Ritardare il pensionamento è un modo efficace per prolungare la vita dei tuoi risparmi pensionistici. Aspettare diversi anni - o decenni - per lasciare la forza lavoro può far crescere i tuoi conti di investimento, aumentare i benefici della previdenza sociale e ridurre il numero di anni di cui i tuoi soldi hanno bisogno per durare in pensione.
Ma quanto è importante ritardare il pensionamento per la tua salute finanziaria e la tua longevità? E il pensionamento anticipato è troppo rischioso per la maggior parte dei risparmiatori?
Per scoprirlo, SmartAsset ha sgranocchiato i numeri per calcolare in che modo ritardare il pensionamento può aiutare ad allungare i tuoi risparmi.
Se hai bisogno di aiuto per risparmiare per la pensione, parlare con un consulente finanziario.
La nostra analisi
SmartAsset ha eseguito i numeri su tre scenari di pensionamento. Questi tre aspiranti pensionati hanno lo stesso importo nel loro conti di risparmio alla data in cui vanno in pensione. Inoltre sperimentano gli stessi ritorni sul loro investimento e lo stesso tasso di inflazione.
Dove differiscono è l'età in cui vanno in pensione.
Il pensionato A lascia la forza lavoro a 55 anni.
Il pensionato B smette di lavorare a 65 anni.
Il pensionato C ottiene il suo orologio d'oro a 70.
Modelli di risparmio e investimento
Per illustrare i comportamenti di risparmio, spesa e investimento di questi pensionati, abbiamo utilizzato i dati per creare un profilo medio su cui calcolare i numeri.
Salvataggio: Ogni pensionato ha $ 500,000 di risparmio per la pensione. Questo è l'importo che hanno alla data in cui vanno in pensione, indipendentemente dal fatto che lavorino fino a 55 o 70 anni.
Anche se abbiamo scelto questo a scopo illustrativo, è importante notare che lavorare altri cinque, 10 o 15 anni può aumentare drasticamente l'importo nel tuo conto di investimento. Guadagnerai tempo per versare contributi aggiuntivi (e contributi di recupero se sei idoneo) e consentire ai rendimenti dell'investimento di far crescere il tuo account.
investimenti: Per eseguire questi numeri, SmartAsset presume che il proprietario dell'account non debba accettare distribuzioni minime richieste (RMD) e ritira solo ciò di cui ha bisogno per vivere in pensione. Supponiamo inoltre che questo account sia qualcosa come un Roth IRA o Roth 401 (k) in cui non sono dovute tasse al momento del prelievo. Per il 55enne abbiamo ipotizzato che i fondi fossero disponibili, ad esempio, tramite la regola del 55.
Abbiamo anche considerato un pensionato che ha investito in un fondo diversificato con un rendimento del 5% annuo.
Spesa e previdenza sociale
Questo è il calcolo che fa o rompe la longevità del conto di risparmio di ogni pensionato. Ciò è dovuto in gran parte all'impatto dei benefici della previdenza sociale sulla spesa.
Spesa: Assumiamo che il pensionato spenda $ 50,595 all'anno, il che significa che la persona inizia la pensione necessitando di $ 4,216 al mese. Tale cifra si basa sull'importo medio che una persona di età compresa tra 65 e 74 anni spende in pensione, secondo un'analisi Fidelity dei dati del Bureau of Labor Statistics.
Sicurezza sociale: Abbiamo utilizzato il calcolatore della previdenza sociale su SSA.gov per stimare l'importo dei benefici che ogni pensionato avrebbe ricevuto. Questo si basa su uno stipendio di $ 100,000 in età pensionabile. Qualcuno che va in pensione all'età di 55 anni non sarà idoneo a ricevere la previdenza sociale fino a 62 anni, quindi il ritardo è stato preso in considerazione. Inoltre, le persone che lavorano più a lungo potrebbero aver aumentato i pagamenti della previdenza sociale per due motivi:
I pensionati possono aumentare la loro rata mensile per ogni mese in cui ritardano l'assunzione della previdenza sociale età di pensionamento completo (FRA) e 70.
Le prestazioni della previdenza sociale sono calcolate utilizzando i 35 anni di maggior guadagno della carriera di un lavoratore, adeguati all'inflazione. Anche i lavoratori che possono aumentare il numero di anni di carriera ad alto reddito possono vedere un guadagno più alto.
Assumiamo che un tasso di inflazione del 2.2% aumenterà il costo della vita nel tempo.
