I pensionati che viaggiano controllano la copertura Medicare per evitare costose sorprese

Se sei un pensionato in Medicare e senti il ​​desiderio di viaggiare, assicurati di sapere se il tuo piano assicurativo può andare con te.

Sia che tu voglia partire per un viaggio negli Stati Uniti o andare all'estero, la copertura a destinazione dipende dalle specifiche del tuo piano Medicare. Anche la natura delle tue cure, di routine o di emergenza, può avere un ruolo.

Poco più di un quarto degli americani (28%) afferma di essersi ammalato o ferito durante le vacanze, secondo un recente studio dal sito web di finanza personale ValuePenguin. In quel gruppo, le malattie batteriche o di origine alimentare erano le più comuni (33%), seguite da malattie respiratorie (28%) e lesioni corporali (24%). Inoltre, il 12% di loro ha dichiarato di aver contratto il Covid durante le vacanze.

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In altre parole, vale la pena sapere cosa aspettarsi dalla copertura Medicare, quindi non ci sono sorprese se devi visitare un medico o un altro operatore sanitario mentre sei lontano da casa.

Basic Medicare è la Parte A (copertura ospedaliera) e la Parte B (cure ambulatoriali). I beneficiari che scelgono di attenersi a tale copertura, invece di utilizzare un piano Advantage, in genere lo abbinano a un piano di farmaci soggetti a prescrizione autonomo (Parte D).

Se questa è la tua situazione, la copertura durante i viaggi negli Stati Uniti e nei suoi territori è abbastanza semplice: puoi rivolgerti a qualsiasi medico o ospedale che accetti Medicare (la maggior parte lo fa), sia per cure di routine che per emergenza. È quando ti avventuri oltre i confini degli Stati Uniti che le cose si complicano.

Basic Medicare non copre i viaggi al di fuori degli Stati Uniti se non in circostanze limitate. Tali eccezioni includono quando sei su una nave all'interno delle acque territoriali adiacenti al paese - entro sei ore da un porto degli Stati Uniti - o stai viaggiando da uno stato all'altro ma l'ospedale più vicino per curarti si trova in un paese straniero (ad es. sei in Canada mentre ti dirigi in Alaska dai 48 stati contigui).

Inoltre, tieni presente che i piani della Parte D non copriranno i farmaci riempiti al di fuori degli Stati Uniti, ha affermato Elizabeth Gavino, fondatrice di Lewin & Gavino e broker indipendente e agente generale per i piani Medicare.

"Assicurati di portare con te abbastanza farmaci", ha detto.

Se disponi di una polizza integrativa, nota anche come "Medigap", insieme a Medicare di base, potrebbe darti una certa copertura all'estero.

Tali politiche, che sono generalmente standardizzate in tutti gli stati, offrono una certa copertura per la condivisione dei costi che va con Medicare di base, come copays e coassicurazione. 

Alcune polizze Medigap includono alcune coperture al di fuori degli Stati Uniti I piani C, D, F, G, M e N hanno fino a $ 50,000 di benefici massimi a vita, con il beneficiario che paga il 20% dei costi dopo una franchigia di $ 250 e sei coperto solo per il primo 60 giorni del tuo viaggio. 

Questa copertura si applica solo a cure mediche di emergenza necessarie e potrebbero esserci altre restrizioni, secondo i Centers for Medicare & Medicaid Services.

Alcune polizze Medigap più vecchie che i beneficiari hanno ancora - E, H, I e J - hanno anche una copertura per i viaggi all'estero, ha affermato Gavino.

Tieni presente che i piani Medigap vengono forniti le proprie regole per l'iscrizionee le politiche possono essere costose a seconda di dove vivi, della tua età e di altri fattori. Ad esempio, per una donna di 65 anni, la polizza Plan G meno costosa a Dallas costa poco meno di $ 100 al mese rispetto a circa $ 278 a New York, secondo l'American Association for Medicare Supplement Insurance.

Per i beneficiari che ottengono i loro benefici Medicare - parti A, B e in genere D - attraverso un piano Advantage, vale la pena verificare se il tuo piano è tra quelli che includono la copertura per le emergenze all'estero.

E anche se non hai intenzione di lasciare il suolo statunitense, dovresti vedere cosa coprirebbe il tuo piano. Sebbene i piani Advantage siano necessari per coprire le tue cure di emergenza ovunque negli Stati Uniti, potresti essere pronto per le cure di routine al di fuori della loro area di servizio. 

"Con un piano HMO tradizionale, quando viaggi al di fuori della rete, hai solo una copertura di emergenza", ha affermato Danielle Roberts, co-fondatrice della compagnia di assicurazioni Boomer Benefits.

"Con un PPO, hai sia la copertura per le emergenze che la copertura fuori rete per le non emergenze [ma] pagherai di più per questi servizi di rete", ha affermato Roberts.

Ci sono anche piani ibridi che possono consentire un trattamento fuori rete limitato in determinate circostanze, ha affermato.

È possibile che il tuo piano Advantage ti annulli l'iscrizione se rimani fuori dalla loro area di servizio per un certo periodo di tempo, in genere sei mesi. In quella situazione, passeresti a Medicare di base.

Se hai una copertura all'estero, potrebbe essere necessario pagare di tasca tua ed essere rimborsato, ha detto Gavino.

"Gli ospedali stranieri non presenteranno una richiesta Medicare per te", ha detto Gavino. "Ricevi una fattura dettagliata da presentare per il rimborso dal tuo piano."

Inoltre, a seconda della tua copertura all'estero e del tuo livello di comfort con essa, potresti voler acquistare un piano medico di viaggio.

Tali opzioni sono valutate in base a fattori tra cui l'età e la durata della copertura. Puoi ottenere la copertura per un singolo viaggio di un paio di settimane o diversi mesi, oppure ottenere una polizza multiviaggio, che potrebbe coprire un periodo più lungo.

I piani in genere vengono forniti con una franchigia, ad esempio $ 250 o più, e la copertura potrebbe variare da circa $ 50,000 di benefici massimi a un massimo di $ 1 milione o più. Le polizze sono in media comprese tra $ 40 e $ 80, sebbene limiti di copertura più elevati e termini di copertura più lunghi in genere aumentino il costo, secondo la compagnia di assicurazioni Travellers.

"Assicurati di scoprire se il piano copre condizioni preesistenti e Covid", ha detto Gavino.