Il governo federale consentirà di risparmiare quasi il 10% in più per la pensione nel 2023. Ma non è probabile che molti approfitteranno dell'agevolazione fiscale. Il semplice motivo: la maggior parte delle persone non guadagna abbastanza per risparmiare di più dalla busta paga.
L'importo medio che i partecipanti contribuiscono è del 7.3% del loro stipendio, secondo il rapporto How America Saves 2022 di Vanguard. A quel ritmo, dovresti guadagnare più di $ 300,000 per raggiungere l'importo massimo di $ 22,500 che un dipendente può risparmiare in un piano di lavoro per il 2023, rispetto ai $ 20,500 del 2022. Per dirla in altro modo, per risparmiare il massimo, dovresti devi mettere da parte $ 1,875 al mese o $ 865 per busta paga se vieni pagato bisettimanale.
Solo il 14% dei partecipanti ha risparmiato l'importo massimo nel 2020.
Poche persone probabilmente trarranno vantaggio dall'aumento del limite di contribuzione di recupero, che consentirà agli ultracinquantenni di contribuire con $ 50 in più, in aumento di $ 7,500 rispetto al 1,000, per un totale di $ 2022. Il rapporto di Vanguard ha rilevato che solo il 30,000% degli aventi diritto partecipa, anche se il 16% dei piani consente contributi di recupero.
“I numeri massimi sono molto alti. Molte persone non fanno quel tipo di soldi", afferma Anqi Chen, assistente direttore della ricerca sul risparmio presso il Center for Retirement Research del Boston College.
Potrebbe non essere necessario raggiungere il massimo
Non tutti hanno bisogno di quel tipo di denaro messo da parte per la pensione. La chiave è risparmiare nel tempo per poter eventualmente sostituire il tuo reddito attuale in futuro, integrato dalla previdenza sociale. Se stai guadagnando $ 60,000 ora, non avrebbe senso cercare di risparmiare più di un terzo del tuo reddito annuale solo perché il governo dice che puoi.
“Non vuoi privarti di te stesso oggi o in seguito. Vuoi bilanciarlo nel tempo, per essere in grado di mantenere lo stesso tenore di vita in pensione", afferma Chen.
Il metodo collaudato per convincere le persone a contribuire ai risparmi per la pensione è un incentivo monetario: fondi integrativi. Quel “denaro gratis” sul tavolo è alla base di ogni raccomandazione su quanto dovrebbero contribuire i lavoratori. Rinuncia almeno alla partita, dicono tutti. Ma quasi tutti i piani pensionistici aziendali offrono fondi corrispondenti e non ha ancora risolto la crisi pensionistica che deve affrontare la maggior parte degli americani che non hanno risparmiato abbastanza.
Andamento delle variazioni del tasso di differimento
Se c'è un vantaggio dai nuovi limiti IRS, è che aumentare i limiti ogni anno aiuta. I contributi pensionistici sono stati indicizzati per l'inflazione dal 2001 per una buona ragione, perché i legislatori hanno riconosciuto che l'importo di cui hai bisogno in futuro è in costante aumento.
Dieci anni fa, il massimo per 401(k) contributi era di $ 17,000 e risalendo a 30 anni fa, fino al 1992, era di $ 8,728. Con i dollari di oggi, questo non sarebbe certo sufficiente.
Allo stesso tempo, il governo deve mettere un limite al differimento delle tasse, quindi non puoi semplicemente proteggere tutte le tue entrate dall'IRS.
"Questi aumenti annuali contano nel tempo, perché risparmiare per la pensione è una cosa multidecennale", afferma David Stinnett, responsabile della consulenza strategica per la pensione di Vanguard.
Il suo consiglio per coloro che non riescono a raggiungere il massimo, in particolare i lavoratori più giovani, è almeno di contribuire al raggiungimento dell'obiettivo aziendale e quindi aumentare automaticamente il tasso di risparmio nel tempo a qualcosa di compreso tra il 12% e il 15%.
Può essere utile pensare agli importi in termini di dollari, piuttosto che in percentuali.
"Iniziando in piccolo e considerandolo come solo '3 penny per dollaro' guadagnato e poi aggiungendo '2 penny per dollaro' ogni anno in futuro, sarai in grado di raggiungere i tassi di risparmio consigliati in pochissimo tempo", afferma Tom Armstrong , vicepresidente dell'analisi e analisi dei clienti presso Voya Financial.
L'escalation nel tempo sembra muovere l'ago, secondo lo studio di Vanguard, almeno se si guarda al tasso di persone che si avvicinano al tavolo. Il tasso di partecipazione volontaria era solo del 66%, ma il tasso di partecipazione per l'iscrizione automatica era del 93%.
"Quello che fa è rendere facile risparmiare di più", afferma Stinnett.
