Lo scopo principale di a polizza di assicurazione sulla vita è prendersi cura dei propri cari dopo la morte. Tuttavia, le tue polizze assicurative sulla vita possono anche essere importanti riserve di valore. In particolare, se ne tieni uno per la maggior parte della tua vita adulta, la tua polizza in genere accumulerà denaro in eccesso. A seconda della natura della tua polizza, potresti essere in grado di accedere a quel denaro per integrare la tua pensione. Ecco come funziona.
Una parte importante di qualsiasi piano finanziario è l'assicurazione sulla vita. Parla oggi stesso con un consulente del tuo piano finanziario.
Che cos'è un piano pensionistico di assicurazione sulla vita?
Un piano pensionistico di assicurazione sulla vita (LIRP) è a assicurazione sulla vita permanente polizza che hai sovrafinanziato per tutta la durata della polizza. Questo crea valore in quello che è noto come conto in contanti del piano. Puoi accedere a questi soldi prendendo prestiti contro il saldo del conto.
Mentre puoi contrarre prestiti contro il valore in contanti del tuo piano di assicurazione sulla vita in qualsiasi momento, questo è particolarmente noto come una forma di pianificazione pensionistica. Può darti accesso ai contanti più tardi nella vita, in particolare se hai consentito al valore in contanti della polizza di crescere per un lungo periodo di tempo.
Un LIRP non è un piano pensionistico formale come a 401 (k) o un IRA. Invece, è una riserva di valore a lungo termine che può essere utile in pensione.
Qual è il valore in contanti dell'assicurazione sulla vita?
Con tutti i piani di assicurazione sulla vita permanente, ci sono buone probabilità che in un dato mese pagherai più premi di quanto sia attuarialmente necessario per mantenere la copertura. Ogni volta che ciò accade, l'eccesso viene aggiunto a quello che è noto come "valore in contanti" della polizza.
Questo è un conto di contanti detenuto a tuo nome e allegato alla polizza. Cresce in base ai termini della polizza, con piani diversi che offrono tassi di rendimento diversi. Ad esempio, alcuni possono offrire un tasso di interesse fisso mentre altri polizze assicurative offrirà un tasso di rendimento variabile basato sul mercato.
Fatta eccezione per circostanze specifiche e insolite, non è possibile accedere direttamente al denaro presente nel conto in contanti della polizza assicurativa sulla vita. Ogni piano gestisce questo account in modo diverso, ma la maggior parte lo utilizza come un modo per mitigare i premi più avanti nella vita o aumentare i benefici in caso di decesso che il tuo account alla fine paga.
Puoi anche aumentare l'importo nel tuo conto in contanti pagando più del dovuto premi assicurativi sulla vita in qualunque momento. Quando paghi più dell'importo minimo necessario per mantenere la copertura della tua polizza assicurativa sulla vita, il pagamento in eccesso va verso il valore in contanti della tua polizza.
Per le persone che intendono utilizzare la propria polizza assicurativa sulla vita come una forma di pianificazione pensionistica, questo può essere un modo per aumentarne il valore a lungo termine.
Come usare un LIRP
Sovrafinanzia la tua polizza
Durante la tua vita lavorativa, finanzierai eccessivamente la tua vita polizza assicurativa. Ciò accumulerà il capitale nel valore in contanti del conto, nonché i rendimenti in base alla natura della polizza. Nelle polizze con un buon tasso di rendimento, l'account può creare un valore significativo nel corso della sua durata.
Prendere prestiti in pensione
I piani di assicurazione sulla vita permanenti ti consentono di contrarre prestiti contro la polizza fino al valore in contanti del tuo conto. In alcuni casi, potresti avere un limite vicino a quel valore, ad esempio l'80% o il 90% del valore in contanti del tuo conto. Puoi ritirare questi soldi in qualsiasi momento, in qualsiasi struttura tu voglia.
Per molti pensionati, quindi, questo è un modo per integrare la propria pensionamento. Potrebbero contrarre un prestito fisso ogni anno, o ogni mese, come forma di reddito familiare.
