Pro e contro di un 401 (k)

Fino agli anni '1980, la maggior parte dell'America utilizzato le pensioni per pianificare la pensione. Questi piani a benefici definiti offerti dai datori di lavoro hanno risparmiato un fondo per conto dei loro lavoratori e calcolato individualmente i benefici pensionistici di ciascun dipendente. In questo modo tutte le responsabilità ei relativi rischi gravano sulla cassa pensione e sul datore di lavoro. Per pianificare correttamente, dovevano fare stime, inclusa la durata della vita e i guadagni previsti, per ciascun dipendente e dovevano avere i risparmi sufficienti in attesa per ogni lavoratore qualificato. Ma una volta che la sezione 401 (k) dell'Internal Revenue Code è stata adottata, è nato il conto di risparmio pensionistico 401 (k) a vantaggio fiscale. Ritenere collaborare con un consulente finanziario mentre cerchi di trovare i modi più ottimali per costruire i tuoi risparmi per la pensione.

Che cos'è un 401 (k)?

Un piano 401 (k) è un popolare veicolo di risparmio previdenziale offerto a milioni di americani dai loro datori di lavoro. Quando un dipendente si iscrive a un 401 (k) attraverso il proprio posto di lavoro, accetta di versare parte della sua busta paga sul conto. Lì, il denaro va a lavorare in investimenti come obbligazioni, fondi comuni di investimento e altre attività. Le plusvalenze guadagnate da queste attività crescono in differita fiscale, il che significa che il titolare del conto non pagherà le tasse su quel denaro fino a quando non lo ritirerà, di solito in pensione.

Secondo l'Investment Company Institute (ICI), 401(k)s rappresentano quasi un quinto del mercato pensionistico totale degli Stati Uniti. Lo studio dell'ICI mostra anche che 401 (k) s detengono un patrimonio stimato di $ 7.3 trilioni, al 30 giugno 2021. In confronto, 401 (k) s costituivano solo il 17% del mercato pensionistico statunitense 10 anni fa, a $ 3.1 trilioni .

Il piano 401(k) è soggetto a una annualità limite contributivo, anche se. Questo è stato istituito perché l'IRS vuole evitare che i lavoratori mettano una parte eccessiva del loro reddito in un conto fiscalmente agevolato come un 401 (k). Per il 2022, il limite di contribuzione annuale di 401 (k) è di $ 20,500.

Quali sono i vantaggi di un 401 (k)?

Il piano 401(k) è popolare per un motivo. Viene fornito con diversi vantaggi, compresi i vantaggi fiscali, che incoraggiano i lavoratori a includerlo nel loro piano pensionistico. Iscrivendoti a uno, puoi trarre profitto da funzionalità come quelle di seguito.

La storia continua

Contributi al lordo delle imposte

Contributi al tuo 401(k) esci direttamente dalla busta paga prima delle tasse. Di conseguenza, quel denaro non conta ai fini del tuo reddito imponibile, mettendoti potenzialmente in una fascia fiscale inferiore. Quindi, potresti dover affrontare una fattura fiscale inferiore a quella che avresti altrimenti.

Inoltre, i tuoi risparmi crescono su base fiscale differita. Finché il denaro rimane nel conto 401 (k), non deve pagare le tasse. Ciò include tutti i guadagni che guadagni, come le plusvalenze. Paghi solo le tasse su questi e sui tuoi contributi quando effettui prelievi. Questo può essere utile se sei in una fascia fiscale inferiore una volta che hai raggiunto la pensione.

Contributi corrispondenti

Alcuni datori di lavoro offrono la loro forza lavoro a programma di contribuzione corrispondente. All'interno di questa disposizione, corrispondono ai tuoi contributi 401 (k) fino a un certo limite. Un programma comune per molte aziende è una corrispondenza del 50% fino al primo 6% che contribuisci all'account.

Quindi diciamo che guadagni uno stipendio annuo di $ 50,000. Contribuisci con il 6% dei tuoi guadagni al tuo piano pensionistico 401 (k) - $ 3,000. Il tuo datore di lavoro contribuisce quindi con un ulteriore 50% di tale importo, il che significa che guadagni altri $ 1,500 in più.

Altri datori di lavoro offrono una corrispondenza dollaro per dollaro, il che significa che contribuiscono con lo stesso importo di te fino a un tetto. Pertanto, raddoppiano i contributi annuali al tuo 401 (k).

