Pro e contro di completare il tuo portfolio con i CD

Punti chiave

• I CD pagano di più dei conti di risparmio, ma di solito meno del mercato azionario a lungo termine. In genere sono una buona partita per i risparmiatori conservatori con obiettivi di denaro a medio termine.
• Una volta aperto un CD, non potrai accedere al preside fino alla fine del mandato senza subire sanzioni. I termini possono durare da tre mesi a 10 anni.
• I guadagni sui CD sono tassabili come reddito. Puoi proteggere i tuoi interessi dalle tasse creando una scala CD all'interno di un Roth IRA.

I CD sono uno dei posti più sicuri in cui conservare i tuoi soldi, con un'assicurazione supportata dal governo che ti garantisce virtualmente che riavrai i tuoi soldi con gli interessi. Mentre i tassi di interesse sono generalmente molto inferiori a quelli che ottieni dal mercato azionario, la sicurezza dei CD li rende adatti ai piani finanziari di molte persone. Una volta che hai compreso come funzionano, puoi valutare se corrispondono bene ai tuoi obiettivi finanziari personali.

Come funzionano gli account CD

I CD sono prodotti di risparmio assicurati dalla FDIC. Quando apri un CD, prendi una somma forfettaria e la bloccherai sul conto per un periodo prestabilito, di solito con un tasso di interesse fisso. Questo tasso di interesse è in genere notevolmente superiore a quello che potresti trovare offerto per un conto di risparmio standard. Se ritiri i tuoi soldi prima della scadenza del termine, tuttavia, finirai per pagare commissioni di prelievo anticipato.

Supponi di voler aprire un CD di tre anni. Una delle migliori tariffe per questo periodo in questo momento è il 3.25% APY. Il deposito minimo è di $ 1,000. Se apri il conto con il minimo, alla fine del tuo termine il tuo CD avrà $ 1,100.75 in totale.

Dovresti pianificare la permanenza di $ 1,000 nel CD per l'intero periodo, che in questo caso sarebbe di tre anni. Se prendi i soldi entro il primo anno, PenFed prenderebbe tutti gli interessi che avevi guadagnato prima di restituirti i tuoi $ 1,000. Dopo il primo anno, avrebbero preso il 30% degli interessi totali per l'intero mandato di tre anni. Queste sanzioni cambiano a seconda del tuo istituto finanziario.

Come funzionano i CD IRA

Gli interessi sui CD sono reddito imponibile. Alcuni risparmiatori possono risparmiare sulle tasse aprendo il conto come un CD IRA o un certificato di deposito del conto pensionistico individuale. Quindi si applicano le regole fiscali dell'IRA, il che significa che non devi pagare tasse annuali come un tipico CD o un conto di risparmio.

Con un IRA tradizionale, i soldi che metti nel tuo CD sono deducibili dalle tasse nell'anno dei tuoi contributi. Ma quando ti ritiri dalla tua IRA in pensione, i prelievi sono tassati alla normale aliquota dell'imposta sul reddito, che è probabilmente inferiore quando non lavorerai più a tempo pieno.

Se hai un CD Roth IRA, i soldi che hai messo nel tuo CD IRA conteranno comunque come reddito imponibile nell'anno dei tuoi contributi - non sarà deducibile. Ma quando effettui prelievi in ​​pensione, non dovrai pagare alcuna tassa su di essi. Questa strategia ti aiuta a evitare di pagare le tasse sul reddito o sulle plusvalenze sugli interessi guadagnati dal tuo CD.

L'IRA ha aspetti fiscali favorevoli ma tieni presente che questo è uno strumento volto a risparmiare denaro per la pensione. Normalmente non avrai accesso a questi fondi senza pagare tasse e sanzioni fino a quando non raggiungerai l'età richiesta dal governo per questi account.

I CD hanno meno rischi

I CD sono un prodotto a rischio estremamente basso da tenere nel tuo portafoglio. Potrebbero farti guadagnare un tasso di interesse più alto di un conto di risparmio, ma è altamente improbabile che guadagnino tanto quanto un fondo indicizzato per un periodo di decenni.

