'In qualche modo viviamo controllo per controllare.' Guadagniamo oltre $ 200 all'anno, ma dobbiamo $ 100 su prestiti HELOC, non abbiamo mai imparato a risparmiare denaro e sentiamo che non saremo mai in grado di andare in pensione. Abbiamo bisogno di un aiuto professionale?

Domanda: Io e mia moglie stiamo cercando aiuto. Non abbiamo mai veramente imparato a risparmiare denaro e siamo davvero pessimi in questo. Veniamo entrambi da famiglie povere che vivevano di aiuti governativi. Ora io e lei guadagniamo oltre $ 100 all'anno, ma in qualche modo assegno dal vivo per controllare. Abbiamo rifinanziato la nostra casa e ritirato due prestiti HELOC su cui dobbiamo $ 100. Di questo passo, non potremo mai andare in pensione. Cosa dovremmo fare e chi può aiutarci? (Cerchi un nuovo consulente finanziario? Questo strumento può aiutarti ad abbinarti a un consulente che potrebbe soddisfare le tue esigenze.)

Risposta: Il primo passo in questo processo è la consapevolezza dei tuoi problemi e riconoscere che hai bisogno di aiuto. Stai facendo esattamente questo e ti applaudiamo. Per quanto riguarda se hai bisogno di un professionista per aiutarti, la risposta è forse. Ecco alcune opzioni, inclusa l'opzione fai-da-te, per aiutarti a decidere cosa potrebbe avere senso per te.

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Potresti voler pensare a un allenatore finanziario o finanziario o a un terapista finanziario per arrivare alla radice dei tuoi problemi di spesa. "Molte persone spendono soldi di cui non si rendono nemmeno conto", afferma la pianificatrice finanziaria certificata Lauren Lindsay di Beacon Financial Planning. E un coach finanziario o un coach finanziario potrebbe essere in grado di aiutare in questo, specialmente uno specializzato in sistemi e processi di flusso di cassa.

"Un money coach ti aiuterà ad automatizzare i tuoi soldi, a dare la priorità alle tue spese più gioiose e ti aiuterà a saldare i debiti e ad avere il controllo dei tuoi soldi", afferma il pianificatore finanziario certificato Kaleb Paddock di Ten Talents Financial Planning. Per essere chiari, i coach finanziari e finanziari non sono pianificatori o consulenti finanziari. I money coach di solito non sono certificati come fiduciari né sono affiliati a un istituto finanziario, quindi invece di dirti come investire denaro, si concentreranno sull'aiutarti a comprendere le basi della finanza personale. "Se un money coach vende assicurazioni, si offre di gestire investimenti o fornisce consigli specifici sugli investimenti o raccomandazioni assicurative, non è un money coach", afferma Paddock. 

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Gli allenatori finanziari possono essere trovati in molti posti, ma un buon punto di partenza è l'Associazione per la consulenza finanziaria e l'educazione alla pianificazione o il Consiglio nazionale degli educatori finanziari.

Un'altra alternativa è un terapista finanziario, che può immergersi un po' più a fondo e affrontare alcuni dei problemi sottostanti che potrebbero contribuire alla tua propensione a vivere oltre le tue possibilità. "Sei consapevole di avere un problema e hai la vaga idea che potrebbe essere dovuto al modo in cui sei stato cresciuto e al modo in cui le tue rispettive famiglie gestiscono le finanze", afferma la pianificatrice finanziaria certificata solo a pagamento Danielle Harrison di Harrison Financial Planning.

In quanto tale, Harrison afferma: “Un abile terapista finanziario può lavorare con te per scoprire più della tua storia, determinare i tuoi attuali copioni di denaro e lavorare per riscriverli insieme. La pianificazione finanziaria tradizionale non funzionerà fino a quando i comportamenti sottostanti non verranno affrontati per primi”. Per trovare un terapista finanziario, visita lo strumento Trova un terapista della Financial Therapy Association e cerca professionisti con una designazione di terapista finanziario certificato (CFT-I).

Naturalmente, anche lavorare con un pianificatore finanziario potrebbe essere vantaggioso, soprattutto perché ti senti come se non avessi la strada per la pensione. Il pianificatore potrebbe aiutarti a soppesare la gestione dei tuoi debiti, investendo in modo intelligente per il tuo futuro pensionamento. Ma ricorda che dovrai tenere sotto controllo le tue spese e le tue emozioni riguardo al denaro o queste strategie potrebbero non rivelarsi efficaci. 

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Puoi anche farlo da solo: se impari meglio dai libri, i professionisti consigliano "I Will Teach You to Be Rich" di Ramit Sethi, "The Bogleheads 'Guide to Investing" di Mel Lindauer, Michael LeBoeuf e Taylor Larimore e "Rich Papà povero papà” di Robert Kiyosaki. Inoltre, sono disponibili molti corsi online gratuiti tra cui Finance for Everyone, How to Save Money: Making Smart Financial Decisions (un corso archiviato dell'Università della California, Berkeley) e Planning for a Secure Retirement della Purdue University.

Comunque tu decida di affrontare questo problema, ci sono alcune cose importanti da ricordare sulla tua situazione. Il pianificatore finanziario certificato William Holliday di Elite Wealth Management afferma che, come molte persone, hai imparato a guadagnare denaro ma devi ancora imparare cosa farne. “È molto importante capire che i dollari spesi oggi sono dollari che non possono essere spesi domani. Inoltre, i dollari spesi oggi non possono guadagnare più dollari, il che può significare che un dollaro speso oggi può equivalere a due, tre o quattro dollari che non possono essere spesi domani”, afferma Holliday.

Poiché questo suona più come un problema comportamentale che finanziario, Holliday consiglia di utilizzare il tuo reddito attuale per coprire elementi essenziali come le spese domestiche e il pagamento del debito. “Il prossimo passo sarebbe vedere dove puoi ridurre le spese, cosa è essenziale e senza cosa puoi sopravvivere? Una volta presa questa decisione, puoi eliminare quegli acquisti discrezionali e utilizzare quel reddito per ridurre il tuo debito più velocemente ", afferma Holliday. 

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Qualcos'altro da considerare è se potresti essere in grado di guadagnare ancora più soldi. "Non aumentando più il tuo debito, eliminando le spese e possibilmente aumentando il tuo reddito, il tuo patrimonio netto deve aumentare", afferma Holliday. In effetti, tutto inizia con uno sguardo ai tuoi comportamenti, un processo che richiederà pazienza, disciplina e probabilmente qualche sacrificio.

Può anche essere utile pagare prima te stesso mettendo i soldi nei risparmi se puoi, prima di iniziare a spendere, quindi dai la priorità ai tuoi risparmi. "Ricorda, tu hai il controllo sui tuoi soldi e non viceversa", dice Lindsay.

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