Mentre ti avvicini all'età pensionabile, potresti chiederti cosa fare con i soldi nel tuo piano pensionistico. In particolare, vuoi assicurarti di non perdere denaro a causa di fastidiose commissioni e non vuoi che la tua allocazione patrimoniale sia errata per i tuoi obiettivi finanziari in pensione. Analizzeremo ciò di cui hai bisogno per tenere d'occhio, oltre a darti alcune alternative per prelevare i tuoi soldi che possono salvarti da tasse e commissioni inutili.
Per ulteriore aiuto per ottenere il massimo dal tuo piano di risparmio previdenziale, considera collaborare con un consulente finanziario.
Tieni d'occhio commissioni e asset allocation
La prima cosa da tenere a mente quando si tratta del piano pensionistico sono le tasse. Le commissioni possono consumare i tuoi risparmi per la pensione e commissioni elevate possono ridurre significativamente i rendimenti degli investimenti nel tempo. Monitora le commissioni nel tuo piano pensionistico e assicurati che siano ragionevoli.
Alcune commissioni che potresti incontrare nel tuo piano pensionistico includono:
Le spese amministrative: Si tratta di commissioni addebitate dallo sponsor del piano per coprire i costi di amministrazione del piano. Possono includere spese di tenuta dei registri, spese legali e contabili e altri costi.
Commissioni di investimento: Queste sono commissioni addebitate dalle opzioni di investimento nel tuo piano, come fondi comuni di investimento o fondi negoziati in borsa (ETF). Possono includere rapporti di spesa, spese di vendita e altri costi.
Costi di servizio individuali: Si tratta di commissioni addebitate per servizi specifici, come l'accensione di un prestito o la creazione di un ritiro disagio.
Allocazione delle risorse, d'altra parte, è il processo di divisione dei risparmi per la pensione tra diversi tipi di investimenti, come azioni, obbligazioni e contanti. L'obiettivo dell'asset allocation è bilanciare rischio e ricompensa e aiutarti a raggiungere i tuoi obiettivi di pensionamento.
Ad esempio, se investi tutti i tuoi risparmi per la pensione in poche azioni, potresti perdere una parte significativa dei tuoi risparmi se tali azioni diminuiscono di valore. Tuttavia, se investi in un mix di azioni e obbligazioni, puoi ridurre il rischio distribuendo i tuoi investimenti su diverse classi di attività.
Comprendere le opzioni di distribuzione e le implicazioni fiscali
Quando andrai in pensione, dovrai decidere cosa fare con i soldi nel tuo piano pensionistico. Hai diverse opzioni, tra cui:
Lasciando i tuoi soldi nel tuo piano attuale
Se sei soddisfatto delle opzioni di investimento e delle commissioni del tuo piano attuale, lasciare i tuoi soldi nel tuo piano potrebbe essere una buona opzione. Puoi continuare a beneficiare della crescita differita dalle tasse e non dovrai preoccuparti di prendere distribuzioni minime richieste (RMD) fino a quando non compirai 73 anni grazie al SECURE 2.0 Act.
Tuttavia, non tutti i piani ti consentono di lasciare i tuoi soldi nel piano a tempo indeterminato. Alcuni piani potrebbero richiedere di prelevare tutti i tuoi soldi in una volta come somma forfettaria o richiedere di iniziare a ricevere distribuzioni a una certa età.
Rotolare i tuoi soldi in un'IRA
Trasferire i tuoi soldi in un IRA può fornirti più opzioni di investimento tra cui scegliere e una maggiore flessibilità del conto. Puoi anche continuare a beneficiare di una crescita agevolata dal punto di vista fiscale e non dovrai preoccuparti di prendere RMD fino al compimento dei 73 anni.
Tuttavia, trasferire i tuoi soldi in un IRA non è la tua unica opzione. La tua decisione migliore dipende dalla tua situazione finanziaria e dalle caratteristiche del tuo piano.
