Anita Cowles ha pianificato di fare una crociera fluviale in Europa l'anno prossimo, ammirando le immagini e i suoni di città vibranti, palazzi tentacolari e fortezze medievali a migliaia di miglia di distanza dalla sua città natale in Alabama.
Lei e suo marito, Russell, hanno quindi pianificato di intraprendere un viaggio di tre mesi nel loro nuovo camper. Questi sono solo due dei tanti viaggi che la coppia stava pianificando dopo che Russell si è ritirato come pilota da [hotlink]American Airlines[/hotlink] a febbraio, quando ha compiuto 65 anni.
Ma tutto ciò è stato sospeso in parte a causa di alti prezzi del gas, aumento dei prezzi dei beni di consumo, e un flessione del mercato questo ha spazzato via circa un quarto dei risparmi per la pensione della coppia. Da febbraio, gli investimenti della coppia hanno perso circa $ 500,000 di valore, racconta Anita, 63 anni Fortune.
"Questa è una grossa fetta della nostra pensione", dice Anita. “È estremamente spaventoso. Pensavamo che avremmo fatto dei viaggi quest'anno, ma questo si è interrotto bruscamente. Vuoi che i tuoi soldi durino.
I Cowles non sono i soli ad affrontare gravi perdite: i saldi pensionistici sono diminuiti per il terzo trimestre consecutivo quest'anno. Durante il terzo trimestre, il saldo medio 401 (k) di Fidelity è sceso in media del 23% rispetto a un anno fa, secondo recente ricerca di Fidelity Investments, che gestisce circa 35 milioni di conti pensionistici. I saldi dell'IRA sono diminuiti di quasi il 25% su base annua e i conti 403 (b) detenuti, i piani pensionistici generalmente utilizzati dalle organizzazioni non profit, sono diminuiti del 21%.
Sebbene questi cali siano solo perdite cartacee fino a quando gli investitori non effettuano prelievi, gli effetti psicologici stanno già colpendo i recenti e i pre-pensionati come i Cowles. "Sì, è solo sulla carta, ma se continui ad attingere da quello, ci vorrà ancora più tempo per recuperare i tuoi soldi", dice Anita.
La recente flessione del mercato e l'aumento dell'inflazione hanno fatto riflettere molti americani più anziani. Secondo Janus Henderson Investors, quasi la metà (49%) delle persone di età pari o superiore a 50 anni dichiara di aver già ridotto le proprie spese, o prevede di farlo, a causa di questi fattori. recente Janus 2022 Retirement Confidence Report.
Tuttavia, molti sono ottimisti sul fatto che l'inflazione e il ribasso dei mercati siano sfide a breve termine. La maggioranza degli americani più anziani (60%) ritiene che l'indice S&P 500 sarà più alto tra un anno, secondo Janus. E questo tiene traccia, dato che i baby boomer sono una generazione che in genere si è ripresa bene dagli shock economici del passato...soprattutto rispetto alle altre generazioni. Mentre i baby boomer hanno sperimentato la bolla Dot Com alla fine degli anni '1990 e il crollo del mercato azionario e immobiliare del 2008, la generazione detiene circa 73 miliardi di dollari, ovvero circa il 51% di tutta la ricchezza degli Stati Uniti, secondo la Federal Reserve. È circa nove volte più dei millennial.
"So che tra un anno o due sarò in grado di fare alcuni di quei viaggi perché i soldi torneranno", dice Anita. Ma c'è ancora un'ombra di incertezza che incombe. Quindi, nel tentativo di recuperare alcune delle loro perdite più velocemente, i Cowles hanno discusso che Russell tornerà a lavorare come pilota per una compagnia aerea più piccola. Proprio la scorsa settimana stava facendo un colloquio per un ruolo. "Sta pensando di tornare al lavoro perché e se continua?" Anita dice.
"La nostra più grande delusione è davvero solo la tempistica di tutto questo", dice, aggiungendo che ritardare i viaggi e Russell potenzialmente non andare in pensione sono decisioni più importanti quando ci sono problemi di salute a lungo termine da valutare. "Siamo ancora a nostro agio", aggiunge, ma dice che tutti gli "extra" come i viaggi e le esperienze speciali che la coppia voleva poter fare mentre si sentiva bene finanziariamente al riguardo, ora non possono.
Come superare la tempesta senza uscire dalla pensione
Mentre la decisione di tornare al lavoro, anche part-time, non è un cattivo impulso, ci sono altri modi per superare il doppio colpo di alta inflazione e un mercato al ribasso che stanno vivendo i baby boomer in pensione e in pensione.
Ricerca di T. Rowe Price rileva che i risparmi per la pensione reggono nel lungo periodo, anche quando si inizia in periodi economici e di mercato difficili. Un risparmio per la pensione di $ 500,0000 in un portafoglio 60/40 di azioni e obbligazioni, ad esempio, investito nel 1973, un anno segnato da una crisi petrolifera che ha dato il via a un mercato ribassista, si è comunque concluso con un saldo di oltre $ 1 milione a alla fine dei 30 anni utilizzando un tasso di prelievo del 4%.
