Le piccole imprese combattono le commissioni per lo scorrimento delle carte di credito

Sol Dias Ice Cream, nell'area metropolitana di Dallas, attira i clienti con il suo pluripremiato sorbetto al mango e sapori con un tocco messicano come "tequila" e "queso".

I sapori unici possono essere ciò che ha messo Sol Dias, con le sue due sedi, sulla mappa, ma è un piccolo cartello sul registro anteriore che richiama l'attenzione.

"Abbiamo un bel cartello davanti al nostro registro che dice 'Ehi, le commissioni sulle carte di credito, ci costano un sacco di soldi'", ha detto alla CNBC Victor Garcia, proprietario di lunga data di Sol Dias. “L'anno scorso ci sono costati 25,000 dollari. Quest'anno ci costeranno quasi $ 30,000. Stiamo semplicemente informando il consumatore”.

Ogni volta che un cliente paga la coppa o il cono con una carta di debito o di credito, aziende come Visa or MasterCard addebitare una commissione di elaborazione, nota anche come commissione di scorrimento, pari a una percentuale di ciascuna transazione.

Le commissioni sono più che raddoppiate nell'ultimo decennio, portando alcuni imprenditori a cercare modi nuovi e creativi per recuperare i propri profitti. Stanno anche suscitando un dibattito a Washington, contrapponendo i giganti dei pagamenti alle masse delle piccole imprese.

Le commissioni di scorrimento non sono nuove, ma il peggioramento del problema arriva in un momento in cui lo sono le attività commerciali di Main Street in tutto il paese sempre più in difficoltà al mutare delle condizioni macroeconomiche. Secondo un sondaggio condotto da La Federazione nazionale delle imprese indipendenti. Quel sondaggio ha rilevato che l'inflazione è citata come la principale preoccupazione per gli imprenditori.

Semestrale della Federal Reserve indagine sulle transazioni con carte di debito delle banche stima che gli operatori paghino in media poco meno di 4 centesimi per transazione, indipendentemente dal costo totale del biglietto. I costi operativi sono diminuiti drasticamente da circa 8 centesimi per transazione un decennio prima. Sebbene la banca centrale non conduca la stessa indagine per le transazioni con carta di credito, i processi utilizzati per le carte di debito e di credito sono simili.

Nel frattempo, le commissioni sulle carte di credito rappresentano in media la terza spesa operativa più alta per i ristoranti, secondo la Texas Restaurant Association.

Molte piccole imprese ritengono di non avere altra scelta che trasferire le commissioni ai consumatori tramite prezzi più elevati o rischiare margini di profitto inferiori. Le commissioni di scorrimento hanno fatto aumentare i prezzi per l'americano medio di almeno $ 900 nel 2021, secondo le stime della Merchants Payments Coalition, che rappresenta una varietà di piccole imprese tra cui ristoranti e minimarket.

Patti Riordan, comproprietaria di Smoke Stack Hobby Shop a Lancaster, Ohio, ha affermato che le piccole imprese "non hanno il volume per poter negoziare qualsiasi riduzione delle tariffe", il che significa che gli operatori indipendenti pagano "i prezzi più alti là fuori".

Riordan ha detto alla CNBC che è stata in grado di abbassare la commissione media della sua carta di credito dal 2.9% all'1.7% per transazione passando a un nuovo fornitore di pagamenti, con l'aiuto della National Retail Hobby Stores Association, un gruppo commerciale per proprietari come lei. Prima di cambiare, Riordan ha detto che non sapeva nemmeno di avere l'opzione.

“Quei due punti ci hanno permesso di offrire un'assicurazione sanitaria ai nostri dipendenti a tempo pieno. Ecco quanto è stato significativo”, ha detto Riordan.

Le commissioni di scorrimento negli Stati Uniti sono tra le più alte al mondo, secondo un'analisi della società di consulenza sui pagamenti CMSPI. L'Unione Europea ha represso aumenti simili, tasse di copertura nel 2015 allo 0.2% per gli acquisti con carta di debito e allo 0.3% per gli acquisti con carta di credito. Negli Stati Uniti il ​​tasso medio per Visa e Mastercard è stato del 2.22% nel 2021, secondo la società di ricerche di mercato Nilson Report.

