Il college pagato e il mutuo? Ecco come allocare il tuo denaro liberato.

Eppure molte persone che giurano di raggiungere i loro obiettivi di risparmio pensionistico una volta che sono nidificanti vuoti non lo fanno, recenti sondaggi suggerire. Parte di ciò potrebbe essere non sapere come allocare il flusso di cassa appena liberato, o anche quanto è stato liberato. Si consideri questo esempio: se i genitori contribuiscono con l'importo massimo esentasse di $ 16,000 ciascuno all'anno a un piano di risparmio per l'istruzione "529" e hanno un mutuo mensile di circa $ 2,000, si tratta di $ 56,000 all'anno insieme, o circa $ 4,700 al mese. Anche se hanno pagato solo il college o il mutuo e hanno ancora l'altro pagamento, potrebbero esserci ancora molti soldi extra da utilizzare.

"Per la maggior parte delle persone, una volta alleggerite le spese di casa e del college, è quasi come ottenere un aumento", afferma Jim Colavita, consulente patrimoniale senior presso GenTrust a New York City.  

Avere un piano disciplinato è fondamentale per utilizzare saggiamente quel flusso di cassa gratuito e il modo in cui utilizzarlo potrebbe dipendere da quando il denaro sarà disponibile. Di seguito sono riportati alcuni suggerimenti su come ridistribuire tali risorse:

Evo 50-55

I consulenti finanziari mirano a due obiettivi principali per le persone di questa fascia di età: aumentare i risparmi per la pensione e ripagare il debito, in particolare il debito variabile ad alto tasso di interesse.

Inizia aumentando i contributi a 401 (k) o altri piani di risparmio del datore di lavoro. Idealmente, i risparmiatori massimizzeranno il loro contributo, ma come minimo dovrebbero risparmiare abbastanza per ricevere qualsiasi corrispondenza da parte del datore di lavoro, afferma John Campbell, vicepresidente senior e stratega patrimoniale senior per la US Bank Private Wealth Management a Chicago. Attualmente una persona di 50 anni o più può riporre fino a $ 27,000 in un 401 (k). Inoltre, le persone con più di 50 anni possono contribuire con $ 7,000 all'anno in un tradizionale conto pensionistico individuale o, se il loro reddito lo consente, in un Roth IRA. 

Se i quasi pensionati hanno esaurito i loro 401 (k) e altri conti, un'altra opzione potrebbe essere quella di finanziare un conto di risparmio sanitario, afferma Laura Davis, una pianificatrice finanziaria presso Baird a Nashville, Tennessee, che è disponibile per le persone con alto rischio piani sanitari deducibili. Questi possono essere allettanti perché i contributi riducono il reddito imponibile, come un 401 (k), i prelievi utilizzati per scopi medici sono esentasse e il denaro non speso in quell'anno viene trasferito e se il conto matura interessi o ha opzioni di investimento, i guadagni sono senza tasse. Il contributo massimo per i single è di $ 3,650 all'anno o $ 7,300 per un piano familiare. Gli HSA hanno un contributo di recupero per le persone sopra i 55 anni di $ 1,000.  

Un altro buon uso del contante gratuito: affrontare il debito ad alto interesse, definito come debito con un tasso di interesse del 10% o superiore, dice Colavita. I risparmiatori possono trattenere il pagamento del debito che è a una cifra più bassa e invece destinare quei soldi ai risparmi per la pensione per sfruttare i rendimenti del mercato a lungo termine che in genere superano il tasso sul debito a basso interesse. 

Davis aggiunge che una terza opzione è iniziare a risparmiare per importanti miglioramenti della casa da fare prima del pensionamento, specialmente per le persone che potrebbero rimanere nelle loro case o che desiderano età in atto. Campbell è d'accordo, affermando che questo tipo di fondo potrebbe accumulare risparmi per un uso futuro, in modo simile a un fondo di emergenza. 

"Puoi attingere a quel fondo e non ha alcun impatto sulle tue esigenze di flusso di cassa", afferma.

