I premi per Medicare Parte B (che copre le spese di alcuni medici, assistenza sanitaria domiciliare e attrezzature mediche) costano $ 164.90 al mese, circa $ 1,979 all'anno. Ma il 7% delle persone con la Parte B viene colpita da uno speciale supplemento mensile di Medicare che può aumentare notevolmente quei premi.
Tale supplemento è noto come an Importo di adeguamento mensile correlato al reddito, alias IRMAA. Nel 2023, può più che triplicare i premi della Parte B fino a $ 560.50 al mese o $ 6,732 all'anno.
C'è anche un supplemento IRMAA per l'8% dei beneficiari di Medicare che hanno piani Parte D (copertura per farmaci da prescrizione). Può essere $ 76.40 al mese - $ 912 all'anno - in aggiunta ai premi della Parte D addebitati dagli assicuratori sanitari.
La sorpresa IRMAA in Medicare
L'IRMAA, emanata dal Congresso nel 2003 e ampliata nel 2011, è la quota aggiuntiva di Medicare per i beneficiari ad alto reddito.
Gli avvisi di determinazione annuale dell'amministrazione della previdenza sociale delle imminenti sovrattasse IRMAA, inviati ai beneficiari di Medicare ogni novembre, "sicuramente sono una sorpresa per le persone", afferma Casey Schwarz, consulente senior per l'istruzione e la politica federale presso il Centro per i diritti di Medicare, un'organizzazione di difesa senza scopo di lucro.
"L'IRMAA sembra essere solo uno di quei punti dolenti per le persone", afferma Taylor Schulte, CEO di Definisci finanziario società di pianificazione pensionistica a San Diego. "Penso che gran parte di ciò sia dovuto al fatto che li coglie alla sprovvista." Chiama i supplementi "fastidiosi".
Se sei schiaffeggiato con un supplemento IRMAA, ci sono alcuni modi in cui potresti fare appello per ridurlo o addirittura eliminarlo. Ci sono anche alcune mosse finanziarie intelligenti che puoi fare per evitare una fattura IRMAA in futuro.
Uno dei motivi per cui è una sorpresa per alcuni: l'IRMAA si basa sul reddito di un beneficiario Medicare due anni prima, perché sono i migliori dati sul reddito di cui dispone il governo.
Alcune persone tra i 50 e i 60 anni, dice Schulte, non si rendono conto che il loro reddito in pensione potrebbe essere superiore rispetto a quando lavoravano a tempo pieno a causa di previdenza sociale, pensioni e prelievi o distribuzioni del piano pensionistico. Questo aumento del reddito può portare a supplementi IRMAA.
Come vengono determinate le maggiorazioni IRMAA
I supplementi IRMAA sono determinati dal reddito lordo rettificato modificato (MAGI) di un beneficiario Medicare, il totale del tuo reddito lordo e degli interessi esentasse meno cose come i contributi del conto pensionistico e il pagamento degli alimenti.
Per il 2023, l'IRMAA interviene se il tuo MAGI 2021 superava i $ 97,000; per le coppie sposate che presentano dichiarazioni dei redditi congiunte, superiori a $ 194,000.
L'entità del supplemento si basa su una scala mobile e aumenta con ciascuno di essi cinque fasce di contribuzione IRMAA. Quelle fasce si esauriscono per le persone con un reddito di $ 500,000 o superiore ($ 750,000 o superiore per le coppie).
Le soglie IRMAA cambiano ogni anno, in parte a causa dell'inflazione. "Devo ancora vedere queste soglie abbassarsi", afferma Diane Omdahl, presidente di 65 Incorporato, un servizio di consulenza Medicare.
Schulte prevede che le soglie di reddito IRMAA del 2024 saranno di $ 101,000 per i single e $ 202,000 per le coppie sposate.
8 eventi che cambiano la vita che deviano i supplementi IRMAA
Se ricevi un avviso dalla previdenza sociale che ti dice che devi un supplemento IRMAA, potresti essere in grado di eliminare o ridurre tale commissione dimostrando che il tuo reddito lordo rettificato modificato era sbagliato o dimostrando che hai avuto uno degli otto "eventi che cambiano la vita ” che ha abbassato il tuo reddito.
Essi sono:
"Richiedere un nuovo calcolo IRMAA non deve essere solo, 'Non dovrei assolutamente avere un IRMAA'", dice Schwarz. "Può anche essere, 'Ho avuto un evento che mi ha cambiato la vita e dovrei essere in debito con un IRMAA più piccolo".