Risparmio automatico

I piani 401(k) ti tolgono dalle mani gran parte del lavoro di risparmio. Ad esempio, non devi organizzare manualmente dove vanno a finire i tuoi soldi per ogni busta paga. La tua azienda può creare detrazioni automatiche sulle buste paga o contributi automatici per i propri dipendenti.

Questo aiuta anche i nuovi lavoratori a evitare la procrastinazione quando iniziano a lavorare. Una funzione di registrazione automatica aiuta i nuovi assunti a iniziare a risparmiare il prima possibile.

Benefici di emergenza

Nella maggior parte dei casi, dovrai pagare una penale del 10%. ritirarsi troppo presto da un 401(k). Se prelevi denaro prima di compiere 59.5 anni, dovrai affrontare questa commissione oltre alle imposte sul reddito. L'unica eccezione a questo è la regola del 55, che consente ai lavoratori licenziati, licenziati o licenziati durante o dopo l'anno in cui compiono 55 anni di ritirarsi dalla 401 (k) della loro attuale azienda senza penalità.

Tuttavia, alcuni datori di lavoro danno ai partecipanti la possibilità di prendere in prestito fondi dal loro 401 (k). Più specificamente, alcuni sponsor del piano consentono ai partecipanti di prendere un prestito dal loro piano pensionistico. Tuttavia, le regole e le procedure variano tra ogni piano. Nella maggior parte dei casi, i prestiti hanno un importo cap che devi rimborsare nel tempo utilizzando le detrazioni sulla busta paga. Ma il denaro non è soggetto a tassazione fintanto che il prestito soddisfa regole specifiche e segui il tuo programma di rimborso in tempo.

In alternativa, puoi fare un ritiro disagio. Puoi utilizzare i tuoi soldi 401 (k) per coprire spese qualificate come cure mediche, spese funebri o tasse universitarie. È necessario dimostrare un "bisogno finanziario immediato e pesante", secondo l'IRS, per qualificarsi per un ritiro per difficoltà.

Salvaguardie finanziarie

Tutti i datori di lavoro hanno una responsabilità fiduciaria nei confronti dei propri dipendenti attraverso il loro 401 (k). Di conseguenza, devono agire nel migliore interesse del dipendente. Questo grazie alla legge sulla sicurezza del reddito da pensione dei dipendenti, altrimenti noto come ERISA. Quindi, l'amministratore del tuo piano non può modellare il tuo 401(k) verso investimenti rischiosi e costosi. Invece, devono modellare il piano attorno a investimenti sicuri con commissioni ragionevoli. Inoltre, devono divulgare informazioni quali dati storici sulle prestazioni e costi amministrativi. In questo modo, i dipendenti possono prendere decisioni informate.

Inoltre, ERISA punta su un altro vantaggio per i lavoratori partecipanti. Per questo motivo, i tuoi beni sono al sicuro dai creditori. Tuttavia, questo non protegge i tuoi fondi da misure governative specifiche, come sanzioni penali o imposte sul reddito.

Quali sono gli svantaggi di un 401 (k)?

Sebbene un 401 (k) offra potenziali vantaggi, presentano anche alcuni inconvenienti. Comprendere i potenziali svantaggi di un 401 (k) ti consente di pianificare meglio il tuo futuro. Quindi, tieni a mente questi aspetti negativi durante la pianificazione del pensionamento.

Opportunità di investimento limitate

Un 401 (k) è un piano di risparmio e investimento a lungo termine. Quindi, quando ci metti dei soldi, hai la possibilità di acquistare vari investimenti. Tuttavia, gli sponsor del piano sono responsabili della selezione a disposizione dei partecipanti. Molti creano un elenco di fondi comuni di investimento, di cui la metà come fondi a scadenza.

Fondi a scadenza sono una raccolta di investimenti che diventano progressivamente più conservativi man mano che ti avvicini alla pensione. Questi fondi sono generalmente titolati e, quindi, coincidono con l'anno di pensionamento previsto dell'individuo.

A causa di potenziali limitazioni, è meglio confrontare tutte le opzioni in un piano 401(k). Se non riesci a trovare una selezione adatta alle tue esigenze finanziarie, potresti dover considerare un conto di investimento separato.

Commissioni elevate

Un piano 401(k) non è gratuito. In genere viene fornito con diverse spese, comprese le spese di gestione e di registrazione. Sebbene qualsiasi piano debba rivelare le tariffe su base annuale, può comunque cogliere i partecipanti alla sprovvista. Di conseguenza, potresti pagare commissioni elevate senza capire il motivo.

