Ho una domanda per te e preferirei un sì o un no. Quando verrò "definito" entro la fine dell'anno, avrò circa $ 150,000 in contanti tra i soldi per la cessazione del servizio e i risparmi, e dovrò circa $ 70,000 sulla mia casa. Devo solo andare avanti e pagare? È il mio unico debito e ho 59 anni.
Caro Sam:
Adoro le domande "sì o no", ma questa non è una. Dopo 30 anni di esperienza come professionista finanziario, ho imparato che le decisioni di finanza personale hanno un insieme complesso di variabili.
La separazione può portare tranquillità con la giusta pianificazione, ma così tanto dipende sull'individuo. Hai un altro lavoro in programma? Hai intenzione di lavorare? Completamente in pensione? O avviare un'impresa? Hai delle spese familiari imminenti, come le tasse universitarie?
Inoltre, devi capire il pagamento che stai ricevendo dal tuo datore di lavoro e come utilizzare al meglio i fondi. Oltre alla tipica busta paga, potresti ricevere un congedo retribuito (PTO) e un'indennità di fine rapporto.
Secondo Heather Rider Hammond di Gravel & Shea PC a Burlington, Vt.: “Il TFR è un compenso pagato al dipendente dopo il rapporto di lavoro. Non è un compenso per i servizi resi, quindi non è considerato tale qualificato risarcimento”.
Pertanto, è importante stabilire gli importi e le tempistiche di questi ultimi controlli e fare un po' di pianificazione di cassa.
Ci sono cinque aree a cui prestare attenzione prima di prendere la decisione finale:
Valutare le esigenze di flusso di cassa: A seconda di ciò che stai facendo, le tue future esigenze di cassa variano. Ad esempio, con la creazione di un'impresa, ci sono sempre dei costi di avviamento. Metti da parte abbastanza per quei costi, oltre a un po' di denaro con cui vivere mentre fai andare avanti gli affari. Se stai cercando un altro lavoro, vuoi anche contanti fino all'arrivo del tuo prossimo stipendio.
Se stai andando in pensione, mantieni i contanti per vivere fino al 2023. Iniziare i prelievi pensionistici nel nuovo anno fiscale ti farà risparmiare tasse sul reddito. Ancora più importante, il lasso di tempo ti darà un'idea realistica delle tue esigenze di cassa mensili dopo il lavoro per impostare un esborso mensile di fondi pensione.
Leggi: Posso permettermi di andare in pensione? Non prima di conoscere la risposta a questa grande domanda
Aprire importanti conti di cassa: Un conto di sicurezza è obbligatorio per una buona pianificazione finanziaria per tutti, anche se sei in pensione.
Inoltre, metti da parte del denaro per spese potenzialmente ingenti: la tua prossima auto, lavori importanti in casa, spese mediche. Questa somma forfettaria una tantum è una rara opportunità per stabilire la tua stabilità futura.
Check in con le risorse umane: Discuti con loro le tue opzioni e apporta le seguenti modifiche.
— Aumenta il contributo pensionistico per raggiungere il massimo prima della risoluzione: alla tua età, quest'anno puoi versare $ 27,000. (Il massimo prima dei 50 anni è di $ 20,500.) Tuttavia, questo aumento non può essere effettuato con il tuo indennità di fine rapporto, solo il tuo qualificato assegno salariale guadagnato. Secondo Hammond: "È possibile che un dipendente in partenza differisca il suo 'ultimo stipendio' (incluso il suo pagamento PTO) al suo 401 (k), ma non i pagamenti di fine rapporto".
— Aggiusta il tuo conto di risparmio sanitario: se ne hai uno al lavoro, massimizzalo, come il tuo 401 (k) prima di terminare il rapporto di lavoro attraverso la detrazione sulla busta paga per il beneficio al lordo delle imposte. Per te, questo significa $ 4,650 (con un recupero di $ 1,000) e $ 8,300 per una famiglia (con un recupero di $ 1000). Ancora una volta, questo non può essere fatto con i tuoi soldi di fine rapporto, quindi pianifica i tuoi ultimi contributi alla busta paga di conseguenza.
— Chiedi informazioni sulle seguenti opzioni:
Puoi ricevere il tuo pagamento a rate? Ottenere il tuo pagamento in due anni può farti risparmiare imposte sul reddito. Questo è a discrezione del datore di lavoro in caso di licenziamento, ma in genere non in caso di vendita o fusione di un'azienda.
Contribuire un po' di tempo per malattia o ferie a una banca di lavoro? Questo sistema volontario è offerto a un piccolo numero di aziende. Rinunceresti al reddito ma abbasseresti il tuo reddito (e le tasse) mentre fai del bene a qualcun altro.
Pagare eventuali prestiti 401 (k), assicurazioni o altri vantaggi offerti solo attraverso il lavoro? Più detrazioni significano meno spese in futuro e alcuni possono ancora essere considerati contributi al lordo delle imposte.
