli come reddito degli studenti.
Agevolazioni fiscali per i nonni
Il vantaggio fiscale più immediato di contribuire a un piano 529 è nel tuo anno in corso tasse statali se vivi in uno degli oltre 30 stati e nel Distretto di Columbia che offre una detrazione diretta. Un ulteriore incentivo per contribuire entro la fine di quest'anno è dato dal fatto che entrambi gli stock
SPX,
-0.89%
e legami
TMUBMUSD 10Y,
3.858%
sei ancora giù, lo farai avvia il tuo account acquistando a prezzi bassi.
Il principale vantaggio a lungo termine è la crescita esentasse fintanto che si utilizzano i fondi per spese educative qualificate (o si deve affrontare una penale del 10% e tasse sulla crescita). L'aspetto della pianificazione patrimoniale entra in gioco per coloro che sono in grado di dare un contributo importante, fino a cinque anni volte il limite di donazione annuale dell'IRS. Per una coppia di nonni, ciò ammonta a $ 160,000 per nipote nel 2022 ($ 170,000 nel 2023).
I nonni con giovani nipoti saranno i più interessati al cambiamento delle regole, perché ottieni il massimo dalla tua crescita esentasse quando inizi presto e lasci che accumuli nel corso degli anni. Per coloro che ci sono già passati con bambini più grandi, Bevins pensa che si sentiranno liberi dalle restrizioni.
“Indurrà alcuni nonni a voler finanziare più di quanto non abbiano fatto in passato. Vedranno questo regalo come completamente accessibile e apprezzato, mentre prima erano penalizzati”, dice.
529 rispetto ad altre opzioni
Mentre ad alcuni risparmiatori non piace l'aspetto dei 529 che bloccano i soldi per usi educativi, i conti sono in realtà abbastanza flessibili. Se hai nipoti di età diversa, puoi trasferire denaro da un beneficiario all'altro a tua discrezione o utilizzarlo per le tasse scolastiche private. Puoi risparmiare ora per i bambini che devono ancora nascere e nominarli sul conto quando arrivano. Per i nipoti che si sono già laureati, puoi aiutarli a pagare fino a $ 10,000 ciascuno in prestiti, come il tuo personale programma di perdono del prestito studentesco. Puoi persino usare i soldi per te stesso se segui un corso che si qualifica.
Tuttavia, ci sono altre opzioni per salvare senza tali parametri. Ascensus afferma che alcuni nonni hanno detto loro che non vogliono assumersi il lavoro di possedere un conto di risparmio universitario e preferiscono solo dare soldi. Finora nel 2022, Ascensus ha trasformato oltre 250 milioni di dollari in 529 attraverso il suo programma Ugift, con quasi 2.7 miliardi di dollari donati dal lancio della funzione nel 2007.
I nonni possono risparmiare direttamente per un minore in un conto di custodia, di solito presso una banca o una società di intermediazione, ma attenzione alle regole che questi conti consegnano al beneficiario alla maggiore età, che in alcuni casi può essere di 18 anni. Uno è è un servizio che aiuta le famiglie a creare questi account, principalmente per i genitori, ma con un'opzione regalo facile per i parenti. Il saldo medio per i conti UNest è di $ 700 e l'importo medio del regalo è di $ 80, afferma Ksenia Yudina, amministratore delegato di UNest Advisors. Quello è rispetto a oltre $ 25,000 per 529, secondo il College Savings Plans Network.
"Vediamo molti nonni che danno a Natale, compleanni e Halloween", dice Yudina.
I nonni possono anche semplicemente risparmiare in un conto di intermediazione, scambiando il vantaggio fiscale con la flessibilità. Ma un'ultima considerazione è che nella maggior parte dei piani non c'è limite a quanto tempo devi conservare i soldi in un conto 529 prima di spenderli, quindi puoi aspettare e almeno ottenere una detrazione fiscale statale se sei idoneo.