Se hai dubbi sul costo del tuo 401 (k), è sempre bene contattare il reparto Risorse umane del tuo posto di lavoro. Oppure puoi contattare lo sponsor del piano. Entrambi possono aiutarti a leggere la stampa fine del piano. Inoltre, possono aiutarti a scomporre il programma di abbinamento del datore di lavoro. In alcuni casi, ciò può aiutare a compensare la perdita causata dalle commissioni.

Fondi "di difficile accesso".

Mentre metti i tuoi soldi in un account 401 (k), non puoi semplicemente attingere ad esso quando vuoi. Ci sono regole in atto che possono avere conseguenze se lo fai.

Nella maggior parte degli scenari, il ritiro da un piano 401 (k) prima di raggiungere l'età di 59.5 anni ti rende soggetto a una pesante sanzione IRS. Se non rispetti le regole di prelievo, devi pagare una commissione del 10%. l'imposta sul reddito posticipata sui soldi. Ci sono pochissimi scenari che ti consentono di accedere ai tuoi soldi prima di questo punto, ancora una volta, a parte la regola 55 sopra menzionata.

Corrispondenza datore di lavoro minima o inesistente

In alcuni casi, i datori di lavoro corrispondono a un importo specifico dei contributi del piano. L'importo del limite di corrispondenza potrebbe essere una determinata percentuale del tuo stipendio o il tuo contributo. Oppure, il tuo datore di lavoro può esprimere il limite come importo in dollari. Ad esempio, un datore di lavoro può offrire di corrispondere fino al 100% dei tuoi contributi fino a un importo "x". Ma la disponibilità di un programma di abbinamento 401(k) dipende esclusivamente dal tuo datore di lavoro, poiché non tutti i luoghi di lavoro ne offrono uno. Anche se lo fanno, la partita potrebbe non essere per molti soldi.

Sebbene non sia sempre una bandiera rossa, potresti anche voler prestare attenzione a quando il tuo datore di lavoro corrisponde ai tuoi contributi. Alcuni luoghi di lavoro hanno requisiti minimi di servizio, il che significa che il datore di lavoro versa i contributi solo dopo che hai lavorato per un certo periodo di tempo.

Quali sono le alternative a un 401 (k)?

Ci sono alcuni motivi per cui un 401(k) potrebbe non essere adatto a te. Forse il tuo datore di lavoro non offre un programma di abbinamento contributivo. O forse non vuoi accettare le commissioni elevate. In tal caso, potrebbe essere utile considerare altre opzioni di piano pensionistico. Di seguito sono elencate alcune possibili alternative che potrebbero adattarsi meglio ai tuoi piani. Nota che puoi avere sia un 401 (k) che un IRA contemporaneamente, sebbene ciascuno abbia le proprie linee guida sui contributi.

IRA tradizionale

L'IRA tradizionale è un'opzione di risparmio pensionistico popolare, indipendentemente dal fatto che tu abbia un 401 (k). Ti permette di mettere via i tuoi soldi e farli crescere in differita fiscale. Quindi, paghi le tasse solo quando prelevi fondi durante il pensionamento. Inoltre, puoi utilizzare i tuoi contributi per abbassare le tasse annuali. Devi solo detrarre l'importo che contribuisci dal tuo reddito imponibile.

Come un 401 (k), paghi una penale per i prelievi anticipati e devi effettuare le distribuzioni minime richieste (RMD) a partire dall'età di 72 anni.

I limiti di contribuzione sono inferiori con un IRA, però. Per il 2022, puoi depositare solo fino a $ 6,000 all'anno, almeno fino al compimento dei 50 anni. Dopo tale età, puoi contribuire con $ 1,000 in più all'anno, portando il limite di contributo "recupero" a $ 7,000.

Roth IRA

A Roth IRA è un negozio simile per contanti prima del pensionamento, ma ha caratteristiche uniche. In particolare, contribuisci in dollari al netto delle tasse con un Roth IRA. Quindi, non puoi ridurre il tuo reddito imponibile prima di mettere via il fondo. Ma, per questo motivo, i tuoi soldi crescono esentasse ed eviti la tassazione sui prelievi effettuati durante il pensionamento.