Parla con il tuo commercialista (o consultane uno): Sapranno se questa liquidazione ti aumenterà in un'altra fascia fiscale e come regolare al meglio il tuo W-4 ora in modo da non ricevere sorprese la prossima primavera. Inoltre, saranno in grado di dirti se sei idoneo per il finanziamento di un conto pensionistico individuale (IRA). Finanziare un Roth o un IRA tradizionale per il 2022 e per il 2023 consente ai tuoi soldi di crescere esentasse. Se hai l'opzione per un IRA tradizionale, sarà deducibile dalle tasse. Dato che hai più di 50 anni, tu può mettere via $ 7,000. (Il limite è di $ 6,000 per i minori di 50 anni.)
Altre considerazioni: Verifica con il tuo dipartimento del lavoro statale per determinare se sei idoneo per la disoccupazione. Ogni stato ha regole diverse.
Se vieni pagato il trattamento di fine rapporto a rate nel 2022 e nel 2023, questo potrebbe darti più opzioni per mettere da parte i soldi per la pensione e risparmiare sulle imposte sul reddito. Questo potrebbe anche ritardare la tua capacità di raccogliere la disoccupazione.
Dopo aver raccolto le informazioni di cui sopra, puoi decidere cosa rimane e inserirlo nel tuo mutuo. Ricorda solo che pagherai ancora l'assicurazione sulla casa e le tasse sugli immobili ogni anno.
Essere licenziati suscita emozioni e nessuno di noi prende le decisioni migliori sotto stress. (Hans Seiles ha dimostrato l'impatto fisiologico dello stress sul processo decisionale negli anni '1930.) Se scegli di ritardare la decisione sull'estinzione di un mutuo fino a un paio di mesi nella tua nuova vita, questo è comprensibile e saggio.
Anche dal punto di vista emotivo, estinguere un mutuo è sempre piacevole, ovunque tu sia nella vita o nel mondo. È una solida strategia finanziaria. (Qui vedo il colonnello Potter su "M*A*S*H" che brucia le sue scartoffie ipotecarie in Corea.)
Basta non ridurre mai la tua vita o le tue decisioni importanti al semplice bianco e nero. Tutte le buone decisioni vengono a coloro che aspettano e hanno tutte le informazioni.
CD Moriarty è un pianificatore finanziario certificato, un editorialista di MarketWatch e un oratore di finanza personale. Lei blog su Soldi Pace.
Fonte: https://www.marketwatch.com/story/this-pre-retiree-was-just-terminated-at-work-is-it-worth-paying-off-the-mortgage-with-the-severance- money-11652711498?siteid=yhoof2&yptr=yahoo
Opinione: Questo pre-pensionato è stato appena terminato al lavoro: vale la pena estinguere il mutuo con il TFR?
Gentile Sig.ra MoneyPeace:
Ho una domanda per te e preferirei un sì o un no. Quando verrò "definito" entro la fine dell'anno, avrò circa $ 150,000 in contanti tra i soldi per la cessazione del servizio e i risparmi, e dovrò circa $ 70,000 sulla mia casa. Devo solo andare avanti e pagare? È il mio unico debito e ho 59 anni.
Caro Sam:
Adoro le domande "sì o no", ma questa non è una. Dopo 30 anni di esperienza come professionista finanziario, ho imparato che le decisioni di finanza personale hanno un insieme complesso di variabili.
La separazione può portare tranquillità con la giusta pianificazione, ma così tanto dipende sull'individuo. Hai un altro lavoro in programma? Hai intenzione di lavorare? Completamente in pensione? O avviare un'impresa? Hai delle spese familiari imminenti, come le tasse universitarie?
Inoltre, devi capire il pagamento che stai ricevendo dal tuo datore di lavoro e come utilizzare al meglio i fondi. Oltre alla tipica busta paga, potresti ricevere un congedo retribuito (PTO) e un'indennità di fine rapporto.
Secondo Heather Rider Hammond di Gravel & Shea PC a Burlington, Vt.: “Il TFR è un compenso pagato al dipendente dopo il rapporto di lavoro. Non è un compenso per i servizi resi, quindi non è considerato tale qualificato risarcimento”.
Pertanto, è importante stabilire gli importi e le tempistiche di questi ultimi controlli e fare un po' di pianificazione di cassa.
Ci sono cinque aree a cui prestare attenzione prima di prendere la decisione finale:
Valutare le esigenze di flusso di cassa: A seconda di ciò che stai facendo, le tue future esigenze di cassa variano. Ad esempio, con la creazione di un'impresa, ci sono sempre dei costi di avviamento. Metti da parte abbastanza per quei costi, oltre a un po' di denaro con cui vivere mentre fai andare avanti gli affari. Se stai cercando un altro lavoro, vuoi anche contanti fino all'arrivo del tuo prossimo stipendio.
Se stai andando in pensione, mantieni i contanti per vivere fino al 2023. Iniziare i prelievi pensionistici nel nuovo anno fiscale ti farà risparmiare tasse sul reddito. Ancora più importante, il lasso di tempo ti darà un'idea realistica delle tue esigenze di cassa mensili dopo il lavoro per impostare un esborso mensile di fondi pensione.
