Risparmio sulla pensione per età: massimizza il tuo potenziale

Principali takeaways

• Quanto ogni persona dovrebbe risparmiare per la pensione varia in base al tuo reddito, stile di vita, obiettivi e potenziale di risparmio
• Tuttavia, i parametri di riferimento che evidenziano i risparmi pensionistici in base all'età possono fungere da ottima base per la tua strategia
• Risparmiare circa il 15% del tuo reddito lordo (al lordo delle imposte) viene spesso utilizzato come obiettivo di risparmio medio

La pianificazione della pensione sembra abbastanza semplice: basta determinare quanto hai bisogno di risparmiare - e dove - permetterti lo stile di vita dei tuoi sogni quando esci dalla forza lavoro.

Ma in realtà il raggiungimento di tale obiettivo richiede intuizione personale, pazienza e determinazione. Richiede il risparmio di una grossa fetta della tua busta paga ogni mese per decenni.

E implica sapere che prima risparmi, più tempo i tuoi investimenti hanno per beneficiare dell'apprezzamento del capitale, reinvestimenti di dividendi e pagamenti di interessi. (In altre parole, interessi composti.)

E se non sei sicuro di come molti per risparmiare, questi obiettivi di risparmio pensionistico di riferimento per età fungono da solida base di riferimento.

Quanto dovresti risparmiare per la pensione?

Approssimazioni. Punti di riferimenti. Regole pratiche.

Qualunque cosa tu li chiami, questi obiettivi possono aiutarti a prendere decisioni finanziarie chiave. Sebbene non possano sostituire la pianificazione personalizzata, le linee di base delineano dove "dovresti" essere.

Obiettivi di spesa per la pensione

Un parametro di riferimento di spesa comune è la possibilità di spendere l'80% del reddito pre-pensionamento dopo aver lasciato la forza lavoro. Quindi, se guadagni $ 100,000 all'anno a 64 anni, i tuoi investimenti e la previdenza sociale dovrebbero coprire $ 80,000 di spese annuali a 65 anni.

Ma questa è solo una regola pratica. Gli individui con abitudini di spesa costose, più spese mediche o debiti più grandi potrebbero aver bisogno di spendere di più in pensione.

La regola del 4%

Un'altra formula facile da usare che fornisce un po' più di personalizzazione è la regola del 4%. La regola del 4% stabilisce semplicemente che puoi determinare quanto risparmiare dividendo il tuo reddito pensionistico annuo ideale per il 4%. Da lì, un calcolatore della pensione può aiutarti a determinare i tuoi obiettivi di risparmio annuali in base all'età.

Ad esempio, se speri di spendere $ 50,000 all'anno in pensione, dovresti risparmiare almeno $ 1.25 milioni ($ 50,000 / 0.04) entro 65. Per un reddito di $ 100,000, il tuo obiettivo di pensione salta a $ 2.5 milioni ($ 100,000 / 0.04) .

Ma questa strategia viene fornita con alcuni presupposti incorporati. Il primo è che farai affidamento sul tuo gruzzolo per 30 anni in pensione senza spese mediche eccessive o altre spese di emergenza. Presuppone inoltre a il ritorno sugli investimenti del 5% al ​​netto delle tasse e inflazione.

A tuo favore, esclude anche un reddito pensionistico aggiuntivo, come la previdenza sociale, il che significa che fare affidamento sulla regola del 4% potrebbe aiutarti a superare i tuoi obiettivi.

La linea guida del 10-20%.

Un'altra semplice linea guida che i consulenti consigliano spesso è di mettere via il 10-20% del tuo reddito lordo ogni mese. (Il 15% è comunemente usato come via di mezzo.)

In teoria, se inizi a risparmiare il 15% ogni mese entro il 25, puoi andare in pensione comodamente a 62. Se inizi a risparmiare entro il 35, puoi andare in pensione tra 65 e 70.

Tuttavia, questa regola pratica ha i suoi difetti.

Per iniziare, si presume che tu guadagni abbastanza soldi che risparmiando il 15% del tuo stipendio potrebbe crescere abbastanza da finanziare uno stile di vita confortevole lungo la strada. Ma con oltre 60% degli americani busta paga vivente contro busta paga, risparmiare anche il 10% può essere un compito arduo.

Per combattere questo problema, alcuni esperti suggeriscono di iniziare dove puoi, anche se risparmi solo il 5-7% ogni mese. Quindi, ogni anno, puoi aggiungere 1-2% ai tuoi risparmi.

