I pensionati che tornano al lavoro devono affrontare il test sui guadagni della previdenza sociale

Eccone uno per farti tirare fuori la calcolatrice oi capelli.

Un numero crescente di pensionati si è ritirato dall'attività marginale ed è tornato al lavoro quest'anno, ma una cosa che potrebbe sorprenderli è l'impatto che qualsiasi reddito, anche dal lavoro part-time, può avere sul loro sussidio di previdenza sociale.

Lo sento continuamente da familiari, amici e lettori in pensione.

Circa 1.5 milioni di pensionati hanno in pensione ed è rientrato nel mercato del lavoro statunitense nell'ultimo anno, ha detto a Yahoo Money Nick Bunker, direttore della ricerca economica presso Indeed Hiring Lab.

"Si tratta di oltre il 3% dei lavoratori in pensione che hanno deciso di tornare al lavoro, una continuazione di una tendenza iniziata nella primavera dello scorso anno", ha affermato.

L'impulso per molti è stato l'aumento vertiginoso dell'inflazione e la volatilità del mercato azionario che scuote i conti pensionistici.

Non andare in pensione è una buona notizia nel mio libro. Sono un grande fan di lavorare il più a lungo possibile per creare sicurezza finanziaria per sostenere una vita più lunga e più sana. E, naturalmente, ci sono tutte le altre cose buone che funzionano in qualche modo possono fornire come un social network, la spinta psicologica per sentirsi rilevanti e necessari e l'impegno mentale per usarlo prima di perderlo.

Ma il problema è che alcuni di quegli ex pensionati che sono stati espulsi dalla forza lavoro a causa di un licenziamento o hanno accettato pacchetti di pensionamento anticipato nel primo anno circa della pandemia, hanno deciso di attingere ai benefici della previdenza sociale per il reddito. Li avevamo eleggibile se avevano 62 anni o più e pensavano che avesse senso accenderlo. Lo capisco.

Ma è qui che le cose si complicano. I dolci nuovi stipendi potrebbero far scattare il pensionamento della previdenza sociale prova di guadagno; una formula che trattiene una parte dei benefici se il reddito salariale supera un determinato livello.

"Il test sui guadagni della previdenza sociale è problematico anche senza la pandemia, ma ora è ancora più pronunciato", Martha Shedden, presidente della National Association of Analisti di previdenza sociale registrati (NARSSA), che ha formato più di 3,000 consulenti su come aiutare i propri clienti a prendere decisioni ottimali in materia di sicurezza sociale, ha dichiarato a Yahoo Money. "Ci sono parecchie persone là fuori che si occupano di questo a causa di quello che è successo negli ultimi quasi tre anni".

La storia continua

Prendi un respiro.

Ecco come funziona. Il test di guadagno si applica solo alle persone che riscuotono la previdenza sociale tra i 62 anni, la prima età di ammissibilità e la loro piena età pensionabile — tra i 66 ei 67 anni, a seconda dell'anno di nascita.

A prima vista, puoi richiedere i benefici pensionistici della Social Security mentre lavori. E i benefici trattenuti non lo sono perso — La previdenza sociale ricalcola le prestazioni mensili quando si raggiunge l'età del pensionamento completo per riaccreditare le prestazioni trattenute.

Ma i pensionati colti in questa situazione sono spesso sconcertati.

Ad esempio, possono trascorrere mesi tra il momento in cui il reddito salariale viene segnalato all'amministrazione della previdenza sociale e il momento in cui la previdenza sociale inizia a trattenere l'assegno. Se sei un lavoratore a contratto, quella somma potrebbe non essere rivelata fino a quando non presenti le tasse. Di conseguenza, sei pagato in eccesso dai loro calcoli e devi rimborsare i benefici.

"Non è una buona situazione in cui trovarsi", ha detto Shedden.

In generale, il modo in cui funziona il test sui guadagni è che se hai un'età compresa tra 62 e la tua piena età pensionabile e guadagni più di $ 19,600 quest'anno (il limite viene modificato ogni anno) e stai riscuotendo la previdenza sociale, l'amministrazione tratterrà $ 1 per ogni $ 2 oltre quel limite.

Per le persone che raggiungono l'età del pensionamento completo nel 2022, l'importo annuo esente è di $ 51,960. Questo importo esente più elevato si applica solo ai guadagni realizzati nei mesi precedenti al mese in cui hai raggiunto l'età pensionabile.

"Questo è un argomento caldo", Justin Smith, un pianificatore finanziario certificato a pagamento con Savant Wealth Management a Phoenix, in Arizona, ha detto a Yahoo Money. “Molti dei miei clienti mi chiedono informazioni sulla previdenza sociale e su come interagisce con il loro desiderio di continuare a lavorare più a lungo, di avviare un'attività o di una pratica di consulenza. Stanno offuscando i confini, il che rende molto più complesso quando prendere la previdenza sociale".

La buona notizia è che il test di guadagno scompare all'età del pensionamento completo. Ma potrebbe avere senso frenare l'assunzione del beneficio fino all'età di 70 anni.

"Se il tuo mondo è cambiato e sei tornato al lavoro e non hai più bisogno di quel reddito dalla previdenza sociale, puoi sospenderlo volontariamente e premere il pulsante di pausa tra l'età del pensionamento completo e i 70 anni", ha detto Smith. “Puoi guadagnarli crediti di vecchiaia ritardati, che corrisponde a circa un aumento annuo dell'8% all'anno". L'aumento del beneficio cessa al raggiungimento dei 70 anni.

Per i pensionati che hanno raggiunto l'età del pensionamento completo, è tutta un'altra serie di circostanze. Hai essenzialmente due opzioni. L'opzione uno è che puoi ritirare la tua domanda di benefici nei primi 12 mesi.

"Questo è un annullamento completo e puoi farlo solo una volta", ha detto Smith. “Ciò significa che devi rimborsare i benefici che hai ricevuto. Non lo vedo così spesso perché alle persone in genere non piace restituire quei benefici".

Ovviamente, se sai per certo che sarai al di sotto di quella soglia, allora potresti avere il meglio di entrambi i mondi in cui riceverai un assegno di previdenza sociale e uno stipendio senza conseguenze sul test di guadagno.

In entrambi i casi, la mossa migliore è contattare l'ufficio di previdenza sociale locale una volta che hai un controllo sul tuo reddito e decidere se vuoi sospendere il tuo sussidio o ritirare la tua domanda.

Un addio ha pensato che sarei stato negligente a ignorare qui.

Anche se i tuoi guadagni sono al di sotto della soglia del test di guadagno, il tuo reddito extra potrebbe attivare la previdenza sociale le tasse.

Se presenti una dichiarazione dei redditi federale come "individuo" e il tuo reddito combinato è compreso tra $ 25,000 e $ 34,000, potresti dover pagare l'imposta sul reddito fino al 50% dei tuoi benefici e se è superiore a $ 34,000, fino all'85% del i tuoi benefici potrebbero essere tassabili.

Se presenti una dichiarazione congiunta e tu e il tuo coniuge avete un reddito combinato compreso tra $ 32,000 e $ 44,000, potresti dover pagare l'imposta sul reddito fino al 50% dei tuoi benefici e più di $ 44,000, fino all'85% dei tuoi benefici può essere tassabile.

E così va.

Kerry è un editorialista senior e reporter senior di Yahoo Money. Seguila su Twitter @kerryhannon

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