Le pensioni possono effettivamente essere più economiche per i datori di lavoro rispetto ai piani 401 (k).

Con alcune eccezioni degne di nota, l'età delle pensioni è in gran parte superata negli Stati Uniti, con i tradizionali piani a benefici definiti per lo più sostituiti da veicoli pensionistici a contribuzione definita come i piani 401 (k). Un nuovo studio del National Institute on Retirement Security, tuttavia, sembra suggerire che la fine delle pensioni potrebbe non essere effettivamente così vantaggiosa per le aziende come si pensava una volta. In effetti, dare ai dipendenti un piano pensionistico tradizionale può effettivamente essere meno costoso rispetto alla gestione di un piano 401 (k) o di un altro piano a contribuzione definita.

Se desideri un aiuto per risparmiare per la pensione, prendi in considerazione la possibilità di trovare un consulente finanziario utilizzando il servizio gratuito di abbinamento dei consulenti finanziari di SmartAsset.

Perché i piani 401 (k) sono più costosi delle pensioni?

La logica alla base del motivo per cui le aziende hanno voluto passare ai piani a contribuzione definita è piuttosto semplice. In un piano pensionistico tradizionale, l'azienda è agganciata per un pagamento predeterminato ogni anno fino alla morte di un lavoratore. Se vivono particolarmente a lungo, può diventare costoso. Con un piano a contribuzione definita come un 401 (k), tuttavia, il pagamento è interamente determinato da quanto un dipendente ha risparmiato durante gli anni di lavoro e, se si esauriscono, non ha alcun impatto sul datore di lavoro.

La natura di gruppo di un piano pensionistico, tuttavia, può effettivamente comportare costi inferiori per i datori di lavoro, tuttavia, secondo il nuovo studio NIRS.

"Le pensioni hanno economie di scala e un pool di rischi che non possono essere replicati da conti di risparmio individuali", ha affermato Dan Doonan, direttore esecutivo del NIRS, in una dichiarazione. "Ciò significa che le pensioni possono fornire prestazioni pensionistiche a un costo molto inferiore".

Lo studio ha rilevato che per sostituire il 54% del reddito dei dipendenti dopo il pensionamento, un piano DB richiedeva contributi pari al 16.5% del totale delle buste paga. Un piano DC, nel frattempo, richiedeva il 32.3% delle buste paga per raggiungere lo stesso endpoint.

"Queste differenze di costo sono una considerazione fondamentale per datori di lavoro e politici, dato che la maggior parte degli americani è profondamente preoccupata per la pensione e che i livelli di risparmio pensionistico sono pericolosamente bassi per la tipica famiglia statunitense", osserva Doonan. "I responsabili politici sono saggi nel proteggere le pensioni esistenti promuovendo al contempo l'innovazione nei piani DC per migliorare la sicurezza finanziaria di coloro che fanno affidamento sui conti 401 (k)".

La storia continua

Nozioni di base sul piano pensionistico

Un piano pensionistico funziona facendo versare denaro a un pool sia dall'azienda che dai dipendenti che sono iscritti al piano. Potrebbe esserci un dirupo a quel punto una persona diventa investita del piano, il che significa che diventi idoneo ai benefici dopo aver lavorato presso l'azienda per un certo periodo di tempo.

Il denaro messo nel pool viene quindi investito nel mercato in modo che cresca. Ci sarà spesso un consiglio di investimento o un consulente finanziario che fa scelte di investimento. Il denaro del pool viene quindi utilizzato per pagare importi predeterminati di denaro ai dipendenti in pensione, spesso in base a quanto tempo una persona ha lavorato presso l'azienda e quale era il suo stipendio mentre era lì.

401 (k) Nozioni di base sul piano

Un piano 401(k) è molto più individualistico. Ogni persona contribuisce con denaro al proprio conto e sceglie da un menu di opzioni di investimento. Una volta in pensione, possono programmare il proprio piano di prelievo per prelevare denaro secondo necessità. Il denaro versato per un 401 (k) viene messo al lordo delle tasse, quindi i partecipanti pagheranno le tasse quando prelevano i soldi in pensione.

A volte c'è un elemento del datore di lavoro nei piani 401 (k): una corrispondenza del datore di lavoro. Questa è un'opzione che alcuni datori di lavoro utilizzano come parte del pacchetto retributivo dei dipendenti. Fondamentalmente, un'azienda abbinerà una certa quantità di denaro che il dipendente contribuisce. Potrebbe trattarsi di una corrispondenza dollaro per dollaro o di una possibile corrispondenza, ma generalmente l'azienda contribuisce solo in base a quanto contribuisce ciascun dipendente.

Conclusione

Negli ultimi decenni, i piani pensionistici sono stati in gran parte eliminati a favore dei piani a contribuzione definita, fatta eccezione per alcuni settori, in particolare il settore pubblico. Una nuova ricerca, tuttavia, mostra che la saggezza convenzionale potrebbe essere sbagliata e che i piani pensionistici potrebbero effettivamente costare ai datori di lavoro meno che offrire un piano 401 (k).

Suggerimenti per la pianificazione della pensione

• Indipendentemente dal tipo di piano pensionistico offerto dalla tua azienda, un consulente finanziario può aiutarti a pianificare i tuoi anni d'oro. Trovare un consulente finanziario qualificato non deve essere difficile. Lo strumento gratuito di SmartAsset ti mette in contatto con un massimo di tre consulenti finanziari nella tua zona e puoi intervistare gratuitamente le tue partite di consulenti per decidere quale è giusto per te. Se sei pronto a trovare un consulente che possa aiutarti a raggiungere i tuoi obiettivi finanziari, inizia subito.

• È importante sapere quanto ti occorre per vivere i tuoi sogni di pensionamento. Usa il calcolatore della pensione di SmartAsset per vedere di cosa avrai bisogno e se sei al passo per arrivarci.

Credito fotografico: ©iStock.com/insta_photos, ©iStock.com/pinkomelet, ©iStock.com/SrdjanPav

Il post Le pensioni potrebbero essere effettivamente più economiche per i datori di lavoro rispetto ai piani 401 (k) è apparso per la prima volta sul blog SmartAsset.