Rimborsa il prestito con la tua polizza
Il denaro prelevato da un piano pensionistico di un'assicurazione sulla vita è tecnicamente un prestito, il che significa che includerà un tasso di interesse. Se non rimborserai questo prestito entro la fine della polizza, la tua compagnia assicurativa prenderà il pagamento prima dal conto in contanti. Se ciò non è sufficiente per coprire il saldo, detrarrà il resto dai benefici della polizza.
Ciò ti consente di rimborsare il tuo prestito LIRP, in modo efficace, come una forma di pianificazione. Al momento della tua morte, fintanto che il tuo prestito più gli interessi è inferiore al valore in contanti della tua polizza assicurativa, la tua compagnia assicurativa raccoglierà semplicemente i soldi dalla tua polizza e quindi pagherà i benefici in caso di morte della polizza ai tuoi beneficiari.
Limiti e vantaggi di una LIRP
Il vantaggio principale di un LIRP è che ricevi il denaro esentasse. Quando prendi soldi da un piano pensionistico di un'assicurazione sulla vita, è un prestito, non un prelievo. Ciò significa che il Internal Revenue Service (IRS) non lo considera reddito imponibile.
Il risultato è che non solo puoi accedere a questo denaro esentasse, ma puoi usarlo per gestire la tua pianificazione fiscale complessiva. Ad esempio, in un dato anno puoi ridurre i tuoi prelievi da altri conti e aumentare le tue entrate da un LIRP per modificare il tuo stato fiscale totale.
In altre parole, se prendi $ 10,000 riceverai $ 10,000. Ciò consente a un LIRP di funzionare come una forma di Roth pensionamento conto in qualche modo poiché otterrai sia guadagni basati sugli investimenti che un rendimento esentasse.
Tuttavia, ci sono alcuni aspetti negativi di questo sistema. Nello specifico, che si tratta di un prestito. Il vantaggio esentasse di un LIRP è in qualche modo ridotto dal fatto che la tua compagnia assicurativa ti addebiterà gli interessi. Ciò significa che il valore totale del tuo account è funzionalmente ridotto da qualsiasi pagamento di interessi che dovrai effettuare. In altre parole, se hai $ 100,000 nel tuo account, potresti avere solo $ 90,000 che puoi utilizzare.
Tuttavia, non è sempre così. Alcuni compagnie di assicurazione offrire quello che viene chiamato un prestito a costo zero, nel qual caso non dovrai effettivamente pagare gli interessi sul prestito che prendi dalla tua LIRP. Tuttavia, è fondamentale verificarlo prima di creare un account.
Conclusione
Un LIRP può essere uno strumento molto utile per gli investitori che desiderano un posto sicuro dove conservare i soldi, ma presenta alcuni aspetti negativi piuttosto costosi. In generale, è meglio massimizzare prima i tuoi conti di risparmio con agevolazioni fiscali. Quindi, se vuoi un file polizza assicurativa permanente sulla vita in ogni caso, aggiungi qualche soldo in più ai tuoi premi esistenti. Questo può essere un buon complemento al tuo piano pensionistico, ma non dovrebbe essere la tua prima linea di difesa.
Suggerimenti per la pianificazione assicurativa
La tua scelta di una polizza assicurativa può avere effetti duraturi sulle tue finanze complessive, soprattutto una volta raggiunta la pensione. Se non sei sicuro di quale politica seguire, a consulente finanziario potrebbe essere in grado di aiutare. Trovare un consulente finanziario qualificato non deve essere difficile. Lo strumento gratuito di SmartAsset ti mette in contatto con un massimo di tre consulenti finanziari controllati nella tua zona e puoi intervistare i tuoi consulenti senza alcun costo per decidere quale è giusto per te. Se sei pronto a trovare un consulente che possa aiutarti a raggiungere i tuoi obiettivi finanziari, inizia ora.
La pianificazione finanziaria è vitale per raggiungere i tuoi obiettivi per il tuo futuro. L'assicurazione sulla vita può essere una parte importante di questi piani, oltre agli investimenti e ad altre strategie finanziarie. Usa SmartAsset guida alla creazione di un piano finanziario per saperne di più.
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Il post Che cos'è un piano pensionistico di assicurazione sulla vita (LIRP)? apparve prima Blog di SmartAsset.
Fonte: https://finance.yahoo.com/news/life-insurance-retirement-plan-140031228.html