Opinione: qual è il modo migliore per prelevare RMD dai fondi pensione? Gli esperti valutano 3 opzioni.

-carola

Caro Carol, 

Congratulazioni per aver superato una carriera di insegnante e per aver risparmiato abbastanza da non aver bisogno dell'intero importo delle distribuzioni minime richieste (RMD) per vivere in questo momento. Ma il governo vuole le sue tasse, quindi devi toglierle distribuzione minima richiesta secondo la formula e pagare l'imposta sul reddito ogni anno dopo aver compiuto 72 anni. 

Se non prendi il tuo RMD in tempo, che in genere è il 31 dicembre, devi affrontare una penalità del 50% sull'importo mancante, e questo può essere piuttosto alto perché potresti prendere decine di migliaia di dollari. L'importo che devi prelevare all'anno è all'incirca il 4% del conto totale all'inizio, sulla base di una formula IRS che tiene conto della tua età e dell'ammontare del tuo patrimonio.  

Consulente finanziario Kenneth Valzer aveva un cliente che ha dimenticato di prendere RMD su un conto che ha ereditato per diversi anni consecutivi, e quando l'ha capito ed è andato a correggerlo, l'importo dovuto era di oltre $ 100,000. 

Ecco perché alla fine dell'anno vedi molti promemoria su come prendere i tuoi RMD. Ma questo non significa che sia il momento migliore. In effetti, è probabilmente il momento peggiore della maggior parte degli anni, ed è particolarmente brutto se corri il rischio di dimenticare. 

Il momento migliore per te dipenderà dalla quantità di denaro e da cosa ti serve. Ci sono pro e contro per ciascuno, e i consulenti finanziari in genere vedono i loro clienti farlo in tre modi: 

Dicembre

Quando i consulenti finanziari dicono fine anno per aver pensato agli RMD, non intendono il 31 dicembre; significano inizio dicembre. Questo è anche il momento in cui molti consulenti esaminano comunque i conti, cercando di riequilibrare i portafogli per i clienti e dando un'ultima occhiata alla riscossione delle perdite fiscali, ovvero quando vendi posizioni in perdita per compensare le plusvalenze. 

Quest'anno, alcuni pensionati avrebbero voluto aspettare il più a lungo possibile prima di vendere qualsiasi cosa nei loro conti, perché entrambe le azioni
SPX,
+ 1.43%
e legami
TMUBMUSD 10Y,
3.615%
sono diminuiti in modo significativo. Potrebbe sembrare un professionista a favore della fine dell'anno, ma per gli RMD non dovrebbe importare. 

Poiché l'importo che devi prendere si basa sul saldo alla fine del 31 dicembre dell'anno precedente, la disposizione dei mercati quest'anno non cambia nulla. Dovresti già avere l'importo che devi prelevare trasferito in contanti o equivalenti, e lasciarlo sul conto fino alla scadenza o spostarlo prima dovrebbe fare poca differenza. 

"Un buon consulente non sarà un timer di mercato", afferma Amy Miller, un pianificatore finanziario certificato e vicepresidente senior per Ricchezza, con sede a West Hartford, Connecticut. “Se hai bisogno di contanti, saranno in contanti. Stai rinunciando al potenziale del rendimento del mercato, ma penso che la maggior parte delle persone si senta meglio che ci sia denaro e non debbano toccarlo se il mercato è in ribasso.

Mensile 

Poiché conosci l'importo in RMD dall'inizio, è facile suddividerlo in 12 distribuzioni uguali che possono essere depositate automaticamente sul tuo conto corrente. 

"Ti aiuta a fare il budget e lo otterrai proprio come ottieni la previdenza sociale o una pensione", afferma Miller. 

Il grande vantaggio delle distribuzioni mensili è che non sarai tentato da una somma forfettaria di decine di migliaia di dollari. Se ti imbatti in una spesa importante che non puoi coprire con la tua normale estrazione, puoi sempre organizzare una distribuzione extra, dice Beata Dragovics, pianificatore finanziario certificato e fondatore di Freedom Trail Financial con sede a Boston.

L'unico vero svantaggio del prelievo mensile è se stai investendo o donando l'importo, e quindi è solo più conveniente averlo tutto in una volta.

Gennaio

Il punto debole per i prelievi di RMD potrebbe essere solo gennaio per un motivo importante: significa che non hai il rischio di dimenticare. 

“È una cosa davvero importante. È un motivo enorme per assicurarsi che tali distribuzioni avvengano", afferma Isacco Bradley, direttore della pianificazione finanziaria presso Homrich Berg, una società di investimenti con sede ad Atlanta. 

Un altro motivo fondamentale per prelevare denaro a gennaio è che rende più facile per i tuoi eredi se dovessi morire durante l'anno. "Può essere un incubo se muori e non hai preso un RMD per l'anno", dice Miller. Più tardi nel corso dell'anno, peggiore sarà la crisi delle scartoffie per i tuoi cari. 

Il potenziale con quello fa pensare alla maggior parte delle persone a dicembre piuttosto che gennaio è che non vogliono prelevare denaro dal conto fino all'ultimo momento possibile, al fine di cogliere un'eventuale ripresa del mercato, il che è particolarmente vero quest'anno. 

Ma ciò presuppone che il denaro che stai prelevando sia investito fino a quando non lo tiri fuori, e poi rimanga in contanti in seguito. In realtà dovrebbe essere il contrario. I soldi che sai di dover prelevare dovrebbero già essere in contanti, e poi quando li prelevi, dovresti reinvestirli se non hai intenzione di spenderli presto. Puoi persino trasferirlo in natura e nemmeno modificare la tua allocazione, basta spostarlo su un conto imponibile. 

"L'unica differenza è che potresti voler investire in investimenti agevolati dalle tasse, come le obbligazioni municipali, al di fuori dei conti qualificati", afferma Bradley. 

Ho una domanda su i meccanismi di investimento, come si adatta al tuo piano finanziario generale e quali strategie possono aiutarti a ottenere il massimo dai tuoi soldi? Puoi scrivermi a [email protected].  

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