I lavoratori che trasferiscono il loro 401 (k) in un'IRA quando lasciano il lavoro potrebbero prepararsi a perdere decine di migliaia di dollari a causa di commissioni più elevate, una scoperta che suggerisce molti tramogge di lavoro farebbero meglio a lasciare i loro risparmi ai loro vecchi datori di lavoro.
Tra i fondi comuni di investimento che detengono principalmente azioni, le spese annuali per le azioni al dettaglio mediane sono state di 0.34 punti percentuali superiori a quelle per le azioni istituzionali, secondo il rapporto Pew. Anche se potrebbe non sembrare molto, è circa il 37% in più, osserva il rapporto.
"Non sono i rollover stessi il problema", ha affermato John Scott, direttore del progetto di risparmio pensionistico dei Pew Charitable Trusts. "Il problema è che essenzialmente stiamo spostando denaro da un conto con una struttura di commissioni a un conto con un'altra struttura di commissioni".
Commissioni costose
Se i risparmiatori non sono consapevoli delle potenziali differenze nelle commissioni, a lungo termine possono danneggiarli. Il rapporto, che ha analizzato i dati del 2019, ha esaminato un tipico fondo azionario a media capitalizzazione e ha scoperto che una delle sue classi di azioni istituzionali aveva un rapporto di spesa dello 0.74%, mentre una classe di azioni al dettaglio dello stesso fondo aveva un rapporto di spesa dell'1.1%. In TIAA, l'indice di spesa ponderato medio per i fondi azionari è dello 0.76% per il retail, contro lo 0.48% per istituzionale, mentre per lo stesso tipo di fondi in Vanguard è dello 0.1% per il retail e dello 0.09% per quello istituzionale.
Queste differenze apparentemente piccole possono sommarsi. Un lavoratore che va in pensione all'età di 65 anni con $ 250,000 e trasferisce i suoi 401 (k) a un'IRA finirà con $ 20,513 in meno all'età di 90 anni, secondo un'illustrazione nel rapporto che presuppone un fondo ibrido con un rapporto di spesa dello 0.65% nell'IRA , contro lo 0.46% del piano 401(k). Presuppone inoltre un tasso di rendimento reale del 5% all'anno e prelievi mensili di $ 1,000.
Per i lavoratori più giovani, la perdita di tasse più elevate è ancora maggiore. Un 26enne che trasferisce un saldo di 401 (k) di $ 30,000 in un IRA avrebbe $ 64,647 in meno all'età di 66 anni in un fondo azionario con una commissione annuale dell'1.24% in un IRA, rispetto a una commissione dello 0.9% per lo stesso fondo in un 401(k), secondo un'illustrazione nel rapporto che presuppone un tasso di rendimento reale dell'8% all'anno e nessun ulteriore contributo dopo il rollover iniziale.
Come gestire
Allora cosa deve fare un risparmiatore? L'analisi delle commissioni del tuo fondo è un buon punto di partenza. Puoi trovarli online, inoltre i piani pensionistici sono tenuti a inviare ai partecipanti una dichiarazione sulla quota annuale che li descriva.
Poi quando lasci il tuo lavoro, esamina le tue opzioni. Se il saldo del tuo account è superiore a $ 5,000, generalmente puoi lasciare il tuo 401 (k) dove si trova, con il piano del tuo vecchio datore di lavoro. Diventa inattivo, quindi non puoi più contribuire, ma puoi comunque sfruttare commissioni potenzialmente inferiori e qualsiasi crescita del mercato che il tuo saldo esistente subisce nel tempo.
Se il tuo saldo è compreso tra $ 1,000 e $ 5,000 e non scegli di rinnovare o incassare il tuo account, il tuo datore di lavoro può trasferire il tuo account in un IRA che ha impostato per te. E se il tuo saldo è inferiore a $ 1,000, il tuo datore di lavoro può incassarti dal piano e inviarti un assegno senza il tuo permesso.
Tra i partecipanti al piano Vanguard, il 52% è rimasto nel vecchio piano quando ha lasciato il lavoro nel 2021, mentre il 18% ha trasferito il proprio 401 (k) in un'IRA e il 29% ha incassato il proprio conto in un'unica soluzione, secondo il recente rapporto, Come l'America salva il 2022.
Non è sempre il caso che un piano 401 (k) sponsorizzato dal datore di lavoro offra commissioni inferiori rispetto a un IRA. Alcuni piccoli datori di lavoro potrebbero non avere accesso ai prezzi istituzionali, che potrebbero avere minimi di conto elevati e altri requisiti, ha affermato Dave Stinnett, preside e capo di Strategic Retirement Consulting presso Vanguard. L'importante è che i lavoratori confrontino le tasse e prendano una decisione informata, ha aggiunto.
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