Nel mondo finanziario sempre più complesso di oggi, le persone devono affrontare molte priorità finanziarie contrastanti, dal debito studentesco alle spese sanitarie di emergenza, solo per citarne alcune. Di conseguenza, quasi un quarto degli adulti che lavorano afferma di non avere risparmi per la pensione o una pensione, secondo i dati della Federal Reserve.
Questa mancanza di risparmi per la pensione è stato un problema sociale di vecchia data, con divari che persistono in molti fattori demografici, tra cui reddito, razza e genere.
Ciò non significa che non abbiamo fatto veri progressi. Sebbene le "caratteristiche automatiche" come l'iscrizione automatica e l'escalation automatica dei contributi abbiano aiutato le persone a risparmiare di più, non sono fattibili per tutti i piani di risparmio previdenziale, inclusi molti piani del settore pubblico a cui è vietato utilizzare l'iscrizione automatica. La buona notizia è che una nuova ricerca mostra un'ulteriore opportunità per aiutare i lavoratori a risparmiare di più.
Riformulazione del risparmio previdenziale
Inserisci un nuovo tipo di strumenti comportamentali che i datori di lavoro devono prendere in considerazione: l'inquadratura delle informazioni sul piano.
Quando si iscrive a un piano di risparmio sul posto di lavoro, la maggior parte delle persone oggi sceglie un tasso di risparmio pensionistico che viene visualizzato come percentuale della busta paga totale. Sembra semplice, vero? Purtroppo, ricerca di settore più ampia suggerisce che un certo numero di individui oggi ha difficoltà a lavorare con le percentuali, una sfida che diventa particolarmente problematica quando si sceglie un tasso che aiuti a definire i propri risparmi pensionistici.
Per aiutare tutti i lavoratori a comprendere meglio i vantaggi del risparmio per la pensione e per ridurre l'impatto dell'innumerevolezza, una nuova ricerca condotta in collaborazione con il Behavioral Finance Institute for Innovation di Voya ha esplorato cosa accadrebbe se i lavoratori vedessero il loro tasso di risparmio espresso come 7 penny per ogni dollaro guadagnato invece del 7%. Nel nuovo documento di lavoro “Ridurre i divari di risparmio attraverso pochi centesimi rispetto alla percentuale di inquadratura ”, lo studio ha dimostrato che la visualizzazione di un tasso di risparmio in termini di penny per dollaro guadagnato può avere un impatto significativo sul comportamento di risparmio.
In particolare, lo studio ha rivelato che questo semplice cambiamento ha avuto un vantaggio particolarmente ampio per i lavoratori nei gruppi a basso reddito, con un reddito medio di $ 32,000. Per questo gruppo, la visualizzazione dei tassi di risparmio come penny per dollaro anziché una percentuale della propria busta paga ha aumentato i tassi di risparmio di 1.15 punti percentuali. Per scomporre ulteriormente questo aspetto, lo studio ha mostrato che nella condizione percentuale, i lavoratori a basso reddito avevano un tasso di risparmio medio del 6.88% mentre nella condizione dei penny, il tasso di risparmio medio era dell'8.03%.
Per dirla chiaramente, il professor Benartzi ha affermato: “Questo cambiamento apparentemente piccolo può avere un grande impatto in termini di contribuire a democratizzare tassi di risparmio più elevati per tutti i lavoratori, indipendentemente dal reddito. Dovremmo consentire a tutti di scegliere facilmente un tasso di risparmio che li aiuti a raggiungere la sicurezza finanziaria".
Uno dei motivi principali per cui la "riformulazione dei penny" può aiutare è che può far sembrare i risparmi pensionistici meno astratti e più convenienti. Per aggiungere ulteriore contesto qui, George P. Fraser, un professionista finanziario indipendente che ha ispirato la ricerca scientifica sulla "riformulazione dei penny", ha reso l'approccio ai penny una parte della sua pratica. Mentre tutti capiscono cos'è un centesimo, molte persone potrebbero lottare con percentili e percentuali, dice.
'Penny' oltre il piano
Quindi cosa possono portare i datori di lavoro da questa ricerca? L'aggiunta della "struttura dei penny" alla progettazione del piano rappresenta una grande opportunità, in particolare per i partecipanti a reddito basso e moderato.
Sappiamo anche che l'immagine di risparmio di un individuo oggi include più della semplice pensione poiché avere un ampio fondo di risparmio di emergenza e prepararsi per le spese sanitarie sono ugualmente importanti quando si tratta di risparmiare per il futuro.
Di conseguenza, i datori di lavoro hanno anche l'opportunità di prendere in considerazione l'approccio della "frazione di penny" per i conti di risparmio come i risparmi di emergenza, i conti di risparmio sanitario e i benefici per i dipendenti.
Un fondo di emergenza, ad esempio, potrebbe essere costruito attraverso una combinazione di penny framing e graduale escalation in cui alle persone potrebbe essere chiesto di risparmiare un centesimo su ogni dollaro guadagnato per le emergenze quest'anno, due penny l'anno prossimo e così via, fino a quando non avranno un fondo di riserva valido.
Indipendentemente dal vostro approccio, i datori di lavoro hanno a disposizione una chiara opportunità per contribuire a compiere continui progressi nella riduzione dei divari di risparmio previdenziale. Conducendo ricerche sull'impatto della riformulazione dell'architettura che può in definitiva mostrare migliori risultati di risparmio, i datori di lavoro possono aiutare a impostare la propria forza lavoro su un percorso più ampio verso un pensionamento di successo.
