Ned e Sue Price hanno salvato diligentemente le loro intere vite, ma la coppia di Jacksonville, in Florida, aveva ancora la preoccupazione di rimanere senza soldi in pensione, soprattutto da quando uno spavento per la salute nel 2007 ha portato Ned a chiudere il suo studio legale e ha mostrato loro i costi potenzialmente devastanti delle cure a lungo termine.
Alla fine Ned, che ora ha 69 anni, ha aperto uno studio di mediazione meno stressante e meno redditizio che lui e sua moglie, 58 anni, operano ancora uno o due giorni alla settimana. Ma una mentalità frugale si era radicata. "Ci sono voluti molti anni per liberarci dalla colpa della spesa, perché stavamo operando con la paura di non averne abbastanza per durare, soprattutto se ci fosse stata una malattia catastrofica", afferma Ned.
Come hanno fatto a superare la riluttanza a godersi i propri risparmi? Lavorando con il loro consulente finanziario, Glenn Ullmann, managing partner di Ullmann Wealth Partners, e un agente assicurativo, i Prezzi hanno sviluppato un piano per integrare l'assicurazione sanitaria tradizionale di Ned Medicare e Sue con polizze per coprire eventi sanitari come il cancro. Ullmann ha anche assicurato che il portafoglio di Prezzi fosse impostato in modo che non solo potessero mantenere il loro stile di vita, ma anche viaggiare, fare donazioni a enti di beneficenza e pagare l'istruzione universitaria dei loro nipoti, tra le altre cose. Ma ci sono volute “costanti rassicurazioni” da parte di Ullmann sul fatto che non stessero spendendo troppo.
Ci sono molte incognite quando si tratta di spendere in pensione, dalla longevità ai costi sanitari rendimenti di mercato che incidono sui portafogli. E mentre chi spende in modo ombroso spesso si trova in una solida posizione finanziaria, spesso rimangono intrappolati dalla paura di spendere troppo e di rinunciare alla pensione comune passatempi come viaggiare o ritardare la salute cruciale e la manutenzione domestica.
Ma gli esperti finanziari affermano che ci sono diversi modi per alleviare queste preoccupazioni, dall'immaginare la pensione ideale alla mappatura chiara di risparmi e spese:
Immaginare la pensione
Martin Seay, professore associato di pianificazione finanziaria personale presso la Kansas State University, afferma che dopo aver trascorso decenni a lavorare e trovare uno scopo nel lavoro, chi spende poco ha bisogno di pianificare cosa rappresenta per loro un pensionamento significativo. Immaginare un giorno ideale in pensione o svolgere attività a cui tengono contribuirà ad alleviare la transizione psicologica poiché aiuterà a definire di quanti soldi hanno bisogno per vivere. Questi obiettivi rafforzano anche lo scopo del risparmio previdenziale.
"Se sono intenzionali sulle cose che faranno in pensione e ci hanno pensato, li aiuta a capire, 'Ehi, non sto solo sprecando soldi'", dice Seay.
Durante le riunioni con i clienti, Ullmann utilizza scenari visivi, oltre ai fogli di calcolo, per mostrare ai clienti in che modo i diversi livelli di spesa influiscono sui loro portafogli ogni anno e su intervalli di cinque e 10 anni. Per i clienti frugali, gli scenari mostreranno come i loro asset potrebbero crescere nel tempo in base ai rendimenti storici. Compila anche un rapporto sullo stato di avanzamento finanziario in cui traccia l'intero portafoglio, mostrando gli attuali livelli di attività dei clienti e dove tali attività dovrebbero essere alla fine dell'anno.
Se i suoi clienti ombrosi sono in anticipo sul loro piano finanziario, Ullmann li incoraggia a rivedere gli obiettivi di spesa. Ad alcuni clienti ricorda loro di eseguire la manutenzione della casa o dell'auto e, se ritardano la manutenzione, reintrodurrà l'argomento tra qualche mese.
Per gli altri che stanno rimandando le attività, cercherà di spingerli in azione. Spesso chiede ai clienti di inviargli foto di viaggi o attività divertenti, che include nei loro rapporti generali sullo stato di avanzamento. È un altro promemoria visivo e rafforza il fatto che possono godere di alcune spese e continuare a seguire il loro piano.