Ma quel tipo di ricerca non significa che i baby boomer recentemente in pensione (o quelli che ancora guardano alla pensione) dovrebbero essere compiacenti, dice Gregorio Kurinec, un pianificatore finanziario certificato (CFP) con Bentron Financial Group con sede in Illinois.
"È ora di fare un passo indietro e fare le cose che dovresti fare", dice Kurinec. La massima priorità? Rivaluta quanto stai effettivamente spendendo su base mensile e annuale. Quindi scopri da dove proverrà quel reddito dato l'attuale clima di mercato difficile.
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Anche con questo semplice esercizio, ci sono molti compromessi da considerare. "La saggezza comune è che non dovresti mai ritirarti dal tuo portafoglio quando è in ribasso", afferma Marisa Rothstein, CFP e consulente finanziario personale presso New York Patrimonio privato di Siena.
L'estensione naturale di questa saggezza è che i prepensionati e i pensionati dovrebbero fare affidamento su altre fonti di reddito per farcela fino a quando il mercato non si riprende: la fonte di riferimento più comune è la previdenza sociale. Ma se ciò significa richiedere anticipatamente la previdenza sociale (l'età del pensionamento completo è di 66 o 67 anni per la maggior parte dei baby boomer), Rothstein afferma che potrebbe essere una scommessa sbagliata. “Richiedendo la previdenza sociale in anticipo, è probabile che stiano perdendo la crescita promessa incorporata nella previdenza sociale da ogni anno di ritardo. Il mercato azionario potrebbe rimbalzare, ma rimbalzerà a un tasso dell'8% all'anno? Non possiamo proprio prevederlo. Ma possiamo essere certi che la tua prestazione di previdenza sociale crescerà a quel ritmo per ogni anno che rinvii oltre l'età del pensionamento completo. E continuerà a crescere fino all'età di 70 anni.
Kurinec, ad esempio, consiglia ai suoi clienti di costruire una rampa verso la pensione utilizzando uno o due anni di risparmi, piuttosto che fare affidamento sulla previdenza sociale o sui prelievi dagli investimenti. Un saldo del conto di risparmio non farà guadagnare agli investitori un sacco di guadagni, ma utilizzare questi fondi ora invece di immergerli nei conti pensionistici significa che quegli investimenti avranno maggiori possibilità di recupero e puoi sospendere la richiesta di previdenza sociale. Meno possibilità che le perdite cartacee si trasformino in perdite realizzate.
"Se hai un piano in atto, dovresti essere in grado di resistere a tempeste come questa", afferma Kurinec. "E indovina un po', questo non è l'ultimo che affronteremo."
Sii realistico sul costo di essere un pensionato
Anche andare in pensione con aspettative realistiche è fondamentale. Uno dei più grandi malintesi sulla pensione è che gli americani hanno bisogno di meno soldi in pensione rispetto a quando lavorano. Sbagliato, dice Kurinec.
Come i Cowle, molti americani vogliono viaggiare o fare tutte le cose che non potevano fare perché lavoravano. Kurinec afferma che i pensionati recenti con cui lavora in genere finiscono per spendere dal 105% al 110% in più di quanto spendevano prima di smettere di lavorare a tempo pieno, e questo può durare per cinque o 10 anni dopo il pensionamento.
Allo stesso modo, un altro enorme ostacolo è l'idea che i pensionati si troveranno automaticamente in una fascia fiscale inferiore. Ancora una volta, Kurinec afferma che generalmente non accade subito. "Se stiamo spendendo più soldi, ciò significa che stiamo prendendo più soldi, il che significa che probabilmente saremo in una fascia fiscale uguale, se non un po' più alta", dice. Per non parlare del fatto che le attuali aliquote fiscali statunitensi sono probabilmente le più basse che molti americani vedranno mai.
Kurinec afferma che mentre non dice mai ai suoi clienti di non fare qualcosa, come fare un grande viaggio quando il loro portafoglio è in calo del 23%, sottolinea le potenziali conseguenze e la necessità di dare la priorità a ciò che è importante. Compromesso. Sii flessibile. Questi principi serviranno bene le persone che si stanno ritirando in questo ambiente, aggiunge. “Tutto è fluido. La pianificazione è fluida: le cose cambiano continuamente", afferma.
Alla fine della giornata, tuttavia, Kurinec sottolinea l'importanza di avere un piano. "Ciò non significa che ogni singola persona debba lavorare con un pianificatore finanziario, ma è necessario disporre di una sorta di piano in atto e assicurarsi che il piano sia solido", afferma.
La definizione di pensionamento di ognuno sarà diversa, ma tutto ciò costerà diverse somme di denaro e aiuta ad avere una buona comprensione di ciò che si vuole fare per renderlo realtà.
Questa storia era originariamente presente su Fortune.com
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Fonte: https://finance.yahoo.com/news/retiring-baby-boomers-getting-wiped-195551620.html