I bambini cambiano spesso idea, quindi è comprensibile che i genitori possano essere nervosi a bloccare i soldi in un piano di risparmio universitario. Dopotutto, cosa succede se tuo figlio decide di saltare il college o di abbandonare? Quei soldi avrebbero potuto essere spesi altrove.
Puoi preoccuparti di meno ora. Quel denaro inutilizzato destinato all'istruzione potrà presto essere recuperato.
“Le persone con risparmi universitari inutilizzati saranno potenzialmente in grado di trasferire quei fondi in risparmio previdenziale piuttosto che doverli ritirare e incorrere in sanzioni fiscali”, ha affermato Keith Namiot, direttore operativo del fornitore di servizi finanziari Equitable Group Retirement.
Cosa succede a un 529 se un bambino non va al college??
I Pacchetto di spesa omnibus federale da 1.7 trilioni di dollari approvato alla fine dello scorso anno ha una disposizione che consente di trasferire esentasse fino a $ 35,000 in 529 piani di risparmio per le tasse scolastiche ai conti pensionistici individuali Roth a partire dal 2024.
I rollover possono iniziare solo se il denaro è stato in un 529 per almeno 15 anni. L'importo è inoltre soggetto ai limiti annuali Roth IRA. Il limite di contribuzione per il 2023 è fissato a $ 6,500, con un'indennità di recupero aggiuntiva di $ 1,000 per le persone di età superiore ai 50 anni.
Quali sono i pro e i contro di un 529?
Secondo le regole attuali, il denaro rimanente deve rimanere in un piano 529 ed essere utilizzato per spese di istruzione qualificate oppure essere ritirato e addebitato una penale del 10% e un'imposta federale sul reddito sui guadagni.
Certo, potresti cambiare il beneficiario con un altro membro della famiglia, come un nipote, nipote o nipote, fratello o persino te stesso, ma ammettiamolo, forse non vuoi pagare per l'istruzione di nessun altro oltre ai tuoi stessi figli. Ora, potresti non doverlo fare.
"Questo è un affare enorme", ha affermato John Bergquist, membro amministratore di Lift Financial. “Apre la possibilità sul backend di fare qualcosa con i soldi. Ciò incoraggerà le persone a investire in 529 o almeno a guardarle più da vicino”.
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Quanto è importante questo cambiamento?
Per dimostrarlo, Derek Pszenny, consulente finanziario e co-fondatore di Carolina Wealth Management, ha sgranocchiato alcuni numeri:
Supponiamo che tu abbia superato il limite massimo di $ 35,000 dal 529 al Roth IRA quando tuo figlio si diplomerà al college all'età di 22 anni. Quando tuo figlio raggiungerà i 67 anni, l'età pensionabile, tale importo sarà cresciuto a $ 1.6 milioni, basato su una crescita composta annua del 9% (l'S&P 500 storicamente ha reso circa il 10% ogni anno).
"È stato allora che mi sono davvero emozionato", ha detto Pszenny. "Quindi, inizi a chiederti come spremere un paio di centinaia di dollari per risparmiare ora."
Inoltre, sapere che i risparmi rimanenti possono essere utilizzati per finanziare la pensione "può essere un incentivo (per i bambini) a essere frugali su dove decidono di andare al college", ha affermato.
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Un altro modo per finanziare il college: Università gratuita? Forse, poiché alcune aziende attirano i lavoratori orari con le tasse universitarie.
Ci sono altri vantaggi per i piani di risparmio per l'istruzione 529?
Sì.
Ci sono due tipi di Piani 529, o programmi di insegnamento qualificati: prepagati e risparmio.
Entrambi sono offerti dagli stati, quindi possono differire leggermente da stato a stato ed entrambi consentono di cambiare i beneficiari del piano con un altro membro della famiglia se il denaro non viene utilizzato. Tuttavia, il piano di risparmio è più popolare a causa della sua flessibilità, incluso il rollover Roth IRA del prossimo anno.
Ecco i punti chiave di ogni piano:
Piani prepagati ti consentono di pagare in anticipo e bloccare le tasse scolastiche alle tariffe odierne presso college o università pubblici e privati idonei, ma di solito non coprono altre spese, come vitto e alloggio. Spesso richiedono anche la residenza statale al momento della domanda e possono limitare l'iscrizione a un determinato periodo ogni anno. Molti hanno limiti di età o di grado anche per i beneficiari.