Il motivo per cui il potenziale di guadagno è inferiore è che sono intrinsecamente meno rischiosi. Ci sono circostanze in cui una penalità di prelievo anticipato potrebbe incidere sul tuo investimento principale, ma è estremamente raro. Finché il tuo CD è detenuto presso un'istituzione assicurata dalla FDIC, è assicurato fino a $ 250,000 per depositante. Ciò significa che i conti congiunti possono beneficiare di un'assicurazione supportata dal governo fino a $ 500,000.

Inoltre, non vi è alcun rischio di mercato con un CD. I mercati azionari e obbligazionari potrebbero scendere e ciò non influirà sul tuo CD. Saprai esattamente quanti soldi hai investito e quanti interessi guadagnerai quando il tuo CD sarà maturo. Lo sai dal primo giorno e lo vedi funzionare attraverso i tuoi normali estratti conto fino alla scadenza.

Scala del CD

Una scala CD ti aiuta a diversificare il tuo portafoglio di CD per aiutarti a gestire i tassi di interesse ed evitare di bloccare denaro per troppo tempo. Ad esempio, invece di aprire un CD da $ 50,000 con una durata di cinque anni, potresti scegliere cinque CD per $ 10,000 ciascuno. Potresti averne uno maturo in un anno, due anni e così via.

Questa strategia ti dà accesso periodico ai fondi senza pagare penali per prelievi anticipati. I tassi di interesse probabilmente variano in base al termine e nella maggior parte dei casi non guadagnerai tanto sui CD a breve termine. Tuttavia, le date di scadenza mobili offrono numerosi vantaggi.

Idealmente, reinvestirai i tuoi guadagni in ancora più CD per mantenere i tuoi risparmi in crescita, ma ti offre l'opzione per una certa liquidità a breve termine. Se hai bisogno di attingere a una parte dei tuoi risparmi, avresti la possibilità di accedervi senza penalità in un solo anno piuttosto che aspettare cinque anni o rompere l'intero CD.

Le azioni offrono un tasso di rendimento migliore (di solito)

Se investi a lungo termine, è probabile che le azioni offrano un tasso di rendimento notevolmente più elevato. Mentre i CD stanno attualmente pagando oltre il 3% in un contesto di alto interesse, il rendimento medio annualizzato storico dell'S&P 500 è dell'11.88%.

Poiché quel numero è medio e annualizzato, non significa che guadagnerai l'11.88% ogni anno. Alcuni anni potresti guadagnare molto di più. Negli altri anni, è probabile che tu perda soldi.

Ma se stai utilizzando una strategia di acquisto e mantenimento per un lungo periodo di tempo, questi rendimenti medi annualizzati sono ciò che vuoi considerare piuttosto che quanto "guadagni" o "perdi" in un dato anno. I CD possono essere un "investimento" più sicuro, ma è anche probabile che guadagnino meno.

Considera i tuoi obiettivi e pesa di conseguenza

Il modo in cui risparmi o investi i tuoi soldi sarà interamente legato ai tuoi obiettivi personalizzati. Se hai vent'anni e sei interessato solo a risparmiare per la pensione, probabilmente vorrai considerare le azioni più pesantemente dei CD.

Se ti stai avvicinando alla pensione e non puoi sopportare di perdere soldi, un CD diventa più attraente.

Se non ti senti completamente a tuo agio nel valutare la tua tolleranza al rischio, puoi fare in modo che l'IA lo faccia per te. Qai's Kit di investimento costruisci e mantieni un portafoglio per te, tenendo conto del tuo orizzonte temporale, degli obiettivi finanziari e dei dati del mercato.

L'utilizzo di un CD al di fuori di un IRA può aiutarti a raggiungere i tuoi obiettivi finanziari a medio termine senza il rischio a breve termine del mercato azionario. Potresti costruire una scala per CD per archiviare i tuoi risparmi per un acconto per la casa, un acconto per un prestito auto, la nascita anticipata di un bambino o qualche altra pietra miliare della vita a un tasso potenzialmente più alto rispetto a se tenessi i soldi in un conto di risparmio.

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