Suze Orman ora dice che hai bisogno di così tanto nei risparmi di emergenza (e psst: probabilmente non ti piacerà)

Gli esperti finanziari hanno sempre esortato le persone a creare un fondo di risparmio di emergenza, ma esattamente quanto dovrebbe essere in quel fondo non è mai stato tagliato e asciutto. Recentemente, Suze Orman ha rivisto suo consigli su quanto hai bisogno in un fondo di emergenza per coprire tra 8 e 12 mesi, a 12 mesi di spese. La ragione? C'è una potenziale recessione all'orizzonte, dice. “Sai che la mia speranza è che tu ti adoperi per avere abbastanza accantonato per coprire 12 mesi di spese essenziali della vita. E sai anche che mi rendo conto che può volerci del tempo. Ogni mese in cui ti avvicini al tuo (nuovo) obiettivo è un mese per celebrare i tuoi progressi".  Puoi vedere le migliori tariffe che puoi ottenere sui conti di risparmio qui.

Se quel numero ti ha dato la sensazione di "cazzo" probabilmente non sei solo. Un sondaggio pubblicato nel 2021 da Bankrate ha rilevato che più della metà degli americani non ha nemmeno tre mesi di spese in un fondo di emergenza. Quindi alcuni professionisti dicono che va bene puntare a meno di 12 mesi di spese. 

"Se potessimo solo convincere le persone ad accumulare 3 mesi di reddito netto da portare a casa, potremmo salvare molte persone dal disastro", afferma il pianificatore finanziario certificato Craig Carnick di Transform Wealth, che aggiunge che questo obiettivo di 12 mesi potrebbe essere particolarmente difficile per chi ha grandi debiti come i prestiti agli studenti.

E Alvin Carlos, pianificatore finanziario certificato presso District Capital Management, dice che 12 mesi sono eccessivi per la maggior parte delle persone. “Potrebbe essere appropriato solo se stai cercando di cambiare carriera e ti aspetti di essere disoccupato per alcuni mesi. Da cinque a sei mesi sono in genere sufficienti come fondo di emergenza", afferma Carlos. 

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Naturalmente, 12 mesi di reddito netto al netto delle imposte sono utili in una riserva di emergenza, ma Carnick afferma che ciò che potrebbe essere ancora più importante è la creazione di un piano per affrontare la situazione dei risparmi, nonché una rapida analisi del flusso di cassa per dare priorità a ciò che può ragionevolmente essere fatto. 

La tua età, lo stato civile e la carriera giocano un ruolo nel determinare quanti risparmi di emergenza devi avere personalmente nascosto. Il pianificatore finanziario certificato Curtis Crossland di Suttle Crossland Wealth Advisors afferma che se sei in pensione o in procinto di esserlo, vuoi avere tra i 12 ei 18 mesi di spese di soggiorno da parte. "L'obiettivo con tale importo è guadagnare tempo per la ripresa dei mercati o per migliorare le condizioni economiche e consentire di evitare di dover toccare gli investimenti", afferma Crossland.

Le coppie sposate ancora in carriera vogliono tra 3 e 6 mesi di risparmio, ma probabilmente più vicino a 6 se il reddito è sbilenco, dice Crossland. “Puoi arrivare a un punto in cui hai molta più liquidità di quella necessaria in un fondo di emergenza e questo sarà un freno al tuo portafoglio complessivo. Ognuno ha circostanze ed esigenze diverse, quindi normalmente non sono d'accordo con un periodo di 12 mesi per tutti”, afferma Crossland.

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Se ti stai chiedendo dove o come iniziare a costruire un fondo di emergenza, Orman dice: "Ti consiglio di dedicare del tempo a esaminare gli estratti conto della tua banca e della tua carta di credito degli ultimi tre mesi e di elaborare una nuova stima del tuo essenziale mensile costo della vita”. Carnick dice che tornare indietro di tre mesi può avere senso, in quanto significa che dovresti essere in grado di catturare le spese che non sono fatturate mensilmente come i pagamenti assicurativi trimestrali. "Inoltre, guardando a un periodo più lungo si notano anche spese tutt'altro che regolari come riparazioni auto, co-pagamenti assicurativi, visite dentistiche e grandi acquisti. Nella nostra pratica, chiediamo ai clienti di tornare indietro di un anno", afferma Carnick.

Nel calcolare i costi di vita essenziali come mutui, cibo, utenze, assicurazioni, assistenza sanitaria e tutto ciò che è necessario per mantenere te e la tua famiglia nel vostro stato fisico attuale, è anche importante catalogare le vostre spese non essenziali come cenare fuori, intrattenimento, vestiti e viaggiare, ma non per poterli ritagliare. “Il modo più efficace per creare riserve di cassa è eliminare il debito a interessi elevati dalle carte di credito o dai vecchi prestiti educativi. Certamente, l'eliminazione di spese non essenziali non necessarie come un nuovo televisore da 65 pollici avrebbe senso", afferma Carnick. 

Per quanto riguarda la sequenza temporale in cui dovresti essere sicuro di aver sprecato risparmi significativi, Orman prevede che una recessione è probabile e quindi fa precipitare un urgente bisogno di risparmi di emergenza. “Se riesci ad aumentare i tuoi risparmi, per favore non tardare. Il rischio di scivolare in una recessione nei prossimi mesi è aumentato insieme all'ultima mossa della Federal Reserve".

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Crossland afferma anche che una recessione è una preoccupazione legittima. "Ogni volta che si verifica un livello elevato di inflazione e si osserva un calo delle misure di crescita economica, si teme di essere già in recessione e di aspettare solo che i dati in ritardo lo confermino", afferma Crossland.

Naturalmente, nessuno può garantire se stiamo scivolando o meno in una recessione, ma, se lo siamo, dice Carnick, "gli individui dovrebbero fare la stessa cosa come se una recessione non fosse da nessuna parte all'orizzonte e il primo passo è creare un piano finanziario globale”.