I programmi statali dell'IRA lavorano per colmare il divario razziale dei risparmi pensionistici

Il divario di reddito e ricchezza tra le persone di colore e le famiglie bianche è ampio, ma i programmi pensionistici gestiti dallo stato stanno tentando di aiutare i lavoratori a trovare la parità.

Ben il 67% dei lavoratori dell'industria privata ha avuto accesso ai piani pensionistici nel 2020, secondo il US Bureau of Labor Statistics. Un numero significativo di dipendenti, tuttavia, rimane escluso da questi programmi e tendenzialmente sono i lavoratori di colore a perdersi.

In effetti, circa il 64% dei lavoratori ispanici, il 53% dei lavoratori neri e il 45% dei lavoratori asiatici americani non hanno accesso a un piano pensionistico sul posto di lavoro, secondo AARP. È anche meno probabile che i piccoli datori di lavoro offrano piani pensionistici ai propri lavoratori, con circa il 78% di coloro che lavorano per aziende con meno di 10 dipendenti che non hanno accesso a un piano, ha rilevato AARP. 

I programmi di risparmio sui conti pensionistici individuali agevolati dallo stato sono intervenuti per tentare di colmare quel divario di risparmio razziale.

"È preliminare a questo punto, ma l'idea era di colmare il divario dei risparmi pensionistici per le persone che sono escluse, e che tendono ad essere lavoratori a basso reddito, lavoratori di colore", ha affermato Michael Frerichs, tesoriere dello stato dell'Illinois.

Sedici stati hanno adottato nuove iniziative per aiutare i lavoratori del settore privato a risparmiare, e 11 di loro hanno programmi auto-IRA, secondo la Georgetown University Centro per le iniziative di pensionamento. Alla fine di gennaio, c'erano più di 735 milioni di dollari in attività in questi programmi di risparmio pensionistico agevolati dallo stato, ha rilevato il centro.

Piuttosto che competere con i grandi piani pensionistici aziendali, i programmi di risparmio previdenziale agevolati dallo stato rivolgono la loro attenzione verso un angolo del mercato meno servito: le piccole imprese.

La maggior parte di questi programmi statali richiede alle aziende di offrire un piano pensionistico sul posto di lavoro o di aiutare a iscrivere automaticamente i propri lavoratori al programma statale.

In genere, il programma di risparmio è un Roth IRA, ovvero i dipendenti risparmiano denaro al netto delle imposte e possono accantonare dal 4% al 6% del loro compenso attraverso una detrazione automatica dalla busta paga, secondo Craig Copeland, direttore di ricerca sui benefici patrimoniali presso l'Employee Benefit Research Institute. I datori di lavoro stessi non pagano per i programmi e un'impresa di investimento gestisce i conti dei risparmiatori.

Il risultato dell'utilizzo di un Roth IRA per risparmiare è che i fondi crescono esenti da tasse e possono essere prelevati esentasse in pensione, soggetto a certe condizioni. Nel caso in cui i partecipanti debbano prelevare denaro per un'emergenza, possono prelevare i propri contributi, ma non i guadagni, esentasse.

Tra i partecipanti al programma Secure Choice dell'Illinois, circa la metà sono neri o ispanici, secondo Frerichs. Il programma è attivo dal 2018 e recentemente ha ampliato l'accesso alle aziende con un minimo di cinque dipendenti.

"Stiamo prendendo le persone che sono cadute nelle fessure e non hanno una rete di sicurezza", ha detto, osservando che questo include i dipendenti di bar, ristoranti e negozi di alimentari.

Forse l'attributo più potente dei piani auto-IRA è la detrazione automatica della busta paga. "Questa è la mentalità imposta e dimenticala", ha detto Fiona Ma, tesoriera dello stato della California. È facile per i dipendenti spendere il denaro che finisce nei loro conti correnti, quindi avere una parte di esso destinata direttamente alla pensione consente ai loro fondi di crescere.

I lavoratori che si uniscono a CalSavers iniziano con un contributo predefinito del 5% della loro retribuzione e sono soggetti a un'escalation automatica annuale di 1 punto percentuale fino a quando non risparmiano l'8% del loro stipendio, secondo Katie Selenski, direttore esecutivo del programma.

"Essere in grado di risparmiare e accumulare è stato un punto di svolta nel tentativo di ridurre il divario di ricchezza", ha aggiunto Ma. Ha notato che 2 lavoratori su 3 idonei al programma in California sono persone di colore.

Il 1 gennaio, lo stato ha ampliato il suo Programma CalSavers alle imprese che hanno da uno a quattro dipendenti. Se non offrono già un piano 401 (k) ai dipendenti, tali datori di lavoro sono tenuti ad avere un accordo di risparmio sui depositi sui salari che consentirebbe ai lavoratori di partecipare a CalSavers entro la fine del 2025.

La disparità di ricchezza tra le famiglie di colore e le famiglie bianche è il risultato di generazioni di discriminazioni, comprese pratiche come il redlining, ovvero la negazione di prestiti a potenziali acquirenti di case nei quartieri delle minoranze. Ciò significa che questi programmi statali dell'IRA segnano un passo verso la riduzione del divario.

I legislatori hanno spinto per ulteriori progressi sotto forma di una misura nel Atto sicuro 2.0. Una disposizione nella proposta stabilirebbe un contributo federale corrispondente per i lavoratori a basso reddito che risparmiano in un conto pensionistico qualificato, a partire dal 2027. Questa corrispondenza sarebbe fino al 50% fino a un massimo di $ 2,000 in contributi, un massimo di $ 1,000 a persona.

"Per i lavoratori a basso reddito, se riescono a mettere da parte $ 2,000 e ottenere una corrispondenza di 50 centesimi per ogni dollaro, questo è un notevole impulso per loro", ha affermato Monique Morrissey, economista presso l'Economic Policy Institute. «Questo aiuterà, ma sono diversi anni nel futuro. Quindi in questo momento, vediamo che questi piani [auto-IRA] aiutano in termini di convenienza ".