Investire durante il pensionamento può essere una sorta di cattura-22. Da un lato, vuoi far crescere i tuoi soldi. Non vuoi lasciarlo languire in un conto corrente senza interessi, anche se farlo potrebbe farti perdere valore rispetto all'inflazione. D'altra parte, vuoi mantenere i tuoi soldi al sicuro. Hai finito di lavorare, il che significa che probabilmente non ci saranno entrate più affidabili con cui sostituire le perdite di portafoglio. Investire nella pensione, quindi, significa bilanciare queste due esigenze. Ecco le questioni chiave da considerare prima di scegliere titoli specifici o un'asset allocation. Puoi anche lavorare con a consulente finanziario che può consigliarti sulle migliori scelte di investimento per la tua situazione unica.
Tasso di ritiro rispetto all'approccio al rischio
Il tuo tasso di prelievo, ovvero quanto devi prelevare da questo conto ogni mese, può aiutarti a informare il tuo approccio al rischio. Se hai investito in tradizionale attività come azioni e obbligazioni, nel tempo la maggior parte dei portafogli può riprendersi da perdite a breve termine. Durante il 2022, ad esempio, il valore della maggior parte delle azioni portafogli è notevolmente diminuito. Nei prossimi anni, questi investitori possono probabilmente aspettarsi di recuperare le perdite man mano che il mercato riprende la sua crescita.
Cosa c'è di diverso per a pensionato è che non hai sempre il tempo di lasciare che quelle risorse stiano ferme. Devi vendere periodicamente beni ed effettuare prelievi perché questo è il denaro con cui vivrai.
Quindi per un investitore in pensione, il tasso di prelievo è una questione essenziale quando si tratta di gestione del rischio. Maggiore è la quantità di denaro che devi prelevare ogni mese, minore sarà la flessibilità che avrai per lasciare da solo le risorse e recuperare dalle perdite. Al contrario, meno soldi hai bisogno ogni mese in proporzione al tuo portafoglio complessivo, maggiore è la flessibilità che avrai per lasciare in pace il tuo portafoglio dopo una recessione. O se lo hai attività alternative su cui puoi fare affidamento in caso di perdite, si applicano le stesse regole.
Più puoi lasciare gli asset in essere durante un mercato ribassista, più aggressivo puoi ottenere con i tuoi investimenti durante il pensionamento. Conoscere il tuo tasso di prelievo contribuirà a definire tale flessibilità.
Apprezzamento del capitale contro investimento a reddito
In generale, ci sono due approcci generali all'investimento come mezzo di reddito. Il primo è l'investimento di apprezzamento del capitale. In questo caso, investi in attività che intendi vendere. Quando gli asset si apprezzano APPREZZIAMO, ad esempio come file azione sale, si vende l'investimento e si utilizzano le plusvalenze come fonte di reddito personale. La maggior parte degli investitori trattiene i profitti della vendita e rimette il capitale originario in nuovi investimenti.
Il secondo approccio è l'investimento a reddito. In questo caso, investi per beni che intendi detenere. Tali attività generano quindi pagamenti nel tempo, come l'interesse di un'obbligazione o il dividendo pagamenti da uno stock. Quel rendimento diventa la fonte del tuo reddito personale e fai scambi attivi per massimizzare i pagamenti del tuo portafoglio nel tempo.
L'investimento per l'apprezzamento del capitale tende ad essere a più alto rischio/ approccio di ricompensa più elevato rispetto all'investimento a reddito. Puoi fare più soldi, ma hai maggiori possibilità di perdita. D'altra parte, sebbene l'investimento a reddito sia molto più affidabile dell'apprezzamento del capitale, in genere è necessario investire più denaro per generare guadagni significativi.
Per un pensionato, investire nel reddito è spesso un'opzione forte se te lo puoi permettere. Questa strategia fornisce il tipo di struttura che generalmente i pensionati preferiscono. Ma molti investitori potrebbero scoprire di non avere abbastanza capitale iniziale per farlo. rendite sono un'altra forma di attività a reddito fisso che può essere una risorsa forte per il portafoglio giusto, ma potrebbero richiedere investimenti precedenti per generare rendimenti significativi.
Considera l'ambiente economico
All'interno del mercato generale, considera i rischi sia dell'investimento che del non investimento. Il mancato investimento può renderti vulnerabile all'inflazione. Ad esempio, lasciare i tuoi soldi in qualcosa come un conto di risparmio può effettivamente generare perdite significative. Se guadagni l'1% di interesse durante il 7% inflazione, allora hai effettivamente perso sei punti di valore nel corso dell'anno. Ciò potrebbe suggerire di scegliere un'opzione di investimento più aggressiva per compensare quelle perdite deboli.
Al contrario, investire in un mercato ribassista è spesso una buona mossa, ma assicurati di considerare le tue esigenze personali. Come notato sopra, i pensionati hanno una finestra molto più breve quando si tratta di investire perché devono effettuare prelievi attivi dai loro portafogli. Quindi un mercato ribassista che potrebbe creare opportunità per qualcuno che può farlo lasciare il loro portafoglio da solo potrebbe non funzionare per qualcuno che ha bisogno di vendere quei beni in 18 mesi.
