Devo estinguere il mio mutuo o investire in CD? Ho rifinanziato il mio mutuo al 2.375%, ma posso ottenere un CD al 4%. Inoltre, voglio andare in pensione tra 7 anni.

Stavo discutendo se pagare il mio mutuo. Ho rifinanziato al 2.375% e posso ottenere un certificato di deposito (CD) per un anno al 4%. Stavo aggiungendo alla mia rata del mutuo circa $ 1,000 al mese per ripagarla in sette anni invece che in 14 anni. Voglio andare in pensione tra sette anni, e anche se la mia previdenza sociale sarà di circa $ 3,500 e mio marito lavorerà ancora, non sono sicura che sia saggio.

-Gen

Se dovresti estinguere anticipatamente un mutuo o investire di più dipende da cosa speri di guadagnare scegliendo l'uno rispetto all'altro. Potrebbe essere che tu voglia semplicemente scegliere l'opzione che ti lascia meglio finanziariamente. Ma potresti voler considerare i rischi, l'effetto sul tuo budget e anche fattori puramente non finanziari.

Ecco come riflettere su questa decisione. (Questo strumento può aiutarti ad abbinarti a potenziali consulenti mentre ti sposti verso il pensionamento.)  

Confronto tra il tasso ipotecario e il rendimento dell'investimento

A molte persone piace inquadrare la decisione se debbano estinguere il mutuo come un compromesso tra 

il tasso di interesse sul loro mutuo e il rendimento che avrebbero potuto guadagnare se invece avessero investito quei soldi.

L'idea è che se riescono a guadagnare un tasso di rendimento più elevato di quello che pagano in interessi, stanno meglio. Come linea di base, questo è un approccio logico.

Ma un altro elemento di quella decisione è il rischio connesso agli investimenti. Ad esempio, supponiamo che il denaro sia invece investito in un portafoglio azionario. Anche in uno ben diversificato, ci saranno fluttuazioni nel valore di quel portafoglio. Lo stesso elemento di rischio non è presente quando paghi un saldo del debito con un tasso di interesse fisso. Questo perché conosci l'importo che risparmi: è quel tasso di interesse fisso. 

Quindi, la domanda si evolve. Hai davvero bisogno di confrontare il tasso di interesse sul tuo mutuo con il tasso di rendimento che hai può ragionevolmente aspettarsi guadagnare su un portafoglio che ti espone a una quantità di rischio con cui ti senti a tuo agio. Il tuo orizzonte temporale è molto importante in quell'analisi e dovresti considerarlo. (Questo strumento può aiutarti ad abbinarti a potenziali consulenti mentre ti sposti verso il pensionamento.) 

La storia continua

In ogni caso, il 2.375% è un tasso di interesse incredibilmente basso. Sarebbe facile argomentare matematicamente per non pagare quel saldo prima del dovuto. Se prendi il disco di un anno al 4%, questo è un tasso fisso, quindi non avrai le stesse considerazioni sulla volatilità che avresti con un investimento a lungo termine. 

Assicurati solo di tenere conto delle implicazioni fiscali. Quell'interesse del CD è tassabile. Potresti anche ottenere una detrazione fiscale per gli interessi che stai pagando sul mutuo. 

Considera la tua preferenza in pensione

Potresti non voler basare la tua decisione esclusivamente su un confronto matematico. Considera le tue preferenze ed emozioni, soprattutto mentre guardi il tuo potenziale pensionamento tra sette anni. 

Molte persone ottengono una notevole quantità di soddisfazione da estinguere i loro mutui. Sapere che possiedono la loro casa li attrae.

Sebbene non sia possibile attribuire un valore esatto in dollari a tale soddisfazione, è possibile approssimarlo. Come? Chiediti semplicemente se preferisci avere l'importo che stimi di avere se risparmi quel pagamento extra in sette anni o una casa pagata. 

Per alcune persone, quella soddisfazione e il sollievo che porta valgono molto. Preferirebbero una casa pagata piuttosto che risparmiare una grossa somma di denaro. Per altri, non vale molto. Potrebbero scegliere di mantenere il mutuo e investire di più, anche se il risparmio si traduce solo in un piccolo guadagno rispetto al pagamento anticipato. (Questo strumento può aiutarti ad abbinarti a potenziali consulenti mentre ti sposti verso il pensionamento.) 

Quando le persone entrano in pensione e non ricevono più stipendi, tendono a spostare la loro preferenza a favore di una casa pagata. È comprensibile e non avere una rata del mutuo in pensione aumenta sicuramente la quantità di flessibilità nel tuo budget. Insinui nella tua domanda che questo potrebbe essere un fattore importante per te, o almeno che è nella tua mente. 

Conclusione

Inizia con il confronto matematico. Da lì, considera quanto peso vuoi dare a quegli altri fattori. Infine, prendi la tua decisione in base alla totalità della situazione. 

Brandon Renfro, CFP®, è un editorialista di pianificazione finanziaria di SmartAsset e risponde alle domande dei lettori su argomenti di finanza personale e fiscale. Hai una domanda a cui vorresti una risposta? E-mail [email protected] e la tua domanda potrebbe trovare risposta in una colonna futura.

Tieni presente che Brandon non è un partecipante alla piattaforma SmartAdvisor Match ed è stato ricompensato per questo articolo.

Trova un consulente finanziario

• Se hai domande specifiche sulla tua situazione di investimento e pensione, a il consulente finanziario può aiutare. Trovare un consulente finanziario non deve essere difficile. Lo strumento gratuito di SmartAsset ti mette in contatto con un massimo di tre consulenti finanziari controllati che servono la tua zona e puoi intervistare le tue partite di consulente senza alcun costo per decidere quale è giusto per te. Se sei pronto a trovare un consulente che possa aiutarti a raggiungere i tuoi obiettivi finanziari, inizia ora.

• Stai pianificando la pensione? Uso Il calcolatore della previdenza sociale di SmartAsset per avere un'idea di come potrebbero essere i tuoi benefici in pensione.

Credito fotografico: ©iStock.com/Eleganza, ©iStock.com/Dean Mitchell

Il post Chiedi a un consulente: devo estinguere il mio mutuo o investire in CD? Ho rifinanziato il mio mutuo al 2.375%, ma posso ottenere un CD al 4%. Inoltre, voglio andare in pensione tra 7 anni. apparve prima Blog di SmartAsset.