Nella sua melodia classica "Roll Over Beethoven", Chuck Berry ha cantato in modo famoso: "Rotolalo e poi vai su". Bene, se hai risparmiato per anni in un piano 401 (k), vorrai sapere come - o se - rotolare it per andare in pensione quando vai in pensione.
Il mio podcast "Friends Talk Money" co-conduce Terry Savage, Pam Krueger e io abbiamo appena pubblicato un episodio tutto su questo, dove Savage ha offerto suggerimenti per i rollover 401 (k), che condividerò di seguito. Puoi ascoltare l'episodio ovunque trovi i podcast.
Il consiglio sembra particolarmente necessario. Come ha detto Savage nel podcast, il tuo 401 (k) è probabilmente la tua più grande risorsa a parte la tua casa, ma il nuovo "Indagine sulle prospettive di pensionamento della forza lavoro”. del Transamerica Center for Retirement Studies ha rilevato che il 62% dei lavoratori dipendenti ha affermato: "Non so quanto dovrei sugli investimenti in pensione".
Leggi anche: 3 comuni trappole fiscali per il rollover dell'IRA e come evitarle
Differenza tra un IRA e un 401 (k)
Prima di fornire i suggerimenti del nostro podcast sui rollover 401(k), una definizione: un rollover 401(k) si verifica quando trasferisci denaro dal piano pensionistico del tuo datore di lavoro al conto pensionistico individuale (IRA) di una società di servizi finanziari, in genere entro 60 giorni dalla partenza il tuo datore di lavoro.
Una volta compiuti 72 anni, devi iniziare a prelevare denaro da un IRA tradizionale ogni anno attraverso quella che viene chiamata una distribuzione minima richiesta, o RMD. Non ci sono RMD per Roth IRA.
Non lo fai avere trasferire i tuoi soldi 401 (k) a un'IRA quando lasci il tuo datore di lavoro per andare in pensione. Puoi invece tenere i soldi dove sono con il tuo datore di lavoro o incassare e prendere i soldi tutti in una volta.
“Ogni opzione ha un'implicazione fiscale diversa in un diverso insieme di considerazioni. Quindi, è importante capire ognuno di questi prima di prendere la decisione", ha detto Krueger su "Friends Talk Money". E, ha aggiunto, “è così facile sbagliare; la meccanica deve essere eseguita correttamente o la pagherai cara”.
Ecco perché Krueger consiglia di farsi aiutare con la decisione e la logistica da un consulente finanziario di fiducia. È anche per questo che Savage consiglia di parlare con il tuo dipartimento delle risorse umane circa sei mesi prima del tuo pensionamento per comprendere le regole di rollover del tuo datore di lavoro e iniziare a fare i tuoi piani.
Leggi: Il problema con il passaggio del tuo 401 (k) a un'IRA quando cambi lavoro
Puoi stare in un 401(k)
Come ho notato nel podcast, potresti essere perfettamente felice di lasciare i tuoi soldi 401(k) dove sono quando ti ritiri - quello che Krueger ha definito "non lasciare la zona di comfort della nave madre del 401(k) in cui sei stato .” Forse ti piacciono le scelte di investimento del piano e le commissioni per il piano sono piuttosto basse.
David Blanchett, della società di consulenza per gli investimenti Morningstar, ha recentemente scritto sul Wall Street Journal che ci sono alcuni investimenti in 401 (k) - come fondi a basso rischio e valore stabile - che non sono disponibili negli IRA. E alcuni 401(k)s offrono scelte di reddito garantito note come rendite per i dipendenti in pensione.
Inoltre, le commissioni di un'IRA potrebbero essere superiori a quelle che hai pagato con il tuo 401 (k).
Ma trasferire il 401 (k) a un IRA presso una società di servizi finanziari in genere apre una più ampia varietà di scelte di investimento rispetto a ciò che offriva il tuo 401 (k).
Se decidi di rinnovare il tuo 401 (k), hai due scelte: un rollover "diretto" - in cui i soldi vanno direttamente dal piano del tuo datore di lavoro all'IRA che hai impostato - o un rollover "indiretto" - dove tu ritirare il denaro dal piano e poi consegnarlo tu stesso al fornitore dell'IRA.
Rollover cose da fare e da non fare
Questo porta al suggerimento n. 1 di Savage: se farai un rollover 401 (k), non prendere mai i soldi da solo. Fai sempre un rollover diretto, non indiretto.
"Fare non lascia che il tuo custode del piano ti invii un assegno", ha detto Savage. Se lo fai, ha osservato, dovrai pagare le tasse e pagherai una sanzione fiscale se hai meno di 59 anni e mezzo.
Basta capire - e lo dico per esperienza personale - che organizzare un rollover 401 (k) può essere una seccatura con una discreta quantità di scartoffie. Hai mai provato a cambiare banca? È qualcosa del genere.
Suggerimento n. 2: Trova un'azienda di servizi finanziari rispettabile e a basso costo che detenga i tuoi soldi di rollover 401 (k). Non è necessario avere un broker o un consulente specifico lì, ha spiegato Savage.
Suggerimento n. 3: Chiedi uno specialista di rollover IRA in questa azienda. Savage ha detto che quando chiami per parlare con la persona, tieni davanti a te il tuo numero di conto 401 (k) e tutte le informazioni sul tuo conto dal piano, che puoi trovare sul tuo ultimo estratto conto 401 (k).
La consulenza è disponibile, a pagamento
Quando sei pronto per trasferire i soldi, ha detto Savage, potresti dire allo specialista di mettere tutto in un conto del mercato monetario super sicuro o farlo online. "L'interesse è basso [su un conto del mercato monetario], ma non perderai un centesimo", ha osservato.
Le tasse sulle vendite degli investimenti che avevi nel 401 (k) saranno differite fino a quando non inizierai a effettuare prelievi a meno che tu non stia impostando un rollover Roth IRA.
Dopo aver effettuato il trasferimento dal piano del tuo datore di lavoro a un IRA con la società finanziaria, puoi prenderti del tempo per decidere come investire i soldi.
Vedi anche: È ora un buon momento per eseguire una conversione Roth IRA?
Molte società finanziarie ti consentono di lavorare con un consulente lì per aiutarti a gestire la tua IRA per te, per una tariffa annuale compresa in genere dallo 0.30% allo 0.50% circa del denaro.
Alcune aziende scelgono e gestiscono anche i tuoi investimenti IRA di rollover per te tramite conti digitali nei loro fondi proprietari, spesso senza commissioni o con una commissione inferiore allo 0.35% all'anno.
Richard Eisenberg è l'ex redattore web senior dei canali Money & Security e Work & Purpose di Next Avenue ed ex caporedattore del sito. È l'autore di "Come evitare una crisi finanziaria di mezza età" ed è stato un editore di finanza personale presso Money, Yahoo, Good Housekeeping e CBS MoneyWatch.
Questo articolo è stato ristampato con il permesso di NextAvenue.org, © 2022 Twin Cities Public Television, Inc. Tutti i diritti riservati.
Altro da Next Avenue:
Fonte: https://www.marketwatch.com/story/should-you-roll-over-your-401-k-to-an-ira-here-are-3-tips-for-this-key-retirement- decisione-11658437100?siteid=yhoof2&yptr=yahoo