Gestire il denaro
Jan Blakeley Holman, direttore dell'advisor Education presso Thornburg Investment Management, incoraggia i pensionati frugali a destinare una certa somma di denaro come spesa discrezionale, sia su base annuale, trimestrale o mensile. I pensionati potrebbero creare un account separato per "vederlo" effettivamente come una spesa di denaro, non diversamente dal modo in cui potrebbero aver separato il denaro durante gli anni di lavoro in ferie o fondi di emergenza.
Tuttavia, il flusso di cassa può essere una preoccupazione iniziale per i pensionati frugali, quindi Ullmann replica una busta paga per i suoi clienti dal loro portafoglio per aiutare nella transizione tra il lavoro e il vivere con i propri risparmi. "Se guadagnavano $ 10,000 al mese dopo le tasse che stavano colpendo il loro conto corrente, il mese successivo il portafoglio pagava loro $ 10,000 in modo che non perdano mai uno stipendio", dice.
Holman afferma anche che una rendita può essere utile per uno spendaccione ombroso che potrebbe essere irritato dall'idea che il valore del proprio portafoglio diminuirà nel tempo a causa dei prelievi che effettua. In particolare, una rendita di pagamento immediato del reddito potrebbe dare a un pensionato il permesso di spendere quel reddito ricorrente.
"È un modo per proteggere il capitale e quindi utilizzare il reddito ricorrente generato dalla rendita per la spesa", afferma.
I risparmiatori che sono anche preoccupati per la volatilità del mercato possono trovare interessante una rendita fissa o un investimento ibrido, afferma Holman. Gli ibridi combinano un'opzione variabile che consente all'investitore di partecipare all'apprezzamento del mercato mentre c'è una garanzia di reddito a vita. Suggerisce inoltre che se il risparmiatore è preoccupato per l'inflazione, un pilota di protezione dall'inflazione sulla politica potrebbe essere un'opzione.
Prima di saltare alle rendite, tieni presente i costi delle diverse funzionalità e dei piloti. Holman ricorda inoltre ai risparmiatori che, sebbene le rendite siano flessibili, sono considerate illiquide, quindi il capitale dell'investitore è bloccato per il periodo di tempo indicato.
Cerca una cassa di risonanza
Nel frattempo, Seay raccomanda ai prepensionati di fare un controllo intestinale e di chiedere a un consulente finanziario di rivedere la loro allocazione del portafoglio in modo che sappiano cosa significa per la spesa pensionistica.
Considera come Jeanette Beatty, senior lead planner di Facet Wealth, ha aiutato un cliente della costa occidentale a controllare le proprie finanze. Robin, che non si identifica come maschio o femmina e usa loro e i loro come pronomi, è stato un diligente salvatore per tutta la vita, ma non ha mai pensato di poterne avere abbastanza per smettere di lavorare senza sacrificare il proprio tenore di vita. Avere una figlia all'età di 45 anni e la necessità di risparmiare per il college si sono aggiunti alla destrezza finanziaria. Sebbene Robin avesse una pensione con prestazioni sanitarie, avesse risparmiato in una 401(k) e una Roth IRA, dicono di aver bisogno di aiuto per capire come quei soldi potrebbero finanziare una pensione, in parte perché non sono cresciuti sapendo come gestire i soldi .
Circa un anno fa, Robin, che ora ha 65 anni, e la loro figlia, una studentessa del college, hanno iniziato a lavorare con Beatty, che ha mostrato a Robin che loro e il loro partner di lunga data avevano più soldi di quanto pensassero, in parte perché Robin ha confuso la pensione di un vecchio lavoro con un conto 401(k) perché i saldi erano simili. Non solo Beatty ha inserito i molteplici account di Robin in un'impostazione dashboard, specificando le cifre esatte, ma ha anche mostrato come l'intersezione tra i loro risparmi, la spesa responsabile, la mancanza di debiti e la previdenza sociale significasse che non avrebbero dovuto sacrificarsi in pensione anche in scenari peggiori.
Robin dice che probabilmente lavoreranno per un altro anno o due fino a quando la figlia non avrà finito il college e hanno appena iniziato a credere che saranno in grado di perseguire il loro pensionamento ideale. "Sto imparando ad accettare l'universo parallelo della paura della povertà che non credo perderò mai", dicono, "rispetto alla realtà di ciò che è effettivamente vero nella mia vita finanziaria".
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Fonte: https://www.barrons.com/articles/retirement-spending-51651260568?siteid=yhoof2&yptr=yahoo