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Fonte: https://www.marketwatch.com/story/the-floodgates-are-open-for-grandparents-to-super-size-college-savings-for-grandkids-11668436391?siteid=yhoof2&yptr=yahoo
Opinione: Le porte sono aperte per i nonni ai risparmi universitari di dimensioni enormi per i nipoti
Se sei un nonno che cerca di salvare la giornata aiutando i tuoi nipoti a pagare per il college, dai una seconda occhiata a un piano di risparmio universitario 529 con vantaggi fiscali prima della fine dell'anno.
Regola cambia ai calcoli degli aiuti finanziari federali nel 2023 significa che sono aperte nuove opportunità di investimento per i membri della famiglia per dare una mano senza danneggiare gli aiuti finanziari.
Finanziare l'enorme costo del college può essere complicato quando vai oltre il nucleo familiare. Non tutte le generazioni hanno lo stesso livello di ricchezza e i loro alti e bassi non sempre si allineano quando conta calcolo degli aiuti finanziari. Ad esempio, potresti voler iniziare a risparmiare quando nasce un bambino, ma non hai idea di quale sarà la situazione finanziaria della famiglia allargata 17 anni dopo.
Pianificatore finanziario William Bevins parla sempre con i nonni che dicono di voler aiutare ma non conoscono il modo migliore.
"È come qualsiasi altra cosa che abbia a che fare con le tasse: dobbiamo assicurarci di esaminare tutte le nostre opzioni", afferma Bevins, che ha sede vicino a Nashville, Tennessee.
Ascensus, un amministratore di 529 piani, non traccia ufficialmente la relazione tra titolare del conto e beneficiario, ma i suoi dati mostrano una correlazione che indica una piccola protuberanza del nonno rispetto ai presunti genitori.
I dati di Ascensus mostrano anche che il flusso di proprietà non è cambiato dal 2011 e che i nonni con consulenti finanziari tendono ad aprire più conti rispetto a quelli che lo fanno da soli.
Proprietà dell'account genitore o nonno
Fonte: Ascensus
Il finanziamento del college prende un villaggio
Econsigli esistenti sui nonni che aprono 529 conti di risparmio universitari - o in realtà qualsiasi conto di investimento, di custodia o altro - viene fornito con un enorme avvertimento: qualsiasi denaro da un non genitore dato a uno studente mentre è idoneo per l'aiuto può essere considerato reddito dello studente ed è valutato a un tasso molto più alto di un bene dei genitori. Farlo bene richiede comunicazione.
Supponiamo che tu abbia regalato $ 5,000 a un diplomato di scuola superiore nel maggio 2022. Dovrebbero dichiararlo come reddito sulla domanda gratuita di aiuto studentesco federale (FAFSA) quest'anno - per il loro secondo pacchetto di aiuti - e il risultato probabile è che il college abbassa il suo premio di $ 2,500. Se il genitore ha dichiarato di risparmiare $ 5,000, tuttavia, il college sottrarrebbe solo il 5.6%, o $ 280, da utilizzare per le tasse scolastiche.
Alcune famiglie lo hanno evitato aspettando di utilizzare i soldi dei nonni e di altri parenti fino a dopo il secondo anno, quando hanno superato gli obblighi di rendicontazione. Ma la strategia non sarà necessaria a partire dalla FAFSA per l'anno accademico 2024-2025 (compilato nell'autunno 2023), quando gli studenti non dovranno più segnalare contributi finanziari esterni.
Quindi, a partire da ora per il prossimo anno, "i nonni possono utilizzare i 529 e iniziare a sfruttarli per la pianificazione patrimoniale", afferma Robert Farrington, fondatore di L'investitore universitario.
Rimane un avvertimento: questo vale solo per la FAFSA e alcune scuole utilizzano un rapporto di aiuto finanziario secondario chiamato Profilo CSS, che può ancora chiedere contributi esterni e considerarli come reddito degli studenti.
Agevolazioni fiscali per i nonni
Il vantaggio fiscale più immediato di contribuire a un piano 529 è nel tuo anno in corso tasse statali se vivi in uno degli oltre 30 stati e nel Distretto di Columbia che offre una detrazione diretta. Un ulteriore incentivo per contribuire entro la fine di quest'anno è dato dal fatto che entrambi gli stock
-0.89%
3.858%
SPX,
e legami
TMUBMUSD 10Y,
sei ancora giù, lo farai avvia il tuo account acquistando a prezzi bassi.
