La maggior parte dei grandi sistemi economici oggi utilizza il sistema bancario a riserva frazionaria per stabilizzare e far crescere le proprie economie. Con la riserva bancaria di fazione, le banche possono prestare depositi con interessi per amplificare l'economia. La Federal Reserve è stata fondata nel 1913 per regolamentare meglio il mercato bancario in modo che le banche non finissero i soldi e le persone potessero accedere a maggiori opportunità di prestito. Comprendere il sistema bancario a riserva frazionaria può darti più fiducia nel sistema bancario e portare a decisioni di denaro migliori per aumentare la tua ricchezza. Puoi anche lavorare con a consulente finanziario chi può aiutarti a creare un piano finanziario o gestire le tue risorse per te.
Sistema bancario a riserva frazionaria e come funziona
Il sistema bancario a riserva frazionaria è un sistema in cui le banche sono tenute a tenere a portata di mano solo una frazione dei depositi bancari. Questo significa la tua banca detiene una percentuale del tuo denaro, prestando il resto o investire i soldi per aumentare i loro fondi disponibili totali. Le banche possono utilizzare questi prestiti per stimolare l'economia, rendendo il contante più disponibile a chi ne ha bisogno. Ciò offre maggiori opportunità alle persone di fare cose come comprare una casa o avviare un'impresa.
Storicamente, la Federal Reserve ha fissato i requisiti di riserva sui conti transazionali, come conti correnti e conti di risparmio, al 10%. Quindi, se avessi $ 10,000 nei tuoi risparmi, la tua banca potrebbe usarne $ 9,000.
Tuttavia, a partire dal 26 marzo 2020, la Federal Reserve non richiede più banche statunitensi tenere il denaro in riserva per i conti transazionali. L'idea è che questi soldi siano usati meglio se liberati per prestare, stimolando l'economia. Con questi prestiti, le banche possono addebitare interessi per pagare le proprie spese e far crescere la propria attività, liberando più denaro da prestare.
Qual è l'effetto del moltiplicatore frazionario?
L'effetto del moltiplicatore frazionario, o moltiplicatore del deposito, è il modo in cui le banche possono creare denaro in base a ciascuna unità di denaro che detengono. Questo moltiplicatore è una stima approssimativa basata sui fondi tenuti in riserva per prevedere quanto denaro può essere ricavato dal denaro rimanente. È semplice da calcolare.
Per iniziare, dividi 1 per la percentuale tenuta in riserva. In questo esempio, utilizzeremo il precedente requisito del 10%. Una volta che hai questo numero, hai il tuo moltiplicatore di deposito.
Moltiplicatore di deposito = 1 / 0.10
Moltiplicatore di deposito = 10
Ciò significa che, per ogni $ 1 rimasto in riserva, puoi stimare che le banche creeranno $ 10. Questa stima rompe con il fatto che le banche non sono più tenute a mantenere una percentuale di riserva. Tuttavia, l'equazione illustra un potente effetto: minore è il denaro in riserva, maggiore è l'importo che può essere creato attraverso il prestito.
Regolamento Riserva Frazionaria
Prima di fondare il Federal Reserve nel 1913, il governo degli Stati Uniti istituì il sistema bancario centrale degli Stati Uniti con i National Bank Acts del 1863 e del 1864. Questi atti stabilirono gli obblighi di riserva di tutte le banche al 25%, indipendentemente dalla banca o dal tipo di conto.
Con l'introduzione del Federal Reserve Act nel 1913, la Federal Reserve fu creata e dotata del potere di richiedere ai prestatori di detenere denaro nelle riserve. Dal 1913 al 2020, il numero di riserve necessarie variava dal 7% al 13%, a seconda della tipo di banca.
Dal 2020, le banche non sono tenute a tenere in riserva il denaro nei vostri risparmi o conti correnti. Ciò è stato fatto nel tentativo di stimolare l'economia e potrebbe cambiare ancora se la Federal Reserve lo ritenesse necessario.
Pro e contro del sistema bancario a riserva frazionaria
Come con qualsiasi tipo di sistema finanziario, ci sono pro e contro. Ora che sai cos'è il sistema bancario a riserva frazionaria e come funziona, discutiamo se i benefici superano i potenziali rischi.
Vantaggi del sistema bancario a riserva frazionaria
Consente alle banche di utilizzare il denaro che altrimenti rimarrebbe inutilizzato.
Consente alle banche di prestare denaro a privati e aziende che ne hanno bisogno, facendo crescere l'economia.
Attraverso questi prestiti, le banche riscuotono commissioni e interessi, rendimenti crescenti per finanziare nuovi prestiti.
Svantaggi del sistema bancario a riserva frazionaria
Ciò aumenta la probabilità di fallimento bancario se troppe persone ritirano i loro soldi contemporaneamente. Questo è successo durante il Grande Depressione, appena 16 anni dopo la creazione della Federal Reserve.
Alcuni economisti ritengono che l'economia sarà sovrastimolata e alla fine crollerà se non ci sono riserve sufficienti.
Alternative al sistema bancario a riserva frazionaria
Un sistema a riserva integrale è l'alternativa più ovvia a un sistema bancario a riserva frazionaria. Qui è dove le banche tengono in riserva il 100% dei depositi, il che significa che tutti i depositi sono esattamente dove li metti. Naturalmente, questo perde il vantaggio di un sistema di riserva frazionaria, in cui le banche possono creare più denaro prestando il tuo deposito.
Un altro sistema che la Federal Reserve ha esplorato è la Central Bank Digital Currency (CBDC). Mentre oggi l'unica forma di valuta disponibile è quella fisica, la Fed sta studiando la possibilità di una moneta centralizzata moneta digitale. Attualmente, questa alternativa è nelle fasi preliminari della Fed che valuta benefici e rischi, oltre a ricevere feedback pubblico.
Conclusione
Il sistema bancario a riserva frazionaria obbliga le banche partecipanti a tenere in riserva solo una frazione del tuo deposito, prestando il resto. Ciò genera rendimenti per le banche attraverso commissioni e tassi di interesse. Mentre c'erano requisiti di riserva per gli Stati Uniti banche da oltre 150 anni non è più così. A partire da marzo 2020, le banche non sono più tenute a mantenere riserve per conti transazionali, come assegni o conti di risparmio. Sebbene ciò possa sembrare rischioso, i vantaggi di questo sistema consentono alla nostra economia di continuare a crescere.
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Il post Cos'è il sistema bancario a riserva frazionaria? apparve prima Blog di SmartAsset.
Fonte: https://finance.yahoo.com/news/pros-cons-fractional-banking-140057028.html