Per ottenere una rideterminazione IRMAA, puoi presentare una previdenza sociale Modulo SSA-44 o fissare un appuntamento con l'agenzia. (Se hai avuto più di uno degli eventi che cambiano la vita, devi chiamare la previdenza sociale al numero 800-772-1213.)
"La maggior parte delle persone che completano il modulo dell'evento che cambia la vita riescono" a ridurre o eliminare il supplemento, afferma Omdahl.
Ma la velocità è essenziale. In genere è necessario presentare ricorso entro 60 giorni dalla ricezione dell'avviso IRMAA.
Se la previdenza sociale non adeguerà la tua sovrattassa IRMAA dopo la tua richiesta, puoi inviare un appello formale attraverso l'Office of Medicare Hearings and Appeals.
5 mosse di denaro per scongiurare IRMAA
Per evitare un pesante supplemento IRMAA in futuro, potresti prendere provvedimenti per mantenere il tuo reddito lordo rettificato modificato al di sotto delle soglie. "Avevamo un cliente che alla fine era $ 101 al di sopra della soglia IRMAA più bassa e doveva il supplemento IRMAA", afferma Omdahl. "Questo è non quello che vuoi che accada.”
Schulte suggerisce questi cinque potenziali buster IRMAA:
1. Dare in beneficenza. "Le donazioni di beneficenza sono un modo davvero semplice per ridurre il reddito lordo rettificato modificato", afferma Schulte. "È anche un modo per le persone di avere un impatto con i loro soldi."
Una delle sue tecniche di beneficenza preferite per deviare l'IRMAA: utilizzare un fondo consigliato da un donatore di un importante istituto finanziario. Qui, dai un contributo al conto del fondo consigliato dai donatori con contanti o titoli apprezzati, ottieni una detrazione fiscale e fai sovvenzioni a enti di beneficenza con i soldi in futuro.
Schulte favorisce in particolare la strategia IRMAA di associare un fondo consigliato dai donatori con una conversione Roth. Questo è quando prendi soldi da un IRA tradizionale, paghi le tasse su di esso e poi investi i soldi in un Roth IRA i cui prelievi sono esentasse.
"Un modo per compensare la tassa di conversione Roth per qualcuno che è incline alla beneficenza è finanziare allo stesso tempo un fondo consigliato dai donatori", afferma.
2. Effettuare contributi al conto pensionistico deducibili dalle tasse a un tradizionale IRA o 401 (k) o, se sei un piccolo imprenditore, a un solo 401 (k) o a SIMPLE o SEP IRA. Ciò può aiutarti a mantenerti in una fascia IRMAA inferiore negli anni successivi, osserva Schulte.
3. Cerca investimenti fiscalmente efficienti che riducano al minimo il tuo debito fiscale. Ciò significa scegliere gli Exchange Traded Funds (ETF) rispetto ai fondi comuni ed evitare i fondi ad alto turnover che vendono spesso titoli, attaccando gli investitori con plusvalenze tassabili.
4. Fondo a Conto di risparmio Medicare (MSA) se si dispone di un piano Medicare Advantage di un assicuratore privato (l'alternativa a Original Medicare). Come un conto di risparmio sanitario, un MSA è un conto di risparmio presso una banca selezionata dall'assicuratore. Medicare contribuisce con denaro non imponibile alla MSA e tu ritiri il denaro, esentasse, per le spese mediche vive.
5. Effettua conversioni Roth IRA in quelli che Schulte chiama "i tuoi anni sabbatici", quando il tuo reddito è basso, tra l'anno in cui vai in pensione e quando devono iniziare le distribuzioni minime richieste (RMD) dai tradizionali IRA e 401 (k) (età 73 nel 2023; 75 a partire dal 2033).
Ma Schulte avverte di non esagerare facendo, o non facendo, una decisione di investimento solo per evitare un supplemento IRMAA.
"Non vuoi lasciare che la coda delle tasse scodinzoli il cane degli investimenti", dice. "Potrebbe andare bene accettare il supplemento IRMAA in cambio di 'Farò un'ottima pianificazione fiscale che so che mi farà risparmiare sei cifre pagando un po' di più a Medicare".
Questa storia era originariamente presente su Fortune.com
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Fonte: https://finance.yahoo.com/news/medicare-beneficiaries-surprised-premium-surcharges-204237385.html