Leggi: Posso permettermi di andare in pensione? Non prima di conoscere la risposta a questa grande domanda
Aprire importanti conti di cassa: Un conto di sicurezza è obbligatorio per una buona pianificazione finanziaria per tutti, anche se sei in pensione.
Inoltre, metti da parte del denaro per spese potenzialmente ingenti: la tua prossima auto, lavori importanti in casa, spese mediche. Questa somma forfettaria una tantum è una rara opportunità per stabilire la tua stabilità futura.
Check in con le risorse umane: Discuti con loro le tue opzioni e apporta le seguenti modifiche.
— Aumenta il contributo pensionistico per raggiungere il massimo prima della risoluzione: alla tua età, quest'anno puoi versare $ 27,000. (Il massimo prima dei 50 anni è di $ 20,500.) Tuttavia, questo aumento non può essere effettuato con il tuo indennità di fine rapporto, solo il tuo qualificato assegno salariale guadagnato. Secondo Hammond: "È possibile che un dipendente in partenza differisca il suo 'ultimo stipendio' (incluso il suo pagamento PTO) al suo 401 (k), ma non i pagamenti di fine rapporto".
— Aggiusta il tuo conto di risparmio sanitario: se ne hai uno al lavoro, massimizzalo, come il tuo 401 (k) prima di terminare il rapporto di lavoro attraverso la detrazione sulla busta paga per il beneficio al lordo delle imposte. Per te, questo significa $ 4,650 (con un recupero di $ 1,000) e $ 8,300 per una famiglia (con un recupero di $ 1000). Ancora una volta, questo non può essere fatto con i tuoi soldi di fine rapporto, quindi pianifica i tuoi ultimi contributi alla busta paga di conseguenza.
— Chiedi informazioni sulle seguenti opzioni:
Puoi ricevere il tuo pagamento a rate? Ottenere il tuo pagamento in due anni può farti risparmiare imposte sul reddito. Questo è a discrezione del datore di lavoro in caso di licenziamento, ma in genere non in caso di vendita o fusione di un'azienda.
Contribuire un po' di tempo per malattia o ferie a una banca di lavoro? Questo sistema volontario è offerto a un piccolo numero di aziende. Rinunceresti al reddito ma abbasseresti il tuo reddito (e le tasse) mentre fai del bene a qualcun altro.
Pagare eventuali prestiti 401 (k), assicurazioni o altri vantaggi offerti solo attraverso il lavoro? Più detrazioni significano meno spese in futuro e alcuni possono ancora essere considerati contributi al lordo delle imposte.
Parla con il tuo commercialista (o consultane uno): Sapranno se questa liquidazione ti aumenterà in un'altra fascia fiscale e come regolare al meglio il tuo W-4 ora in modo da non ricevere sorprese la prossima primavera. Inoltre, saranno in grado di dirti se sei idoneo per il finanziamento di un conto pensionistico individuale (IRA). Finanziare un Roth o un IRA tradizionale per il 2022 e per il 2023 consente ai tuoi soldi di crescere esentasse. Se hai l'opzione per un IRA tradizionale, sarà deducibile dalle tasse. Dato che hai più di 50 anni, tu può mettere via $ 7,000. (Il limite è di $ 6,000 per i minori di 50 anni.)
Altre considerazioni: Verifica con il tuo dipartimento del lavoro statale per determinare se sei idoneo per la disoccupazione. Ogni stato ha regole diverse.
Se vieni pagato il trattamento di fine rapporto a rate nel 2022 e nel 2023, questo potrebbe darti più opzioni per mettere da parte i soldi per la pensione e risparmiare sulle imposte sul reddito. Questo potrebbe anche ritardare la tua capacità di raccogliere la disoccupazione.
Dopo aver raccolto le informazioni di cui sopra, puoi decidere cosa rimane e inserirlo nel tuo mutuo. Ricorda solo che pagherai ancora l'assicurazione sulla casa e le tasse sugli immobili ogni anno.
Essere licenziati suscita emozioni e nessuno di noi prende le decisioni migliori sotto stress. (Hans Seiles ha dimostrato l'impatto fisiologico dello stress sul processo decisionale negli anni '1930.) Se scegli di ritardare la decisione sull'estinzione di un mutuo fino a un paio di mesi nella tua nuova vita, questo è comprensibile e saggio.
Anche dal punto di vista emotivo, estinguere un mutuo è sempre piacevole, ovunque tu sia nella vita o nel mondo. È una solida strategia finanziaria. (Qui vedo il colonnello Potter su "M*A*S*H" che brucia le sue scartoffie ipotecarie in Corea.)
Basta non ridurre mai la tua vita o le tue decisioni importanti al semplice bianco e nero. Tutte le buone decisioni vengono a coloro che aspettano e hanno tutte le informazioni.
CD Moriarty è un pianificatore finanziario certificato, un editorialista di MarketWatch e un oratore di finanza personale. Lei blog su Soldi Pace.
Fonte: https://www.marketwatch.com/story/this-pre-retiree-was-just-terminated-at-work-is-it-worth-paying-off-the-mortgage-with-the-severance- money-11652711498?siteid=yhoof2&yptr=yahoo