I pensionati in preda all'inflazione e alla volatilità delle azioni possono seguire questi 5 passaggi

Con inflazione in aumento dell'8.6% a maggio, coloro che hanno messo da parte del denaro potrebbero trovarsi in una posizione migliore rispetto ad altri. Qualunque sia la tua situazione, rimanere disciplinati in tempi come questi può fare la differenza a lungo termine, dicono gli esperti.

"Lavora con ciò che è sotto il tuo controllo piuttosto che riorganizzare un portafoglio di investimenti in questo momento", afferma la pianificatrice finanziaria certificata Judith Ward, vicepresidente e direttrice della leadership di pensiero presso T. Rowe Price Advisory Services.

Idealmente, hai un "cuscino in contanti, soldi per dormire la notte", dice. Ciò può significare da uno a due anni di fabbisogno di reddito. "Questa è la tua riserva, la tua rete di sicurezza per farti superare questi tempi", dice.

In un periodo di aumento dell'inflazione e volatilità del mercato, gli esperti finanziari concordano sul fatto che concentrarsi su ciò che puoi controllare piuttosto che apportare modifiche significative al tuo portafoglio è la tua migliore opzione. "Un grosso errore in questo momento è apportare grandi cambiamenti o modifiche permanenti al tuo portafoglio", afferma Daniel S. Lee, direttore, pianificazione finanziaria e consulenza, BrightPlan, un fornitore di benefici per il benessere finanziario con sede a San Jose, in California. "La cosa naturale è sentirsi come se dovessi fare qualcosa. Se sei nervoso o a disagio, riduci le spese”, dice. "Non è tutto o niente."

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Anche i pensionati che sono in una posizione finanziaria stabile stanno facendo proprio questo. Ilene, che ha circa 70 anni, e suo marito hanno deciso di viaggiare quest'estate per incontrare sua sorella. Eppure, invece di volare a Reno per incontrarsi a Lake Tahoe, decisero di volare a Los Angeles e incontrarla lì. "Abbiamo esaminato un certo numero di siti di viaggio per voli per Reno e Los Angeles", afferma il logopedista in pensione che ha preferito rimanere anonimo. Si sono resi conto che volare a Reno era "proibitivo rispetto a Los Angeles". Crede che abbiano risparmiato circa $ 1,000 sui biglietti aerei di andata e ritorno per loro due.

Alcuni esperti finanziari suggeriscono di raccogliere perdite e guadagni di portafoglio, ma Ward, che ha completato la ricerca su due periodi di pensionamento a lungo termine, dice "puoi raccogliere perdite", ma se lo fai non trarrai vantaggio da una ripresa del mercato".

In genere, la pensione dura da 20 a 35 anni, a seconda della tua longevità e di quando lasci definitivamente la forza lavoro. Ward ha studiato il periodo dal 1973 al 2003 e il periodo di 30 anni che inizia nel 2000, che terminerà nel 2030, tra otto anni. Ora è al lavoro su un terzo periodo iniziato nel 2008. "L'idea stessa del pensionamento potrebbe essere schiacciante per molti investitori", scrive nel rapporto T. Rowe Price del 2020, "Affrontare il pensionamento in un mercato al ribasso: un ritiro conservatore approccio fa parte di un piano di spesa previdenziale sostenibile”.

“La storia ha dimostrato che i mercati ribassisti sono stati in genere seguiti da una sana ripresa del mercato. Mentre gli investitori sono nel bel mezzo delle flessioni del mercato, potrebbe essere difficile mantenere la rotta e credere che le cose cambieranno”.

Eppure, "non prendere decisioni avventate", dice Ward. "Cerca di rimanere investito". Se senti il ​​bisogno di fare qualcosa, pensa attentamente prima di vendere azioni durante la volatilità del mercato. "Vendere quando hai ancora un profitto" può essere un'opzione. Tuttavia, se il tuo portafoglio è composto dal 60% di azioni al 40% di obbligazioni, anche quando il mercato scende, il tuo portafoglio tenderà a "riprendersi più rapidamente", afferma. In genere, un portafoglio 60-40 tende a riprendersi in uno o due anni, afferma.

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 Nel complesso, la chiave per superare la combinazione di volatilità del mercato e inflazione in pensione è avere un buon piano e attenersi ad esso il più possibile. In genere, un buon piano significa che hai "da uno a due anni di liquidità", dice Lee. “La disciplina è così importante. Se continui ad armeggiare con il tuo portafoglio, può fare più male che aiutare” nel lungo periodo. 