Anche se questa strategia può lasciarti indietro, qualcosa è meglio di niente. E nel tempo, si spera che i tuoi guadagni crescano, permettendoti di potenziare i tuoi contributi in seguito.

Risparmio di vecchiaia in media per età

Per molte persone, vedere come se la cavano tutti gli altri nei loro viaggi fornisce informazioni sulle proprie strategie.

Se sei curioso di sapere come te la cavi, quello della Federal Reserve Indagine 2019 sulle finanze dei consumatori trovato le seguenti medie di risparmio pensionistico per età:

• Sotto i 35 anni: $ 30,170
• 35-444: $ 131,950
• 45-54: $ 254,720
• 55-64: $ 408,420
• 65-74: $ 426,070
• 75 anni e oltre: $ 357,920

Tieni presente che misurare il tuo successo in base a come stanno facendo tutti gli altri è come confrontare il tuo GPA del liceo con i tuoi coetanei. Informativo fino a un certo punto - e non tiene conto delle tue scelte personali e degli obiettivi a lungo termine.

In altre parole, non sentirti male se non soddisfi ancora questi criteri. Quanto risparmiano tutti gli altri alla fine non ha importanza; quanto Tu salvare fa.

Risparmio previdenziale per età: obiettivi ideali

Due dei maggiori fattori che determinano quanto hai bisogno di risparmiare con la pensione sono il tuo reddito e lo stile di vita. Poiché i redditi più alti ottengono meno entrate dalla previdenza sociale, generalmente richiedono saldi pensionistici più grandi rispetto al loro reddito. Gli spendaccioni di solito si trovano nella stessa barca.

Poiché le differenze di guadagno, risparmio e spesa sono così variabili, il valore del vostro avere di vecchiaia dovrebbe essere basato sulla vostra situazione personale. Una stima generale è che dovresti risparmiare da 7 volte a 13.5 volte il tuo reddito lordo pre-pensionamento entro i 65 anni.

Per obiettivi più concreti, Fidelity consiglia le seguenti linee guida:

• Età 30: 1 volte il tuo reddito annuo attuale
• Età 35: 2 volte il tuo reddito annuo attuale
• Età 40: 3 volte il tuo reddito annuo attuale
• Età 50: 6 volte il tuo reddito annuo attuale
• Età 55: 7 volte il tuo reddito annuo attuale
• Età 60: 8 volte il tuo reddito annuo attuale
• Età 65: 10 volte il tuo reddito annuo attuale

Prima di farti prendere dal panico di non essere all'altezza, ricorda che questi benchmark rappresentano il tuo totale risparmio. In altre parole, contano i “contributi” di interessi composti.

Un'altra considerazione chiave è che il motivo per cui questi numeri sono legati al tuo stipendio annuale, piuttosto che a un numero fisso, è perché si prevede che il tuo reddito aumenterà nel tempo. Quando ricevi un aumento, anche i tuoi risparmi dovrebbero aumentare.

Suggerimenti per ottenere il risparmio previdenziale ideale per fascia di età

Configurazione obiettivi di risparmio in base all'età può aiutarti a concentrarti sui tuoi obiettivi futuri quando la vita diventa dura. Ma avere degli obiettivi non è abbastanza; devi agire per incontrarli.

Alcuni semplici (anche se non sempre facili) passaggi per aumentare il tuo potenziale di risparmio a qualsiasi età includono:

• Salire le scale fino alla soglia di risparmio del 15-20% nel tempo
• Registrazione per contributi automatici tramite il tuo libro paga, investimento o servizio bancario
• Contribuire abbastanza al tuo piano pensionistico sul posto di lavoro, come un 401 (k), per guadagnare l'intera partita aziendale (se applicabile)
• Utilizzo di programmi di benessere finanziario sponsorizzati dal datore di lavoro
• Affidarsi a un'app di budgeting per tenere sotto controllo le tue finanze

Oltre a questi obiettivi, abbiamo anche raccolto alcuni suggerimenti specifici per età per raggiungere i tuoi obiettivi di risparmio pensionistico frontalmente.

I tuoi 20 anni

È improbabile che tu abbia un reddito enorme nei tuoi 20 anni, ma questo non dovrebbe impedirti di risparmiare.

Inizia con un fondo di emergenza. Nel prossimo decennio, metti da parte almeno 3-6 mesi di spese di soggiorno in un conto in contanti ad alto rendimento.

Oltre a ciò, considera di iscriverti al tuo piano sponsorizzato dal datore di lavoro e/o a un conto pensionistico individuale (IRA). Se possibile, contribuisci almeno a sufficienza per guadagnare l'intera partita dell'azienda. Altrimenti, usa la tua IRA per massimizzare i tuoi risparmi fiscali.

