Pianificare in anticipo può aiutare le famiglie a permettersi cure a lungo termine in un contesto di inflazione

Stan Horwitz e la sua famiglia non avevano piani per quanto riguarda l'assistenza a lungo termine fino a quando non c'è stata una crisi. Suo padre, Martin, aveva poco più di 80 anni e viveva da solo. Era riluttante ad accettare qualsiasi aiuto dai suoi figli.

Un giorno, Stan e sua sorella trovarono il padre privo di sensi nel suo soggiorno dopo una caduta. Questo incidente sei anni fa ha innescato una cascata di problemi medici. Martin non è mai stato in grado di tornare a casa. E quando si trattava di cercare di sistemare le finanze di suo padre, "la burocrazia era intensa", ha detto Stan. 

Ha detto che suo padre era diligente nel mettere via i soldi, ma il costo dell'assistenza infermieristica ha spazzato via i suoi risparmi di una vita - $ 300,000 - in quattro anni. Martin, che ora ha 93 anni, si qualifica per Medicaid, che paga le sue cure infermieristiche qualificate. 

Il calvario della famiglia Horwitz nel pagare i servizi di assistenza a lungo termine non è insolito e l'aumento dei costi probabilmente renderà più difficile per molte famiglie permettersi queste cure. 

L'inflazione è ora rimpiazzata personale come una delle principali preoccupazioni di strutture infermieristiche qualificate e alloggi per anziani, secondo un nuovo sondaggio, poiché i piccoli aumenti delle spese operative essenziali - cibo, forniture, energia - stanno avendo un grande impatto e non sono facili da tagliare.  

Il 65enne medio ha un cambiamento del 70% nel bisogno di cure a lungo termine, secondo il Dipartimento della sanità e dei servizi umani degli Stati Uniti. Tuttavia, secondo un sondaggio, 1 adulto su 10 a reddito medio di età compresa tra 44 e 64 anni non ha un'assicurazione per l'assistenza a lungo termine di Arctos Foundation e HCG Secure. E molte persone non sono consapevoli del fatto che Medicare non copre i costi associati ai servizi di assistenza a lungo termine, che possono includere vestirsi e fare il bagno. 

I costi possono variare ampiamente a seconda del tipo di assistenza e della posizione. In media, l'assistenza a lungo termine costa $ 50,000 all'anno a casa e $ 100,000 in una casa di cura, secondo Gruppo di assistenza a lungo termine, che fornisce servizi al settore dell'assistenza a lungo termine e delle assicurazioni sulla vita. Ma in Connecticut, LTCG ha scoperto che l'assistenza domiciliare costa in media $ 165,000 all'anno e, in Texas, poco più di $ 70,000. 

Poche polizze assicurative per l'assistenza a lungo termine hanno una copertura illimitata. I costi variano ampiamente e dipendono dall'età, dal sesso, dalla salute e da altri fattori di rischio. Per una nuova polizza con un vantaggio di $ 165,000, un sano 55enne potrebbe pagare $ 45,000 in premi quando compie 85 anni, secondo l'American Association for Long-Term Care Insurance.

Tom Beauregard era un dirigente nel settore dell'assicurazione sanitaria quando i suoi genitori avevano poco più di 80 anni e la demenza e le malattie polmonari richiedevano loro un'assistenza quotidiana. 

"Era il caos, cercare di capirlo come una famiglia", ha affermato Beauregard, fondatore e CEO di HCG Secure. "Il vero caos è arrivato nel processo decisionale e nella mancanza di informazioni dai miei genitori". 

Quell'esperienza lo ha spinto ad avviare un'azienda per aiutare le famiglie a reddito medio a capire le loro opzioni. "Hai bisogno di esperti oggettivi che ti aiutino a capire come pianificare la transizione, per quanto tempo puoi tenere le persone a casa in sicurezza, che tipo di servizi puoi portare", ha detto Beauregard. 

Gli adulti a basso reddito possono beneficiare Medicaid, ma ciò richiede un “lookback” che consideri le attività detenute negli ultimi cinque anni. Molti altri nella fascia demografica a reddito medio-alto scelgono di autofinanziare l'assistenza a lungo termine, ma gli esperti affermano che potrebbe diventare più difficile per gli anziani gestire i costi crescenti di questi servizi. 

"Una cosa è uscire di meno o guidare di meno quando i prezzi di cibo e gas salgono", ha affermato Ken Latus, vicepresidente per i prodotti per l'assistenza a lungo termine presso la Northwestern Mutual. “Tagliare i costi o trovare compromessi per le tue cure mentre invecchi non è così semplice.

"Pianifica in anticipo in modo da poter rimanere al posto di guida quando sarà il momento." 

Ci sono opzioni assicurative per aiutare a compensare i costi, dalla tradizionale assicurazione per l'assistenza a lungo termine alle polizze ibride che combinano l'assicurazione sulla vita e la copertura per l'assistenza a lungo termine. Queste politiche "forniscono fondi che possono essere utilizzati per coprire le spese di assistenza lungo la strada, nonché un'indennità di morte pagabile ai beneficiari dell'assicurato se l'assistenza non è necessaria", ha affermato Latus.

Inoltre, è possibile accedere alla crescita dell'investimento o "valore in contanti" nella polizza durante la vita dell'assicurato e può essere utilizzato per pagare i servizi di assistenza a lungo termine. E ci sono fattori di inflazione che possono aumentare i benefici fino al 5% ogni anno. 

"Se le persone vengono da me per la pianificazione patrimoniale e non hanno pensato all'assistenza a lungo termine, le faccio pensare all'assistenza a lungo termine perché nella mia mente queste due aree della pianificazione sono inestricabilmente intrecciate", ha affermato l'anziano Law and Estate -avvocato di pianificazione Evan Farr.

Il passo più importante, affermano gli esperti, è comunicare con i tuoi cari ciò di cui potresti aver bisogno e ciò di cui desideri ricevere cure con l'età.

Horwitz ha detto che avrebbe voluto avere avuto conversazioni sull'assistenza a lungo termine molto prima con suo padre – e sarebbe stato più diretto. "Direi 'Papà, dobbiamo parlare del tuo futuro e di come stai pianificando' — e 'Papà, succede a tutti.'"