Il principale vantaggio a lungo termine è la crescita esentasse fintanto che si utilizzano i fondi per spese educative qualificate (o si deve affrontare una penale del 10% e tasse sulla crescita). L'aspetto della pianificazione patrimoniale entra in gioco per coloro che sono in grado di dare un contributo importante, fino a cinque anni volte il limite di donazione annuale dell'IRS. Per una coppia di nonni, ciò ammonta a $ 160,000 per nipote nel 2022 ($ 170,000 nel 2023).
I nonni con giovani nipoti saranno i più interessati al cambiamento delle regole, perché ottieni il massimo dalla tua crescita esentasse quando inizi presto e lasci che accumuli nel corso degli anni. Per coloro che ci sono già passati con bambini più grandi, Bevins pensa che si sentiranno liberi dalle restrizioni.
“Indurrà alcuni nonni a voler finanziare più di quanto non abbiano fatto in passato. Vedranno questo regalo come completamente accessibile e apprezzato, mentre prima erano penalizzati”, dice.
529 rispetto ad altre opzioni
Mentre ad alcuni risparmiatori non piace l'aspetto dei 529 che bloccano i soldi per usi educativi, i conti sono in realtà abbastanza flessibili. Se hai nipoti di età diversa, puoi trasferire denaro da un beneficiario all'altro a tua discrezione o utilizzarlo per le tasse scolastiche private. Puoi risparmiare ora per i bambini che devono ancora nascere e nominarli sul conto quando arrivano. Per i nipoti che si sono già laureati, puoi aiutarli a pagare fino a $ 10,000 ciascuno in prestiti, come il tuo personale programma di perdono del prestito studentesco. Puoi persino usare i soldi per te stesso se segui un corso che si qualifica.
Tuttavia, ci sono altre opzioni per salvare senza tali parametri. Ascensus afferma che alcuni nonni hanno detto loro che non vogliono assumersi il lavoro di possedere un conto di risparmio universitario e preferiscono solo dare soldi. Finora nel 2022, Ascensus ha trasformato oltre 250 milioni di dollari in 529 attraverso il suo programma Ugift, con quasi 2.7 miliardi di dollari donati dal lancio della funzione nel 2007.
I nonni possono risparmiare direttamente per un minore in un conto di custodia, di solito presso una banca o una società di intermediazione, ma attenzione alle regole che questi conti consegnano al beneficiario alla maggiore età, che in alcuni casi può essere di 18 anni. Uno è è un servizio che aiuta le famiglie a creare questi account, principalmente per i genitori, ma con un'opzione regalo facile per i parenti. Il saldo medio per i conti UNest è di $ 700 e l'importo medio del regalo è di $ 80, afferma Ksenia Yudina, amministratore delegato di UNest Advisors. Quello è rispetto a oltre $ 25,000 per 529, secondo il College Savings Plans Network.
"Vediamo molti nonni che danno a Natale, compleanni e Halloween", dice Yudina.
I nonni possono anche semplicemente risparmiare in un conto di intermediazione, scambiando il vantaggio fiscale con la flessibilità. Ma un'ultima considerazione è che nella maggior parte dei piani non c'è limite a quanto tempo devi conservare i soldi in un conto 529 prima di spenderli, quindi puoi aspettare e almeno ottenere una detrazione fiscale statale se sei idoneo.
Altro da MarketWatch
È più difficile per me guardare il mio saldo 529 rispetto al mio 401 (k) perché ho una scuola media. Ecco alcuni consigli per i genitori su una sequenza temporale simile.
Se la FAFSA ti fa sembrare troppo ricco, ecco i passaggi 4 per aumentare gli aiuti finanziari del college
Il rinnovamento del programma di perdono dei prestiti studenteschi assediato potrebbe dare a molti dipendenti pubblici una seconda possibilità di alleggerire il debito degli studenti
Fonte: https://www.marketwatch.com/story/the-floodgates-are-open-for-grandparents-to-super-size-college-savings-for-grandkids-11668436391?siteid=yhoof2&yptr=yahoo