Per la maggior parte degli americani, l'acquisto di una casa è l'acquisto più grande che possano mai fare e significa accollarsi una quantità sbalorditiva di debiti.
Con quel debito che incombe su di te, potresti chiederti se dovresti prelevare denaro dai tuoi risparmi per cancellare quel debito prima.
Certo, ci sono molti vantaggi nell'estinzione anticipata del tuo mutuo: potrebbe farti risparmiare tonnellate in termini di interessi, liberare denaro per dopo quando potresti averne più bisogno e darti la tranquillità di non essere debitore di nessuno centinaia di migliaia di dollari.
Ma, a seconda della tua situazione finanziaria generale, potrebbe non avere un buon senso economico. In effetti, in alcune situazioni, potrebbe farti tornare indietro.
Ecco cinque scenari in cui estinguere anticipatamente il mutuo potrebbe danneggiare la tua salute finanziaria.
Da non perdere
1. Prosciugherai i tuoi risparmi
Estinguere anticipatamente il mutuo significa che non dovrai più affrontare quelle sostanziali rate mensili, che potrebbero permetterti di affrontare altre spese.
Ma a breve termine, potrebbe anche esaurire in modo significativo il tuo risparmi di emergenza — il che significa che se ricevi una fattura inaspettata, ad esempio per una situazione medica o per riparazioni auto, potresti non avere i soldi per coprirla.
Oppure potresti dover affrontare un'emergenza finanziaria più ampia, come la perdita del lavoro o la riduzione dello stipendio.
Gli esperti generalmente consigliano di tenere da tre a sei mesi di reddito risparmiato per le emergenze. Svuotare quel conto per estinguere il tuo mutuo ti lascia finanziariamente a rischio se qualcosa salta fuori prima che tu abbia la possibilità di ricostituire il tuo fondo.
2. Avrai meno soldi per un debito con interessi più alti
Sebbene i tassi dei mutui siano aumentati vertiginosamente, a malapena si confrontano con gli interessi standard su altri prodotti, come i prestiti agli studenti e le carte di credito.
Il tasso medio sulle carte di credito alla fine di settembre è del 18.44%, secondo il sondaggio settimanale di CreditCards.com.
Leggi di più: Rientri nella classe bassa, media o alta degli Stati Uniti? Come si accumula il tuo reddito
Considera prima se stai trasportando a saldo sulla tua carta di credito o devi ancora saldare il tuo prestito studentesco. La scelta di estinguere prima il mutuo potrebbe costarti di più negli interessi accumulati su questi debiti già costosi.
3. Potrebbe essere necessario pagare una penale per il pagamento anticipato del mutuo
Pagare anticipatamente il tuo mutuo ti fa risparmiare molti interessi, ma tieni presente che significa che il tuo prestatore perde quei soldi dalla loro fine. Per compensare, alcuni istituti di credito addebitano una penale di pagamento anticipato se si vende, si rifinanzia o si estingue tutto o una parte importante del prestito prima del previsto, in genere entro tre o cinque anni dalla chiusura.
Questa commissione di solito inizia a circa il 2% del saldo principale residuo se si estingue il prestito durante il primo anno, quindi diminuisce per ogni anno successivo del prestito.
Tuttavia, non tutti gli istituti di credito addebitano sanzioni per il pagamento anticipato: ciò sarebbe stato stabilito al momento della chiusura, quindi ti consigliamo di controllare la stampa fine del tuo prestito per vedere se ti verrà addebitata una penale di pagamento anticipato.
4. Perdi una detrazione fiscale
I proprietari di abitazione possono ridurre il loro reddito imponibile richiedendo una detrazione degli interessi ipotecari, quindi quando si estingue anticipatamente il mutuo, si perde anche l'accesso questo vantaggio fiscale.
La detrazione degli interessi ipotecari consente ai single e ai contribuenti sposati di depositare congiuntamente i propri interessi fino a $ 750,000 (o $ 375,000 per i contribuenti sposati che presentano separatamente) del loro debito ipotecario. Questa detrazione può essere richiesta anche su un prestito per una seconda casa.
5. Stai lasciando investire dollari sul tavolo
Mentre estinguere anticipatamente il tuo mutuo per la casa potrebbe lasciarti con più fondi da investire in seguito, potresti trarne maggiori benefici cominciando a investire ora.
Prima inizi a investire, più tempo hai a disposizione per crescere. Potresti potenzialmente guadagnare molto di più dal mercato azionario di quanto risparmieresti in interessi pagando ora il tuo mutuo.
Sulla base della performance dell'S&P 500 negli ultimi 50 anni, gli investitori generalmente a lungo termine ottengono rendimenti annualizzati di circa il 10%.
Naturalmente, ciò non significa che sia garantito un rendimento del 10%. Ci sono sempre dei rischi quando investi, ma prima inizi a investire, più tempo il tuo denaro ha la possibilità di crescere.
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