Piani di risparmio non richiedono la residenza statale, il che significa che puoi risparmiare nel piano di qualsiasi stato in tutto il paese. Tuttavia, alcuni stati ti consentono di detrarre i tuoi contributi dall'imposta sul reddito statale (o ottenere un credito d'imposta statale), il che potrebbe rendere il tuo piano locale l'opzione migliore per te finanziariamente. Puoi scegliere i tuoi investimenti, i guadagni aumenteranno in sospensione d'imposta e i prelievi sono esentasse se utilizzati per spese di istruzione qualificate come tasse scolastiche e tasse per K-12 (fino a $ 10,000 all'anno per beneficiario), università, scuola di specializzazione e scuola professionale; libri e forniture; costi tecnologici; e persino i rimborsi dei prestiti agli studenti.
Cos'è il superfinanziamento e come viene utilizzato?
Il superfunding, utilizzato principalmente da persone con un patrimonio netto elevato e anziani, ti consente di caricare anticipatamente il tuo piano di risparmio 529 versando contributi per cinque anni contemporaneamente. I contributi vengono conteggiati ai fini dell'esclusione annuale dell'imposta sulle donazioni, che era di $ 16,000 nel 2022.
“Per le persone preoccupate pianificazione, può essere un buon veicolo per le persone”, ha affermato Joel Dickson, responsabile della metodologia di consulenza aziendale di Vanguard. "In realtà non cambia l'importo che puoi dare su base annuale, ma può prelevarlo dalla proprietà in modo che non sia soggetto alle tasse sulla proprietà".
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L'ex presidente Barack Obama e sua moglie hanno reso famoso il superfinanziamento dopo aver contribuito con un totale di $ 240,000 in 529 piani di risparmio per le loro due figlie nel 2007. Quell'anno, l'esclusione annuale dell'imposta sulle donazioni era di $ 12,000, quindi ciascuno dei genitori ha finanziato $ 60,000 (5 anni x $ 12,000 ) a ciascuna figlia ed ha evitato la tassa sugli importi senza attingere alle esenzioni fiscali sulle donazioni a vita.
L'IRS consente alle persone di regalare un determinato importo in dollari nel corso della loro vita senza pagare l'imposta federale sulle donazioni. È separato dall'importo che puoi regalare annualmente esentasse.
Con ogni stato che offre il proprio piano, come posso sapere qual è quello giusto per me?
Fate la vostra ricerca.
Gli strumenti online possono aiutarti a confrontare i vari piani offerti dagli stati e considerare le commissioni, le scelte di investimento e il risparmio fiscale di ciascun piano. I posti da cui iniziare potrebbero essere Rete di piani di risparmio del college, un'affiliata dell'organizzazione professionale e apartitica dell'Associazione nazionale dei tesorieri di stato, o l'organizzazione senza scopo di lucro Fondazione per il risparmio universitario.
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Ma Dickson offre alcune regole empiriche per aiutare le famiglie a mettersi sulla strada del risparmio per il college:
Inizia presto. Un inizio anticipato ti consente di beneficiare rendimenti composti sugli investimenti.
Guarda se i piani 529 hanno senso per te. Considera la loro flessibilità, i vantaggi fiscali e i vantaggi dei conti stessi e per cosa possono essere utilizzati i soldi.
Obiettivo di risparmio, nel tempo, per un terzo del prezzo adesivo delle spese universitarie. La maggior parte delle volte, le persone pagano molto meno del costo del college pubblicizzato.
Sii flessibile e adattati. Man mano che il college si avvicina, guarda ciò di cui hai bisogno e regola i contributi di conseguenza.
E ricorda, "ora che c'è più flessibilità nell'usare 529 proventi significa un po' meno angoscia che i contributi vengano bloccati", ha detto. "Questo dovrebbe alleviare alcune delle preoccupazioni, soprattutto per i genitori con bambini piccoli".
Medora Lee è una giornalista di denaro, mercati e finanza personale presso USA TODAY. Puoi contattarla a [email protected] e iscriviti alla nostra newsletter gratuita Daily Money per suggerimenti finanziari personali e notizie aziendali dal lunedì al venerdì mattina.
Questo articolo è apparso originariamente negli USA OGGI: Il denaro del piano di risparmio del college 529 può essere trasferito in un Roth IRA l'anno prossimo
Fonte: https://finance.yahoo.com/news/stranded-college-savings-soon-rescued-100108146.html