Rick Mason è direttore del Voya Financial Behavioral Finance Institute for Innovation ed è ricercatore senior presso la Carnegie Mellon University di Pittsburgh.
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Opinione: Questo semplice cambio di parole può aumentare notevolmente i risparmi per la pensione
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Ciò non significa che non abbiamo fatto veri progressi. Sebbene le "caratteristiche automatiche" come l'iscrizione automatica e l'escalation automatica dei contributi abbiano aiutato le persone a risparmiare di più, non sono fattibili per tutti i piani di risparmio previdenziale, inclusi molti piani del settore pubblico a cui è vietato utilizzare l'iscrizione automatica. La buona notizia è che una nuova ricerca mostra un'ulteriore opportunità per aiutare i lavoratori a risparmiare di più.
Riformulazione del risparmio previdenziale
Inserisci un nuovo tipo di strumenti comportamentali che i datori di lavoro devono prendere in considerazione: l'inquadratura delle informazioni sul piano.
Quando si iscrive a un piano di risparmio sul posto di lavoro, la maggior parte delle persone oggi sceglie un tasso di risparmio pensionistico che viene visualizzato come percentuale della busta paga totale. Sembra semplice, vero? Purtroppo, ricerca di settore più ampia suggerisce che un certo numero di individui oggi ha difficoltà a lavorare con le percentuali, una sfida che diventa particolarmente problematica quando si sceglie un tasso che aiuti a definire i propri risparmi pensionistici.
Per aiutare tutti i lavoratori a comprendere meglio i vantaggi del risparmio per la pensione e per ridurre l'impatto dell'innumerevolezza, una nuova ricerca condotta in collaborazione con il Behavioral Finance Institute for Innovation di Voya ha esplorato cosa accadrebbe se i lavoratori vedessero il loro tasso di risparmio espresso come 7 penny per ogni dollaro guadagnato invece del 7%. Nel nuovo documento di lavoro “Ridurre i divari di risparmio attraverso pochi centesimi rispetto alla percentuale di inquadratura ”, lo studio ha dimostrato che la visualizzazione di un tasso di risparmio in termini di penny per dollaro guadagnato può avere un impatto significativo sul comportamento di risparmio.
In particolare, lo studio ha rivelato che questo semplice cambiamento ha avuto un vantaggio particolarmente ampio per i lavoratori nei gruppi a basso reddito, con un reddito medio di $ 32,000. Per questo gruppo, la visualizzazione dei tassi di risparmio come penny per dollaro anziché una percentuale della propria busta paga ha aumentato i tassi di risparmio di 1.15 punti percentuali. Per scomporre ulteriormente questo aspetto, lo studio ha mostrato che nella condizione percentuale, i lavoratori a basso reddito avevano un tasso di risparmio medio del 6.88% mentre nella condizione dei penny, il tasso di risparmio medio era dell'8.03%.
Per dirla chiaramente, il professor Benartzi ha affermato: “Questo cambiamento apparentemente piccolo può avere un grande impatto in termini di contribuire a democratizzare tassi di risparmio più elevati per tutti i lavoratori, indipendentemente dal reddito. Dovremmo consentire a tutti di scegliere facilmente un tasso di risparmio che li aiuti a raggiungere la sicurezza finanziaria".
Uno dei motivi principali per cui la "riformulazione dei penny" può aiutare è che può far sembrare i risparmi pensionistici meno astratti e più convenienti. Per aggiungere ulteriore contesto qui, George P. Fraser, un professionista finanziario indipendente che ha ispirato la ricerca scientifica sulla "riformulazione dei penny", ha reso l'approccio ai penny una parte della sua pratica. Mentre tutti capiscono cos'è un centesimo, molte persone potrebbero lottare con percentili e percentuali, dice.
'Penny' oltre il piano
Quindi cosa possono portare i datori di lavoro da questa ricerca? L'aggiunta della "struttura dei penny" alla progettazione del piano rappresenta una grande opportunità, in particolare per i partecipanti a reddito basso e moderato.
Sappiamo anche che l'immagine di risparmio di un individuo oggi include più della semplice pensione poiché avere un ampio fondo di risparmio di emergenza e prepararsi per le spese sanitarie sono ugualmente importanti quando si tratta di risparmiare per il futuro.
Di conseguenza, i datori di lavoro hanno anche l'opportunità di prendere in considerazione l'approccio della "frazione di penny" per i conti di risparmio come i risparmi di emergenza, i conti di risparmio sanitario e i benefici per i dipendenti.
Un fondo di emergenza, ad esempio, potrebbe essere costruito attraverso una combinazione di penny framing e graduale escalation in cui alle persone potrebbe essere chiesto di risparmiare un centesimo su ogni dollaro guadagnato per le emergenze quest'anno, due penny l'anno prossimo e così via, fino a quando non avranno un fondo di riserva valido.
Indipendentemente dal vostro approccio, i datori di lavoro hanno a disposizione una chiara opportunità per contribuire a compiere continui progressi nella riduzione dei divari di risparmio previdenziale. Conducendo ricerche sull'impatto della riformulazione dell'architettura che può in definitiva mostrare migliori risultati di risparmio, i datori di lavoro possono aiutare a impostare la propria forza lavoro su un percorso più ampio verso un pensionamento di successo.
Rick Mason è direttore del Voya Financial Behavioral Finance Institute for Innovation ed è ricercatore senior presso la Carnegie Mellon University di Pittsburgh.
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Fonte: https://www.marketwatch.com/story/this-simple-change-in-words-can-dramtically-increase-retirement-savings-11648821793?siteid=yhoof2&yptr=yahoo