Due dei veicoli più comuni per il risparmio edilizio sono il 401 (k) e il conto di risparmio sanitario, o HSA. Sebbene l'HSA non sia un conto pensionistico tradizionale, almeno non formalmente, può fornirti un valore significativo quando i tuoi costi sanitari probabilmente aumenteranno in pensione. Ciò lo aiuta a fungere da utile backup per strumenti di pianificazione pensionistica più ordinari, come 401 (k) se IRA. Ritenere collaborare con un consulente finanziario mentre persegui i tuoi obiettivi di pensionamento.
Che cos'è un 401 (k)?
Un 401 (k) è un conto pensionistico con agevolazioni fiscali. Insieme all'IRA e al Roth IRA, a 401 (k) è uno dei tre modi principali in cui l'IRS cerca di incoraggiare le persone a risparmiare per la pensione.
L'IRS ti consente di detrarre ogni dollaro che contribuisci a a qualificazione 401 (k) dalle tasse annuali sul reddito. Questo ti permette di non pagare tasse sui soldi che metti da parte dalla pensione. Tuttavia, devi pagare le tasse su questo denaro quando lo ritiri più tardi nella vita.
L'IRS stabilisce anche un tetto annuale ai contributi fiscalmente deducibili a un 401 (k). Nel 2021, non puoi contribuire più di $ 19,500, anche se questo sale a $ 20,500 per il 2022. Per coloro che hanno 50 anni o più, l'IRS consente ulteriori "contributi di recupero", che possono raggiungere un totale di $ 6,500 sia per il 2021 che per il 2022 .
Un 401 (k) è un piano pensionistico gestito dal datore di lavoro. Tradizionalmente questo significa che è solo per i lavoratori che hanno un datore di lavoro di qualche tipo. Mentre gli individui che hanno un'attività in proprio possono creare un 401(k) per se stessi, i liberi professionisti e i lavoratori autonomi non sono stati storicamente in grado di creare un 401(k) tradizionale. Tuttavia, negli ultimi anni questo ha iniziato a cambiare, poiché le società di investimento hanno iniziato a offrire piani del gruppo 401 (k) a cui le persone possono iscriversi.
In generale, un datore di lavoro strutturerà i propri piani 401 (k) come un portafoglio di investimenti tradizionale, sebbene gli investimenti siano limitati. In realtà, di solito sono costituiti da fondi con data obiettivo, che sono pool di investimenti che cambiano in base a quanto sei vicino al pensionamento.
Questi portafogli sono gestiti direttamente dal datore di lavoro o da una società di gestione finanziaria scelta dal datore di lavoro. Alcuni datori di lavoro contribuiscono ai piani 401 (k) dei propri dipendenti anche. Questo non è necessario, ma anche i datori di lavoro ricevono un'agevolazione fiscale se contribuiscono ai conti pensionistici dei dipendenti.
Che cos'è un conto di risparmio sanitario (HSA)?
A conto di risparmio sanitario o HSA è una forma di conto di risparmio con agevolazioni fiscali originariamente creato per aiutare le persone a mettere da parte denaro per le spese mediche. Ciò è particolarmente rilevante in quanto le persone risparmiano per la pensione, dato che le spese mediche tendono ad aumentare con l'età.
Puoi iscriverti a un HSA solo se sei iscritto a un piano assicurativo ad alta franchigia. Ciò significa che la tua assicurazione sanitaria inizia a pagare le tue spese mediche solo dopo che hai pagato di tasca tua una parte significativa delle tue spese mediche. L'IRS definisce i piani ad alta deducibilità come $ 1,400 per gli individui e $ 2,800 per le famiglie. Se la tua assicurazione sanitaria cambia, puoi mantenere un HSA esistente ma non puoi detrarre eventuali contributi versati mentre porti un piano con franchigia non elevata.
Un HSA è strutturato in modo molto simile a un 401 (k) e infatti molti datori di lavoro offrono questi piani ai propri dipendenti. La maggior parte dei conti è configurata come un portafoglio di investimenti con un mix tradizionale di fondi comuni di investimento. Sebbene alcuni conti HSA offrano un semplice conto di risparmio con interessi modesti e siano costruiti solo per aiutare le persone a mettere da parte denaro piuttosto che per aiutarle a far crescere questi fondi.