Opinione: il limite per 401(k) contributi aumenterà di quasi il 10% nel 2023, ma non è sempre una buona idea massimizzare gli investimenti pensionistici
Il governo federale consentirà di risparmiare quasi il 10% in più per la pensione nel 2023. Ma non è probabile che molti approfitteranno dell'agevolazione fiscale. Il semplice motivo: la maggior parte delle persone non guadagna abbastanza per risparmiare di più dalla busta paga.
L'importo medio che i partecipanti contribuiscono è del 7.3% del loro stipendio, secondo il rapporto How America Saves 2022 di Vanguard. A quel ritmo, dovresti guadagnare più di $ 300,000 per raggiungere l'importo massimo di $ 22,500 che un dipendente può risparmiare in un piano di lavoro per il 2023, rispetto ai $ 20,500 del 2022. Per dirla in altro modo, per risparmiare il massimo, dovresti devi mettere da parte $ 1,875 al mese o $ 865 per busta paga se vieni pagato bisettimanale.
Solo il 14% dei partecipanti ha risparmiato l'importo massimo nel 2020.
Poche persone probabilmente trarranno vantaggio dall'aumento del limite di contribuzione di recupero, che consentirà agli ultracinquantenni di contribuire con $ 50 in più, in aumento di $ 7,500 rispetto al 1,000, per un totale di $ 2022. Il rapporto di Vanguard ha rilevato che solo il 30,000% degli aventi diritto partecipa, anche se il 16% dei piani consente contributi di recupero.
“I numeri massimi sono molto alti. Molte persone non fanno quel tipo di soldi", afferma Anqi Chen, assistente direttore della ricerca sul risparmio presso il Center for Retirement Research del Boston College.
Potrebbe non essere necessario raggiungere il massimo
Non tutti hanno bisogno di quel tipo di denaro messo da parte per la pensione. La chiave è risparmiare nel tempo per poter eventualmente sostituire il tuo reddito attuale in futuro, integrato dalla previdenza sociale. Se stai guadagnando $ 60,000 ora, non avrebbe senso cercare di risparmiare più di un terzo del tuo reddito annuale solo perché il governo dice che puoi.
“Non vuoi privarti di te stesso oggi o in seguito. Vuoi bilanciarlo nel tempo, per essere in grado di mantenere lo stesso tenore di vita in pensione", afferma Chen.
Il metodo collaudato per convincere le persone a contribuire ai risparmi per la pensione è un incentivo monetario: fondi integrativi. Quel “denaro gratis” sul tavolo è alla base di ogni raccomandazione su quanto dovrebbero contribuire i lavoratori. Rinuncia almeno alla partita, dicono tutti. Ma quasi tutti i piani pensionistici aziendali offrono fondi corrispondenti e non ha ancora risolto la crisi pensionistica che deve affrontare la maggior parte degli americani che non hanno risparmiato abbastanza.
Andamento delle variazioni del tasso di differimento
Vanguard 2022
Se c'è un vantaggio dai nuovi limiti IRS, è che aumentare i limiti ogni anno aiuta. I contributi pensionistici sono stati indicizzati per l'inflazione dal 2001 per una buona ragione, perché i legislatori hanno riconosciuto che l'importo di cui hai bisogno in futuro è in costante aumento.
Dieci anni fa, il massimo per 401(k) contributi era di $ 17,000 e risalendo a 30 anni fa, fino al 1992, era di $ 8,728. Con i dollari di oggi, questo non sarebbe certo sufficiente.
Allo stesso tempo, il governo deve mettere un limite al differimento delle tasse, quindi non puoi semplicemente proteggere tutte le tue entrate dall'IRS.
"Questi aumenti annuali contano nel tempo, perché risparmiare per la pensione è una cosa multidecennale", afferma David Stinnett, responsabile della consulenza strategica per la pensione di Vanguard.
Il suo consiglio per coloro che non riescono a raggiungere il massimo, in particolare i lavoratori più giovani, è almeno di contribuire al raggiungimento dell'obiettivo aziendale e quindi aumentare automaticamente il tasso di risparmio nel tempo a qualcosa di compreso tra il 12% e il 15%.
Può essere utile pensare agli importi in termini di dollari, piuttosto che in percentuali.
"Iniziando in piccolo e considerandolo come solo '3 penny per dollaro' guadagnato e poi aggiungendo '2 penny per dollaro' ogni anno in futuro, sarai in grado di raggiungere i tassi di risparmio consigliati in pochissimo tempo", afferma Tom Armstrong , vicepresidente dell'analisi e analisi dei clienti presso Voya Financial.
L'escalation nel tempo sembra muovere l'ago, secondo lo studio di Vanguard, almeno se si guarda al tasso di persone che si avvicinano al tavolo. Il tasso di partecipazione volontaria era solo del 66%, ma il tasso di partecipazione per l'iscrizione automatica era del 93%.
"Quello che fa è rendere facile risparmiare di più", afferma Stinnett.
Source: https://www.marketwatch.com/story/the-limit-for-401-k-contributions-will-jump-nearly-10-in-2023-but-its-not-always-a-good-idea-to-max-out-retirement-investing-11666635908?siteid=yhoof2&yptr=yahoo