I quasi pensionati in questa fascia di età potrebbero scegliere di affrontare una delle tre opzioni, soprattutto se il debito ad alto tasso di interesse è un onere pesante. Per i risparmiatori che vogliono dividere il proprio flusso di cassa in diversi obiettivi, Campbell suggerisce questo: destinare almeno il 50% agli investimenti per la pensione, dal 10% al 25% per pagare il debito variabile e dal 10% al 25% per risparmiare sulle riparazioni domestiche. 

Evo 55-60

Per le persone che diventano nidificanti vuoti o senza mutuo in questa fascia di età, la domanda riguarda quando vogliono andare in pensione. Se tale orizzonte temporale è di 10 anni o più, il consiglio di assegnazione dei consulenti rimane lo stesso, risparmia almeno la metà per la pensione, salda il debito e risparmia per i miglioramenti della casa. 

Ma per coloro che vorrebbero andare in pensione entro 10 anni, ora è il momento per le persone di incontrarsi per discutere del passaggio al pensionamento e per avviare o aggiornare un piano finanziario. Un consulente finanziario può illustrare le fonti di reddito garantito per la pensione del risparmiatore, inclusa la previdenza sociale e le pensioni, come integrare tale reddito per far fronte alle spese fisse, come allocare in base alla loro tolleranza al rischio, obiettivi e obiettivi pensionistici e età pensionabile ideale. 

"Tra i 55 ei 60 anni, direi di iniziare a pensare alle cose che si possono fare per preservare e proteggere più risorse", afferma Campbell.

Ciò potrebbe includere il ribilanciamento dei portafogli per ridurre il rischio o iniziare a costruire un cuscino di liquidità per la persona a cui mancano cinque anni o meno dal pensionamento. Iniziando a guardare al costo dell'assicurazione per l'assistenza a lungo termine, soprattutto se i quasi pensionati sono sulla buona strada con i risparmi per la pensione. I consulenti suggeriscono di studiare soluzioni ibride che possono essere utilizzate per l'assistenza a lungo termine o che hanno benefici in caso di morte, che sono simili alle rendite.

Una potenziale ripartizione del risparmio per il denaro liberato per qualcuno con un obiettivo di pensionamento a breve termine sarebbe almeno il 50% in risparmi pensionistici, con il resto diviso in base alle esigenze, dal 10% al 15%, tra risparmi per la manutenzione della casa, riduzione del debito, e assistenza a lungo termine.

Evo 60-65

In questa fascia di età, i risparmiatori dovrebbero indirizzare parte del flusso di cassa liberato verso la creazione di conti liquidi. A seconda della comodità di una persona nel detenere contanti o della tolleranza per la volatilità del mercato, un risparmiatore può avere un cuscino in contanti fino a quattro anni di spese fisse di soggiorno, meno qualsiasi fonte di reddito garantita che ha il quasi pensionato, dice Davis. 

Anche i risparmi a lungo termine sono ancora importanti, affermano i consulenti, poiché la pensione potrebbe durare almeno 20 anni. Campbell afferma che i pensionati dovrebbero pensare a un pensionamento che duri in tre fasi e allineare i propri risparmi a quelle fasi. La fase uno dura dal momento del pensionamento fino a circa 75 anni, la fase due va da 75 a 85 e la fase tre è 85-plus.

Nella fase uno, dal 25% al ​​50% del flusso di cassa extra dovrebbe essere destinato prima alla creazione di cassa e al risparmio a lungo termine. Qualsiasi denaro extra può essere stanziato per la manutenzione della casa o altri articoli di grande valore e la riduzione del debito.

Campbell afferma che è anche possibile che le persone debbano utilizzare tutti i soldi originariamente stanziati per l'istruzione universitaria o il mutuo dei propri figli per mantenersi in pensione. Ma se possono mettere da parte il 10% per i risparmi a lungo termine, i risparmiatori stanno ancora facendo progressi per il loro futuro. 

“Questa è la chiave. È il piccolo progresso incrementale che può avere un impatto sproporzionato in seguito”, dice.

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