Se l'inflazione persiste, "rimani disciplinato", dice. "Non è ciò che i clienti vogliono sentire." Eppure, dice loro: “Abbiamo un piano e il piano è ancora buono. Non fare cambiamenti drastici".

L'aumento dell'8% dell'inflazione anno su anno potrebbe non influenzare così tanto i pensionati, afferma Lee. Ad esempio, se un pensionato ha un mutuo a tasso fisso o ha estinto il mutuo, i costi dell'alloggio potrebbero non essere influenzati tanto quanto le bollette energetiche o il costo dell'acquisto di un veicolo nuovo o usato. L'inflazione "non sta influenzando le tue finanze tanto quanto stai leggendo nei titoli", dice. Guarda il tuo "tasso personale di inflazione", che dipende dalla tua situazione finanziaria individuale: quali risorse hai e come stai spendendo i tuoi soldi. L'inflazione dell'8-9% "potrebbe non essere così alta per un pensionato", afferma. Tuttavia, "l'inflazione ha un impatto maggiore sulle famiglie a basso reddito" rispetto a quelle con più risorse, afferma. 

Ecco alcuni suggerimenti per questo periodo di inflazione e volatilità del mercato azionario:

Considera tutte le tue fonti di reddito. "La maggior parte dei pensionati ha diverse fonti di reddito", afferma Lee. Includono: prestazioni pensionistiche della previdenza sociale, una pensione o più di una, reddito di portafoglio: interessi, dividendi e, in caso di vendita, plusvalenze, possibilmente reddito da locazione da investimenti immobiliari. Anche la previdenza sociale e alcune pensioni vengono adeguate all'inflazione.

Riduci le tue spese. "Invece di vendere azioni in declino, tira altre leve", afferma Pilkington di Vanguard. “Valuta dove stai spendendo i tuoi soldi. Apporta piccoli aggiustamenti”. Se guardi le tue spese in dettaglio, ci sono sicuramente dei modi in cui puoi tagliarle. "Guarda la tua spesa essenziale rispetto a quella discrezionale", afferma Ward di T. Rowe Price. Guarda tutti i tuoi abbonamenti, il tuo servizio Internet, i pasti fuori più volte alla settimana, anche quei normali caffellatte o moka. Se possibile, posticipa grandi spese come un nuovo veicolo. “Non deve essere per sempre. Può essere solo per il breve termine", forse un anno o due, dice. 

Guarda a lungo. "La chiave qui è se avevi una certa fiducia, un certo grado di fiducia nel tuo piano all'inizio del 2022, in un buon schema non è cambiato molto. È un ostacolo sulla strada”, dice Pilkington. “Rimani concentrato sul lungo periodo. Apporta piccoli aggiustamenti del corso nella tua spesa. Apportare modifiche sostanziali (al tuo portafoglio) è più preoccupante",

Mantieni basse le spese totali di portafoglio. Queste spese includono commissioni di gestione, indici di spesa dei fondi, costi di negoziazione e costi fiscali sui fondi con distribuzioni di plusvalenze elevate e spesso inaspettate, afferma Pilkington. Se fai trading attivamente, anche i costi fiscali possono essere elevati.

I fondi comuni e i fondi negoziati in borsa (ETF), ad esempio, hanno rapporti di spesa che misurano la quantità di attività di un fondo utilizzata per spese amministrative e altre spese operative. Un rapporto di spesa dello 0.05%, ad esempio, per un fondo comune di investimento gestito attivamente è basso.

Riduci al minimo le tasse. Se stai spendendo giù, "tieni bassa la tua tassazione", dice Pilkington. Se raggiungi i 70 anni e mezzo dopo il 31 dicembre 2019, non sei obbligato a prendere le distribuzioni minime richieste (RMD) fino al compimento dei 72 anni.

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Se hai bisogno di contanti da un conto pensionistico, i tuoi Roth IRA possono essere un posto dove andare. Hai già pagato le tasse su questi account. Eppure, l'Internal Revenue Service ha regole sui prelievi di Roth IRA. La distribuzione deve essere effettuata cinque anni dopo il primo anno fiscale durante il quale è stato versato un contributo a un Roth IRA istituito a tuo vantaggio. Se hai convertito un'IRA tradizionale in un'IRA Roth, c'è un'altra regola quinquennale che richiede di attendere cinque anni prima di ritirare fondi o guadagni convertiti, o di affrontare una penale del 10% quando presenti la dichiarazione dei redditi. Inoltre, se hai raggiunto l'età di 59 anni e mezzo, eviti la penale del 10% per il ritiro anticipato.