Collasso della Silicon Valley Bank: cosa dovresti fare se la tua banca chiude?

La FDIC è una società governativa statunitense che assicura il denaro depositato nelle banche commerciali e nelle casse di risparmio.

Il gruppo capogruppo della banca, SVB Financial Group
SIVB,
-60.41%
giovedì ha perso un record del 60% del suo valore, dopo aver riportato perdite per 1.8 miliardi di dollari dalle vendite di titoli, aver tagliato la sua guida per l'intero anno e annunciato piani per un'offerta di azioni da 2.25 miliardi di dollari.

Il titolo è stato fermato prima del mercato venerdì a causa dei rapporti secondo cui la società sta cercando un acquirente.

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I problemi qui sembrano, a prima vista, essere specifici del settore. La Silicon Valley Bank era un prestatore focalizzato sull'industria tecnologica e non una tipica banca al dettaglio. Inoltre, la crisi finanziaria del 2008 ha portato a un'importante revisione normativa del settore dei servizi finanziari, in particolare in relazione ai prestiti subprime.

""Al momento della chiusura, l'ammontare dei depositi eccedenti i limiti assicurativi era indeterminato.""

— Società federale di assicurazione dei depositi

Tuttavia, rimane la preoccupazione che se questa banca chiudesse i battenti, anche altre banche potrebbero ribaltarsi. Bill Ackman, gestore di hedge fund miliardario twittato venerdì: "Il rischio di fallimento e perdite di deposito qui è che la banca successiva, meno ben capitalizzata, affronti una corsa e fallisca e le tessere del domino continuino a cadere". Ha anche affermato che l'intervento del governo "dovrebbe essere preso in considerazione".

Venerdì mattina, ha detto il segretario al Tesoro Janet Yellen Congresso: "Ci sono sviluppi recenti che riguardano alcune banche che sto monitorando molto attentamente, e quando le banche subiscono perdite finanziarie, è e dovrebbe essere motivo di preoccupazione."

Ci sono stati 561 fallimenti bancari dal 2001 al 2022, secondo i dati della FDIC. Questo è avvenuto nell'arco di un periodo di due decenni, compresa la Grande Recessione, quando circa 465 banche fallirono. Attualmente negli Stati Uniti operano circa 4,500 banche assicurate dalla FDIC

Con un patrimonio di 209 miliardi di dollari fino alla fine del 2022, la Silicon Valley Bank è il secondo più grande fallimento bancario dopo il fallimento di Washington Mutual nel 2008. La Washington Mutual Bank aveva un patrimonio di 307 miliardi di dollari, secondo la FDIC.

Cosa fai se la tua banca chiude?

Innanzitutto, la buona notizia: "Nessun depositante ha mai perso un centesimo di depositi assicurati da quando la FDIC è stata creata nel 1933", secondo la FDIC. La FDIC garantisce $ 250,000 per depositante, per banca assicurata. Per importi superiori a tale importo, i clienti in genere devono presentare un reclamo per l'importo rimanente.

In caso di fallimento di una banca, la FDIC afferma di avere due ruoli: 1. La FDIC assicura i depositi della banca. 2. In qualità di curatore fallimentare, la FDIC vende e riscuote i beni della banca fallita in questione, e salda i suoi debiti, "comprese le richieste di depositi eccedenti il ​​limite assicurato".

I depositanti della Silicon Valley Bank avranno "pieno accesso ai loro depositi assicurati entro e non oltre lunedì mattina, 13 marzo 2023", ha affermato l'autorità di regolamentazione bancaria.  

"La FDIC pagherà ai depositanti non assicurati un dividendo anticipato entro la prossima settimana", ha affermato in una nota. "I depositanti non assicurati riceveranno un certificato di amministrazione controllata per l'importo rimanente dei loro fondi non assicurati."

"Al momento della chiusura, l'ammontare dei depositi in eccesso rispetto ai limiti assicurativi era indeterminato", ha aggiunto la FDIC. "L'importo dei depositi non assicurati sarà determinato una volta che la FDIC avrà ottenuto ulteriori informazioni dalla banca e dai clienti".

SEC limatura della società madre della Silicon Valley Bank, SVB Financial Group, afferma che la banca aveva circa 151.5 miliardi di dollari in depositi non assicurati negli uffici statunitensi fino alla fine del 2022.

Nel frattempo, "i clienti del prestito dovrebbero continuare a effettuare i pagamenti come al solito", ha affermato un sito Web FDIC creato appositamente per la Silicon Valley Bank dosatori. "Gli assegni ufficiali della Silicon Valley Bank continueranno a essere cancellati", ha affermato anche il sito web della FDIC. 

Experian
EXPGY,
-2.02%,
una delle tre grandi agenzie di segnalazione del credito negli Stati Uniti, fornisce alcuni consigli per i clienti che possono trovarsi in una situazione come i depositanti di SVB, e aiuta anche ad alleviare le loro preoccupazioni.  

"Quando una banca fallisce, la Federal Deposit Insurance Corporation organizzerà la vendita delle attività del cliente della banca a una banca sana o, meno comunemente, la FDIC rimborserà direttamente i depositi bancari", afferma. “La verità è che la probabilità di perdere i tuoi soldi è estremamente ridotta fintanto che un Istituzione assicurata dalla FDIC lo tiene”.

La chiusura di SVB è un "campanello d'allarme" per i clienti delle banche

"Il primo fallimento bancario dal 2020 è un campanello d'allarme per le persone per assicurarsi sempre che i loro soldi siano presso una banca assicurata dalla FDIC e entro i limiti della FDIC e seguendo le regole della FDIC", ha affermato Matthew Goldberg, analista del sito Web di finanza personale Bankrate .com. 

“La FDIC fornisce grandi risorse con il suo Suite BankFind ed Stima elettronica dell'assicurazione dei depositi (EDIE) che le persone dovrebbero usare e di cui essere consapevoli", ha aggiunto.

"Anche durante i periodi in cui non ci sono fallimenti bancari o pochi fallimenti bancari, devi sempre assicurarti che i tuoi soldi siano al sicuro e entro i limiti e le regole della FDIC presso una banca assicurata dalla FDIC", ha affermato Goldberg. "Oggi è un grande promemoria per le persone di questo."

SVB, nel frattempo, ha citato l'aumento dei tassi di interesse che esercita pressioni sui mercati pubblici e privati ​​poiché i clienti devono affrontare livelli crescenti di cash burn. 

Mark Haefele, chief investment officer di UBS Global Wealth Management, ha affermato venerdì che i problemi di SVB potrebbero servire da ammonimento per la Federal Reserve statunitense, che si è impegnata a ulteriori aumenti dei tassi di interesse nel tentativo di raffreddare l'inflazione.

"La Fed ora ha prove molto chiare che stanno avendo un impatto sul sistema finanziario e sull'economia - gli aumenti dei tassi stanno iniziando a farsi sentire - e anche se questo non è abbastanza per farli riflettere, è qualcosa che prenderanno in considerazione", ha aggiunto. detto in una nota di ricerca.

(Ciara Linnane ha contribuito a questa storia.)