Puoi contribuire a questo conto a tua discrezione, anche se se hai un HSA gestito dal datore di lavoro potrebbero permetterti di contribuire con un importo fisso dal tuo stipendio. Alcuni datori di lavoro contribuiranno anche ai fondi HSA dei dipendenti, ancora una volta in modo simile a un 401 (k), ma questo è relativamente raro.
A differenza di un 401 (k), puoi aprire un HSA da solo se il tuo datore di lavoro non ne offre uno. (Ancora una volta, i lettori dovrebbero notare che sta diventando più facile per le persone trovare programmi 401 (k), ma questo è uno sviluppo relativamente nuovo.)
Come un 401 (k) puoi detrarre tutti i soldi che hai messo in un conto HSA dal tuo imposte sul reddito federali, rendendo i soldi risparmiati per le spese mediche federalmente esentasse. Inoltre, come un 401 (k), l'IRS pone un limite annuale ai contributi. Nel 2021, puoi contribuire fino a $ 3,600 per gli individui e $ 7,200 per le famiglie. Per il 2022, questi limiti salgono a $ 3,650 per gli individui e $ 7,300 per le famiglie. Oltre questi punti, puoi ancora contribuire con denaro alla maggior parte dei conti HSA, ma non puoi detrarre i contributi aggiuntivi.
Utilizzo di un HSA come backup per il tuo 401 (k)
Un conto di risparmio sanitario ha tre regole di base per il prelievo:
Spese mediche: Se prelevi denaro da un HSA per pagare le spese mediche, non paghi le tasse sui tuoi prelievi. In questo caso hai effettivamente denaro completamente esentasse per aiutarti a pagare le tue spese mediche. Sebbene sia necessario disporre di un piano assicurativo ad alta franchigia per versare contributi a un HSA, è possibile prelevare questo denaro anche se si dispone di un piano assicurativo migliore più avanti nella vita.
Spese non mediche, prima del pensionamento: L'IRS addebita una forte penale del 20% se prelevi denaro da un HSA per pagare spese non mediche e hai meno di 65 anni. In tal caso, devi pagare sia le imposte sul reddito sul denaro prelevato che la penale.
Spese non mediche, dopo il pensionamento: Se prelevi denaro da un HSA dopo i 65 anni per spese non mediche, non devi pagare alcuna penale. Tuttavia, devi pagare le tasse sul reddito regolari sui soldi che ritiri.
È quest'ultimo punto che consente ai programmi HSA di funzionare come una forma di piano pensionistico supplementare per alcune persone. Durante la tua vita lavorativa le regole fiscali per contribuire a un HSA sono identiche a un 401 (k) ma con un limite annuale inferiore. Una volta superata l'età pensionabile, anche le regole per prelevare denaro da un HSA sono identiche a quelle per prelevare denaro da un 401 (k). Di conseguenza, se sei idoneo ad aprire un HSA durante i tuoi anni lavorativi, puoi effettivamente utilizzarlo come secondo conto pensionistico.
Per le persone che cercano di aumentare i propri risparmi per la pensione questo può essere un modo eccellente per ottenere un po 'più di chilometraggio dai programmi avvantaggiati dal punto di vista fiscale. Ciò è particolarmente utile per i lavoratori più giovani. Le persone di 20 anni spesso possono farla franca prendendo piani sanitari ad alta franchigia (purché siano assolutamente certi di potersi permettere di pagare quella franchigia in caso di emergenza medica). Per questa coorte, spesso può essere saggio aprire un conto di risparmio sanitario e conservare denaro lì mentre si è giovani e in buona salute. Quindi, man mano che cresci e passi a un piano assicurativo più completo nei tuoi 30 anni, puoi semplicemente lasciare l'HSA da solo per accumulare valore decennio dopo decennio.
Conclusione
Un conto risparmio sanitario è una forma di investimento agevolata dal punto di vista fiscale che consente alle persone con un'assicurazione sanitaria ad alta deducibilità di accantonare denaro senza pagare tasse su di esso. Se non finisci per aver bisogno di questi soldi per pagare l'assistenza sanitaria, quando raggiungi l'età pensionabile può anche fungere da bel supplemento ai tuoi risparmi per la pensione.
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Il post HSA contro 401 (k) apparve prima Blog di SmartAsset.
Fonte: https://finance.yahoo.com/news/hsa-backup-401-k-140020470.html