(In alternativa, investire in un account diretto dall'IA, come quelli offerti da Q.ai, potrebbe offrire un potenziale ancora più avanzato grazie alle nostre strategie basate sui dati e ai costi ultra bassi. Sto solo dicendo.)

I tuoi 30 anni

Una volta raggiunti i 30, si spera che ti sposti in posizioni più remunerative e guadagni abbastanza per ripagare qualsiasi prestiti per studenti o errori della carta di credito sostenuti nei tuoi 20 anni.

Mentre ti concentri su questi obiettivi, non trascurare i tuoi risparmi per la pensione. (Ricorda: i tuoi contributi dovrebbero crescere con il tuo reddito.) Dovresti rivedere i tuoi contributi ogni anno per mantenere la corrispondenza con il tuo datore di lavoro.

A questo punto, dovresti anche avere almeno 6 mesi di spese vive nascoste in un conto in contanti. Dopo aver raggiunto questo obiettivo, potresti aprire un normale conto di intermediazione per accelerare i tuoi risparmi sulla casa o sull'auto.

I tuoi 40 anni

I tuoi 40 anni possono essere un periodo di eccitante cambiamento o il momento in cui ti stabilisci davvero nella tua carriera. Ad ogni modo, continua ad andare avanti verso i tuoi obiettivi di risparmio e non toccare i tuoi risparmi per la pensione se decidi che è ora di fare un grande acquisto.

Durante questo periodo, potresti considerare di aumentare il tuo fondo di emergenza a 9 mesi di spese. Il tuo conto di intermediazione imponibile è un ottimo posto per investire oltre i tuoi limiti di contribuzione. (A proposito di: non dimenticare di rivedere regolarmente i tuoi contributi regolari.)

I tuoi 50 anni

I tuoi 50 anni sono dotati di una benedizione finanziaria: vale a dire, la possibilità di versare "contributi di recupero" sul tuo conto pensionistico. Cogli l'occasione per aumentare i tuoi risparmi ove possibile. Potresti anche consultare un consulente finanziario su quando e come spostare i tuoi investimenti su attività a basso rischio per proteggere i tuoi guadagni fino ad ora.

Dopo aver esaurito i tuoi contributi, considera di aumentare il tuo fondo di emergenza fino a quando non avrai messo da parte un intero anno di spese. Se hai degli avanzi "in più", buttali per ripagare eventuali debiti rimanenti, come il mutuo o le carte di credito.

I tuoi 60 anni e oltre

Man mano che invecchi nei tuoi anni d'oro, è tempo di valutare seriamente il tuo portafoglio. Completa la riallocazione delle tue risorse per preservare i tuoi risparmi esistenti e accelerare il tuo reddito ove possibile. Se possibile, aspettare fino all'età di 70 anni può aumentare notevolmente l'entità degli assegni di previdenza sociale.

Risparmio previdenziale per età: un conto di risparmio non basta

In tutti questi, abbiamo ripetutamente menzionato l'utilizzo di conti pensionistici e di intermediazione per accelerare il tuo potenziale. Il motivo è semplice: conti correnti e conti di risparmio regolari, anche ad alto rendimento, semplicemente non possono eguagliare i rendimenti degli investimenti nel tempo.

Il potere dell'apprezzamento del capitale proprio, dei pagamenti dei dividendi e dei guadagni da interessi (cioè l'interesse composto) è ciò che rende i conti di investimento così preziosi.

Ma anche allora, qualsiasi vecchio conto di pensionamento o di intermediazione non funzionerà. È essenziale trovarne uno che si allinei ai tuoi obiettivi offrendo allo stesso tempo un ampio potenziale di crescita a lungo termine.

E crediamo che sia esattamente ciò che Q.ai porta in tavola. Con una varietà di AI supportati Kit di investimento a portata di mano, puoi sfruttare allo stesso modo i movimenti di mercato attuali e le strategie a lungo termine. Da difendersi dall'inflazione, diversificando con azioni a grande capitalizzazione, o investire per il futuro, c'è qualcosa per tutti.

E per una maggiore tranquillità, puoi sempre attivare Protezione del portafoglio per aiutare a preservare il tuo capitale contro Volatilità del mercato.

Scarica Q.ai oggi per l'accesso a strategie di investimento basate sull'intelligenza artificiale. Quando depositi $ 100, aggiungeremo altri $ 50 al tuo account.