Correre i numeri
Pensionato A: Questo pensionato anticipato esce dalla forza lavoro con $ 500,000 nel suo conto pensionistico. Poiché non è idoneo alla previdenza sociale fino all'età di 62 anni, preleva $ 4,216 nella sua interezza durante il suo primo mese di pensionamento (e una cifra rettificata per l'inflazione ogni mese successivo). Quando finalmente è idoneo all'età di 62 anni, tocca la previdenza sociale, che riduce il suo primo pagamento a $ 2,803.
I suoi risparmi durano 183 mesi, ed è senza fondi all'età di 70 1/4.
Pensionato B: Il pensionato B lascia la forza lavoro alla classica età di pensionamento di 65 anni. Sta sfruttando istantaneamente la previdenza sociale, che si basa su uno stipendio annuale finale di $ 100,000, e i suoi prelievi partono da soli $ 1,709.
I suoi risparmi durano 401 mesi e ha quasi 88 1/2 prima che il conto si svuoti.
Pensionato C: Questo lavoratore ritarda il pensionamento fino all'età di 70 anni quando entra nei suoi anni d'oro con $ 500,000 in un conto pensionistico. Il suo primo prelievo, tenendo conto della sua maggiore vincita della previdenza sociale, è di $ 1,205.
Il rendimento del 5% sul suo conto lo fa crescere più velocemente dei suoi prelievi. Non esaurisce i risparmi e, in effetti, ha dei soldi avanzati per i suoi eredi.
Dovresti andare in pensione presto?
La matematica mostra che aspettare di andare in pensione può aumentare i benefici della previdenza sociale, ridurre le spese e permetterti di finanziare meno anni con un reddito fisso.
Ma alla fine, la decisione di andare in pensione anticipata – o continuare a lavorare fino ai 70 anni – è personale.
Alcune persone possono andare in pensione anticipata involontariamente a causa di problemi di salute o di perdita del lavoro. Altri potrebbero voler lasciare presto la forza lavoro, impegnandosi a scambiare uno stile di vita a basso costo per un numero maggiore di felici anni dopo il lavoro.
Se il pensionamento anticipato è qualcosa che stai guardando, prenditi il tempo per preparare le tue spese, pagando il debito, rafforzando l'assicurazione e riducendo i costi inutili. Considera la solidità dei tuoi conti di risparmio e l'impatto che il pensionamento anticipato avrà sulla previdenza sociale. Discutere la possibilità di un lavoro part-time o di consulenza come un modo per ridurre l'occupazione senza uscire completamente dalla forza lavoro.
Infine, collaborare con un consulente finanziario per determinare cosa puoi permetterti e fare un piano per il futuro. Gli anni immediatamente precedenti il pensionamento sono un momento chiave per lavorare con un consulente finanziario, considerare i tuoi investimenti e l'orizzonte temporale, discutere le spese e determinare se il pensionamento è a portata di mano.
Conclusione
Andare in pensione anticipatamente, soprattutto prima di avere diritto ai benefici della previdenza sociale, eroderà i tuoi risparmi molto più velocemente che aspettare fino a 65 anni o più. Ma la decisione su quando andare in pensione è personale, quindi consultare a consulente finanziario in anticipo.
Suggerimenti per la pianificazione della pensione
Pianificare la pensione può sembrare come risolvere un complicato enigma, ma non devi affrontarlo da solo. A consulente finanziario può aiutarti a mettere insieme i pezzi giusti valutando le tue esigenze e mettendoti in contatto con i servizi che fanno per te. Trovare un consulente finanziario qualificato non deve essere difficile. Lo strumento gratuito di SmartAsset ti mette in contatto con un massimo di tre consulenti finanziari che servono la tua zona e puoi intervistare gratuitamente le tue partite di consulenti per decidere quale è giusto per te. Se sei pronto a trovare un consulente che possa aiutarti a raggiungere i tuoi obiettivi finanziari, inizia ora.
La previdenza sociale svolge un ruolo fondamentale nei piani pensionistici di molti. Ritardando la previdenza sociale oltre il tuo età pensionabile completa, puoi aumentare il tuo vantaggio fino all'8% all'anno fino all'età di 70 anni. SmartAsset's Calcolatore della previdenza sociale può aiutarti a determinare il momento migliore per richiedere i tuoi benefici.
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Credito fotografico: ©iStock.com/RyanJLane
Il post Dovrei ritardare la pensione? Cosa dicono i numeri – Studio 2022 apparve prima Blog di SmartAsset.
Fonte: https://finance.yahoo.com/news/delay-retirement-numbers-2022-study-110040822.html