Infine, considera le tue finanze e il costo della vita. Il luogo in cui vivi e ciò di cui hai bisogno contribuirà notevolmente a determinare ciò che il tuo portafoglio deve raggiungere. Qualcuno che vive nella penisola superiore del Michigan avrà bisogno di molti meno soldi ogni mese di un pensionato che vive a Boston o San Francisco. Pianifica il tuo portafoglio e i suoi investimenti in base alle tue esigenze e potenzialmente pianifica le tue esigenze in base a ciò che il tuo portafoglio può ottenere.
Altre considerazioni per gli investimenti pensionistici
Ci sono altre considerazioni a cui devi prestare attenzione quando investi dopo il pensionamento che potrebbero essere uniche per te o per i tipi di investimenti che scegli. È importante trovare un modo per assicurarsi che queste considerazioni extra non ti danneggino in base a quali sono le tue scelte di investimento.
Responsabilità fiscale
Molti investitori non riescono a capire che il loro patrimonio di vecchiaia è spesso soggetto a dazio. Mentre i tuoi prelievi da a Roth IRA non sono tassati, quasi tutti gli altri beni pensionistici sono soggetti a imposte sul reddito e forse anche sulle plusvalenze. Ciò include conti 401 (k), IRA e persino previdenza sociale. Quando investi per l'apprezzamento del capitale, pagherai le imposte sulle plusvalenze sui tuoi prelievi. Se investi per ottenere un reddito, ad esempio dividendi e pagamenti di interessi, potresti pagare le imposte sul reddito.
Tra le altre preoccupazioni, assicurati di tenere conto delle tasse mentre pianifichi i tuoi risparmi complessivi. Il tuo portafoglio dovrà generare abbastanza denaro per vivere comodamente e pagare le tasse su quei prelievi, quindi quando calcoli quanti soldi ti serviranno non dimenticare di aggiungere il 15% al 20% in più per le tasse.
Capitale fisso
Oltre al tuo portafoglio finanziario, considera le altre tue risorse capitali. In particolare, molti pensionati possiedono la propria casa. Le attività capitali possono essere un'ulteriore fonte di fondi in caso di necessità. Il modo in cui lo integri nel tuo piano dipenderà dalla loro natura. Gli asset che ti senti a tuo agio a vendere possono essere una buona fonte di liquidità e possono darti una riserva di denaro con cui effettuare investimenti ad alto rischio. I beni che non vuoi vendere, come la tua casa, possono comunque fungere da fondo di emergenza.
Dipendenti ed eredi
Se hai familiari e altre persone a carico, vorrai pianificare le loro esigenze nel prelievo mensile. Anticipa quelle spese nel tuo reddito. È importante sottolineare che, se hai persone a carico, potresti dover adottare un approccio più conservativo ai tuoi investimenti. È più facile tagliare il proprio stile di vita in caso di perdite piuttosto che tagliare i soldi da cui dipende qualcun altro.
Oltre a ciò, inizia a decidere se vuoi lasciare i soldi. Hai figli, per esempio? O ci sono organizzazioni che vorresti sostenere? Tutto ciò contribuirà a determinare come vuoi gestire i tuoi investimenti e prelievi. Più denaro ti serve per le persone a carico attive, più denaro ti servirà ogni mese. Più soldi vuoi lasciare, più ricchezza dovrai accumulare e mantenere.
Conclusione
Gli investimenti non dovrebbero fermarsi solo perché sei entrato pensionamento ma la tua strategia dovrebbe probabilmente cambiare. Una volta che hai smesso di lavorare, è il momento di iniziare a costruire piani su quanta flessibilità finanziaria hai, quali sono i tuoi obiettivi e che tipo di rischio puoi accettare ora che non ci sono nuovi soldi in arrivo. Assicurati di scegliere investimenti che aiutino i tuoi obiettivi finanziari complessivi.
Suggerimenti per investire
È davvero importante considerare il fatto che non devi fare nulla da solo. Puoi lavorare con un consulente finanziario che può aiutarti a gestire il tuo portafoglio e darti i pro ei contro delle scelte di investimento per la pensione. Se non hai un consulente finanziario, trovarne uno non deve essere difficile. Lo strumento gratuito di SmartAsset ti mette in contatto con un massimo di tre consulenti finanziari che servono la tua zona e puoi intervistare gratuitamente le tue partite di consulenti per decidere quale è giusto per te. Se sei pronto a trovare un consulente che possa aiutarti a raggiungere i tuoi obiettivi finanziari, inizia ora.
Molti consulenti suggeriscono che i pensionati dovrebbero concentrarsi interamente su attività sicure come obbligazioni e prodotti bancari. Non è un cattivo approccio per i soldi di cui hai bisogno, ma non devi eliminare del tutto il rischio. Assicurati solo di mantenere al sicuro il tuo reddito effettivo investire durante la pensione.
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Il post Come investire denaro dopo il pensionamento apparve prima Blog di SmartAsset.
Fonte: https://finance.yahoo.com/news/smart-simple-ways-invest-money-140039583.html