Gli IRA Roth seguono le stesse regole sui limiti contributivi degli IRA tradizionali. Tuttavia, ci sono limiti di reddito per chi può contribuire a un conto Roth IRA. Per il 2022, single e capifamiglia con un reddito lordo rettificato modificato (MAGI) inferiore a $ 129,000 (o $ 204,000 per i dichiaranti coniugati e congiunti) possono contribuire per l'intero importo. Coloro che guadagnano di più devono affrontare limiti contributivi ridotti, con contributi completamente eliminati rispettivamente a $ 144,000 e $ 214,000.

SEP IRA

In alcuni casi, il tuo stato lavorativo potrebbe spingerti verso altre opzioni di piano pensionistico. UN SEP IRA, o pensione semplificata per i dipendenti, sono aperti ai lavoratori autonomi o ai piccoli imprenditori.

Gli IRA SEP funzionano in modo simile agli IRA tradizionali: condividono una gamma di scelte di investimento e vantaggi fiscali. Tuttavia, gli IRA SEP hanno il vantaggio aggiuntivo di limiti contributivi più elevati. Per il 2022, il tuo contributo SEP IRA non può essere superiore al 25% del tuo compenso annuale o $ 61,000. Tuttavia, il tuo limite dipende dall'importo inferiore.

Conto di intermediazione imponibile

Forse nessuna delle opzioni di risparmio pensionistico disponibili si adatta alla tua situazione. O forse hai già esaurito i tuoi limiti di contribuzione. In tal caso, esso potrebbe essere il momento di considerare un conto di intermediazione imponibile.

Sebbene non offrano vantaggi fiscali, non devi affrontare restrizioni di prelievo. Puoi utilizzare i fondi quando vuoi e non influirà sulla tua fattura fiscale. Inoltre, ci sono molti conti di intermediazione con commissioni minime e hai una personalizzazione completa sulle tue scelte di investimento.

Investire in un 401(k) è giusto per te?

Nel complesso, se ti stai chiedendo se un piano 401 (k) valga la pena, dipende. Ci sono due vantaggi principali che attraggono i dipendenti che utilizzano un piano 401 (k): il risparmio fiscale e i programmi di abbinamento dei dipendenti.

Contribuendo a un 401 (k) riduci il tuo reddito annuo, abbassando così il carico fiscale. Inoltre, puoi usufruire della tassazione differita e del risparmio aggiuntivo disponibile tramite il tuo datore di lavoro. Ma questo potrebbe non essere abbastanza per te.

Altre opzioni di investimento possono avere commissioni più basse o una maggiore flessibilità. Questo può essere prezioso per alcuni investitori. Inoltre, potresti non voler avere restrizioni sui tuoi soldi. Elabora i tuoi obiettivi di investimento prima di iscriverti a un programma 401 (k). Se necessario, parlane con un consulente finanziario.

Conclusione: vale la pena un 401 (k)?

Un 401 (k) è un modo popolare per molti americani di iniziare a risparmiare per la pensione. Sono facili da configurare sul posto di lavoro e offrono vari vantaggi. Ma potrebbero non essere disponibili per te o la scelta giusta. In tal caso, è importante considerare le tue opzioni. Cerca un piano di risparmio previdenziale adatto ai tuoi obiettivi finanziari presenti e futuri. Ciò significa tenere conto dei limiti contributivi, delle potenziali conseguenze fiscali e delle commissioni.

Suggerimenti sul risparmio per la pensione

• La pianificazione per la pensione può essere piuttosto un'impresa. Molti di noi non sono attrezzati per gestirlo da soli. La buona notizia è che non devi, come a consulente finanziario può guidare te attraverso il processo. Trovare un consulente finanziario qualificato non deve essere difficile. Lo strumento gratuito di SmartAsset ti mette in contatto con un massimo di tre consulenti finanziari che servono la tua zona e puoi intervistare gratuitamente le tue partite di consulenti per decidere quale è giusto per te. Se sei pronto a trovare un consulente che possa aiutarti a raggiungere i tuoi obiettivi finanziari, inizia ora.

• Avere in mente un'età pensionabile può aiutarti a pianificare i tuoi risparmi. Ma potrebbe anche essere una pressione finanziaria aggiuntiva. Vuoi assicurarti di risparmiare alla giusta tariffa per mantenerti in futuro. Ciò potrebbe richiedere di approfittare di quello del tuo datore di lavoro 401 (k) corrispondenza programma. Sono essenzialmente i soldi già dovuti a te che possono fare la differenza nei tuoi risparmi a lungo termine.

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Il post Vale la pena un 401 (k)? apparve prima Blog di SmartAsset.