Queste commissioni statunitensi più elevate sono in parte il risultato di una migliore qualità del servizio, secondo Jeff Tassey, presidente dell'Electronic Payments Coalition, un gruppo industriale che sostiene per conto di elaboratori di pagamenti, unioni di credito e banche comunitarie.

“I nostri sistemi hanno un valore molto più elevato per i consumatori. Disponiamo dei mercati del credito al consumo e dei sistemi commerciali più sviluppati al mondo. Ottieni quello per cui paghi ", ha detto Tassey.

Ma Bob Jones, presidente del rivenditore regionale American Sale, che gestisce otto negozi di piscine e vita all'aperto nell'area di Chicago, ha affermato che i trasformatori si sentono meno come venditori e più come partner commerciali.

“Il loro compenso si basa su una percentuale della vendita. Quindi, in effetti, sono partner del 2% nella mia attività, perché è quello che prendono ", ha detto Jones. "In realtà, direi ancora di più perché tolgono il 2% dall'alto."

Le commissioni di scorrimento rappresentano il quarto elemento pubblicitario più grande per America Sale, ha affermato Jones, motivo per cui è stato costretto a inserire il costo nei prezzi al consumo

"Non c'è modo di aggirarlo e, francamente, non c'è modo di aggirarlo per i nostri concorrenti", ha detto.

Per molte piccole imprese, il primo passo nella lotta alle tasse è l'educazione del cliente. Come l'insegna di Garcia al Sol Dias, che mira ad avvisare i commensali dell'aumento delle tariffe. Secondo la Massachusetts Restaurant Association, un numero crescente di operatori sta anche cercando supplementi per carte di credito o sconti in contanti per compensare le escursioni.

Garcia ha affermato di volere il diritto di scegliere quale rete di elaborazione delle carte di credito utilizzare le sue gelaterie, ma ha affermato di sentirsi "bloccato".

Visa e Mastercard controllano l'80% del mercato, secondo Nilson. Doug Kantor, membro del comitato esecutivo della Merchants Payments Coalition, ha dichiarato alla CNBC che i giganti dei pagamenti fissano i prezzi praticati dalle banche, eliminando la concorrenza nello spazio.

"Vogliamo che ci siano più giocatori", ha detto Garcia, la cui attività è membro della Merchants Payments Coalition.

I giganti dei pagamenti si sono rifiutati di commentare, rinviando le domande alla Electronic Payments Coalition.

Gli sconti in contanti e altri incentivi hanno fatto poco per Sol Dias per cambiare il comportamento dei consumatori, motivo per cui Garcia ora conta sui legislatori per affrontare il problema.

Il Credit Card Competition Act è stato introdotto in entrambe le camere del Congresso lo scorso anno, ma non è riuscito a diventare legge prima della fine della sessione del Congresso. La legislazione richiederebbe che le carte di credito emesse dalle maggiori banche del paese vengano elaborate attraverso almeno due reti diverse.

Con più di un percorso per l'elaborazione, le reti dovrebbero competere su commissioni, sicurezza e servizio, risparmiando potenzialmente ai commercianti e ai loro clienti circa 11 miliardi di dollari all'anno, senza intaccare i punti premio delle carte di credito, secondo un'analisi di CMSPI.

La Electronic Payments Coalition, tuttavia, afferma che il disegno di legge inciderebbe sui punti premio della carta di credito e aumenterebbe i costi per i consumatori.

“Il cosiddetto Credit Card Competition Act del 2022 era una legislazione profondamente impopolare, sia tra i democratici che tra i repubblicani. Questa legislazione avrebbe danneggiato i consumatori attraverso costi più elevati, indebolito la sicurezza dei pagamenti, danneggiato le piccole istituzioni finanziarie, ridotto l'accesso al credito per coloro che ne hanno più bisogno e posto fine ai popolari programmi di ricompensa delle carte di credito ", ha affermato l'organizzazione in una nota.

L'ufficio del senatore Dick Durbin ha dichiarato alla CNBC che i democratici dell'Illinois intendono reintrodurre il disegno di legge "all'inizio di quest'anno".