Tirando fuori i tuoi soldi
Se hai bisogno di soldi per coprire le spese in pensione, potresti prendere in considerazione l'idea di prelevare i tuoi soldi. Tuttavia, ritirare i tuoi soldi può avere implicazioni fiscali e costi aggiuntivi (a seconda della tua età). Ecco i dettagli.
Se hai meno di 59.6 anni, potresti essere soggetto a una penale del 10% oltre alle normali imposte sul reddito se prendi una distribuzione dal tuo piano pensionistico (ahi). Questa sanzione ha lo scopo di scoraggiare le persone dal prelevare denaro dai loro piani pensionistici prima del pensionamento.
Se hai più di 59.5 anni, puoi prelevare le distribuzioni dal tuo piano pensionistico senza penalità. Tuttavia, sarai comunque debitore delle normali imposte sul reddito sul denaro prelevato.
Evitare tasse e sanzioni
Per evitare tasse e sanzioni, potresti considerare di prendere un prestito dal tuo piano pensionistico. Molti piani ti consentono di prendere in prestito fino al 50% del saldo del tuo conto, fino a un massimo di $ 50,000. Dovrai rimborsare il prestito con gli interessi, ma i pagamenti degli interessi tornano sul tuo conto pensionistico.
Un'altra alternativa è sfruttare le distribuzioni parziali. Molti piani sul posto di lavoro stanno iniziando a consentire ai pensionati di prelevare parte del loro denaro secondo necessità e lasciare il resto dei loro beni nel piano. Se questa è la decisione giusta per te dipenderà dalle regole del tuo piano, così come dalla tua situazione finanziaria personale.
L'importanza di una strategia di ritiro
Oltre a tasse e sanzioni, ritirare i tuoi soldi può anche influire sulla tua asset allocation. Se prelevi una parte significativa dei tuoi risparmi per la pensione, la tua allocazione patrimoniale potrebbe diventare sbilanciata. Ad esempio, se prendi una grossa somma forfettaria dai tuoi investimenti azionari, potresti ritrovarti con più obbligazioni e contanti di quanto inizialmente previsto.
Per evitare ciò, è importante disporre di un piano per prelevare i propri soldi in modo da mantenere l'asset allocation desiderata. Il tuo consulente finanziario può aiutarti a sviluppare una strategia di ritiro che sia in linea con i tuoi obiettivi di pensionamento e ti aiuti a evitare conseguenze indesiderate.
Conclusione
Man mano che ti avvicini all'età pensionabile, è importante comprendere le tue opzioni per il tuo piano pensionistico. Sia che tu decida di lasciare i tuoi soldi nel tuo piano attuale, di trasferire i tuoi soldi in un IRA o di prelevare i tuoi soldi, è importante considerare le commissioni, l'asset allocation e le implicazioni fiscali di ciascuna opzione.
Monitorando il tuo piano pensionistico puoi prendere decisioni informate che ti aiutano a raggiungere i tuoi obiettivi pensionistici e mantenere la tua sicurezza finanziaria nei tuoi anni d'oro.
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A 401 (k) prende dollari al lordo delle imposte e consente loro di crescere esentasse. Puoi contribuire a un 410 (k) solo tramite un datore di lavoro e alcuni datori di lavoro offriranno una corrispondenza. È qui che il tuo datore di lavoro contribuisce con una certa percentuale al tuo account in base a quanto contribuisci. Di solito c'è un limite a quanto corrisponderà il tuo datore di lavoro, ma anche mille dollari in più possono davvero aiutarti. Questo calcolatore 401 (k) gratuito ti mostrerà come possono crescere i soldi in un 401 (k) da adesso a quando andrai in pensione.
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Il post I pensionati tengono i loro soldi più a lungo nei piani pensionistici: dovresti? apparve prima Blog di SmartAsset.
Fonte: https://finance.yahoo.com/news/retirees-keeping-money-longer-retirement-211933587.html